典當(dāng)行與銀行狹路相逢

　　■本報(bào)記者張煒

　　建設(shè)銀行、光大銀行、深圳發(fā)展銀行近期相繼推出個(gè)人住房抵押循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，輿論稱之為“典當(dāng)行遭遇成長煩惱”。某市典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長承認(rèn)，隨著銀行向零售業(yè)轉(zhuǎn)型進(jìn)程的加快，銀行勢必關(guān)注零散業(yè)務(wù)，相應(yīng)地，典當(dāng)行業(yè)的這部分業(yè)務(wù)將受到擠壓。

　　典當(dāng)行雖不是金融機(jī)構(gòu)，但典當(dāng)一直被中小企業(yè)和個(gè)人視作短期融資的有效渠道。典當(dāng)業(yè)務(wù)近些年來發(fā)展迅猛，上海典當(dāng)行業(yè)典當(dāng)金額2002年為8．7億元，2003年為29．8億元，2004年為56億元，2005年升至63億元。今年一季度為26億元，全年甚至有望上百億元。據(jù)悉，2002年至今總和為170多億元的上海典當(dāng)額中，有120多億元是為中小企業(yè)、民企以及合伙經(jīng)濟(jì)融資服務(wù)。

　　典當(dāng)業(yè)務(wù)的重頭戲之一是房地產(chǎn)抵押融資。典當(dāng)行受理的資產(chǎn)包括房地產(chǎn)、

　　而今，商業(yè)銀行看中了房地產(chǎn)抵押物產(chǎn)權(quán)清晰的優(yōu)勢，紛紛推出循環(huán)貸款業(yè)務(wù)。所謂循環(huán)貸款，就是客戶把住房抵押給銀行，由銀行一次性授信，然后客戶在符合條件的前提下申請購房、購車、裝修、購買家電家具、旅游、上學(xué)、創(chuàng)業(yè)等貸款，從而把傳統(tǒng)個(gè)人住房貸款拓展成為個(gè)人融資平臺(tái)。

　　銀行從逐項(xiàng)推出個(gè)人消費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款，到“打包”成循環(huán)貸款，雖然業(yè)務(wù)范疇沒有變，但典當(dāng)行明顯感到了“搶飯碗”的壓力。

　　典當(dāng)行一直以來的優(yōu)勢是“認(rèn)物不認(rèn)人”，沒有過多繁瑣的程序和死板的融資條件，一切只取決于典當(dāng)物品的真假優(yōu)劣、市場價(jià)格及來源是否合法、權(quán)屬是否明確。例如，出境旅游往往需要游客提前交付相當(dāng)數(shù)額的旅游保證金，這成為部分游客的難題，而典當(dāng)融資方式就能夠救急。

　　而從以往銀行貸款看，汽車、旅游等消費(fèi)貸款存在著抵押品無法保值的缺陷，導(dǎo)致客戶遇上銀行消費(fèi)貸款門檻高、手續(xù)繁的問題。可現(xiàn)在循環(huán)貸款的推出，因?yàn)橛辛藗�(gè)人住房作抵押，在貸款額度和有效期間內(nèi)，不必重新辦理抵押登記，銀行也就能提供隨需隨貸的一站式服務(wù)。換言之，客戶的房產(chǎn)資源被“激活”，由不動(dòng)產(chǎn)變成了流動(dòng)資產(chǎn)。

　　由于已辦個(gè)人住房商業(yè)貸款的客戶數(shù)量不小，該部分客戶只要符合貸款額度規(guī)定，辦理循環(huán)貸款對銀行來說不是件難事。深圳發(fā)展銀行此次推出循環(huán)貸款，甚至提出無論客戶投資理財(cái)、經(jīng)營周轉(zhuǎn)還是應(yīng)急支出，都不用另向銀行申請，所需款項(xiàng)一小時(shí)后便可到達(dá)個(gè)人賬戶。

　　從各銀行循環(huán)貸款業(yè)務(wù)的推出看，可貸款用途越來越廣泛，直接“包抄”典當(dāng)行的傳統(tǒng)市場領(lǐng)地。相比之下，典當(dāng)行的“軟肋”卻因此而暴露：典當(dāng)融資的手續(xù)費(fèi)較高，包括每月3％至5％左右的綜合手續(xù)費(fèi)，每次1％的綜合管理費(fèi)，兩者相加后典當(dāng)行一個(gè)月的費(fèi)用，接近或相當(dāng)于銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率。

　　銀行貸款的費(fèi)率優(yōu)勢明顯，而且銀行推出循環(huán)貸款刻意強(qiáng)調(diào)了這一點(diǎn)。建設(shè)銀行就同時(shí)提供“六大超值服務(wù)”，包括貸款利率、期限、成數(shù)給予優(yōu)惠，房產(chǎn)評估、公證、保險(xiǎn)等相關(guān)費(fèi)用減免和讓利，免提前還款違約金等。其中，貸款利率最高可下浮10％。

　　有典當(dāng)業(yè)內(nèi)人士稱：“典當(dāng)行房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展得如火如荼，主要原因是銀行曾對一兩萬、十幾萬元的貸款不屑一顧，因?yàn)檫@樣的貸款的審批程序與百萬、千萬元的大客戶貸款沒有什么區(qū)別。”

　　而今，無論商業(yè)銀行是否定位于零售銀行，都非常重視循環(huán)貸款。畢竟循環(huán)貸款是建立在個(gè)人住房抵押的基礎(chǔ)上，風(fēng)險(xiǎn)較容易控制。對于像住房商業(yè)貸款那樣低壞賬率的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行也沒有理由不重視。因此，典當(dāng)行“狹路”遭遇了商業(yè)銀行這一“冤家”，而典當(dāng)行在信譽(yù)、客戶資源等方面都處于劣勢。在資金成本上，商業(yè)銀行的優(yōu)勢更加明顯。典當(dāng)行的出路就在于或調(diào)低融資費(fèi)率，或著力于差異化競爭。

　　從某種程度上說，“兩虎”相爭得益的將是有短期融資需求的客戶，其能既省時(shí)又省錢。