郭樹清：在銀政合作中追求雙贏效果

　　2006：高端訪談 FN記者 戴磊

　　在帶隊赴國外進行業績路演并與美國銀行董事會就業務合作舉行會談之后，建設銀行董事長郭樹清又馬不停蹄前往海南，參加博鰲論壇。雖然身為“中國銀行業的改革和開放進程”分會的主持人而非演講者，郭樹清還是受到了與會代表和記者的特別關注。回顧過去，展望未來，他對中國銀行業改革和建行發展又有什么新觀點？本報記者對郭樹清進行了采訪

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　　記者：國家統計局公布的數據顯示，一季度銀行放貸規模達到1.26萬億元人民幣，超過全年貸款2.5萬億元預期目標的50%。我們也注意到，最近一段時間建行和許多地方政府簽署了一些銀政合作協議。建行簽署此類協議是出于什么考慮？如何避免這種貸款可能帶來的風險？

　　郭樹清：從建行的情況來看，我們這樣做不是給地方政府授信，不是簽訂貸款合同，更不是打包放貸。銀政合作協議實際上是市場化的做法，雖然是和地方政府合作，但我們首先是把地方政府看成一個客戶，是銀行與大客戶的平等互利的協作。此外，雙方也非常明確，即項目本身、貸款程序、審批辦法、對風險的管理，要完全按有關監管規定和建行有關信用風險管理制度辦法的要求來做。這些協議不是指令性的，所有項目都要按建行的程序來授信、評估、調查，符合條件才能發放貸款。一句話，在商言商，建行的商業利益不會因此受損。

　　簽署這樣的協議，一個重要的目的是推動地方建設金融生態安全區，這對地方和銀行都關系根本利益。只有在這個問題上有清楚認識的地方政府，建行才會和它簽約。我們在每個地方，都要把共同建設信用省市、法治省市作為協議的內容。這樣的合作有助于地方政府努力改善信用環境，這將進一步從整體上改善銀行業的經營條件。現在，地方政府主導了很多基礎設施和公益事業項目的投資，比如能源、交通、城市建設、供水、供電、教育等等，加強與地方政府的溝通和聯系，有助于銀行了解、評估和參與其規劃和建設；另一方面，政府也肩負著維護金融市場秩序的重任。在這樣的銀政合作中，我們和地方政府追求的是雙贏的效果。

　　另外，簽署協議也是為了建行能得到相關保障。去年的訴訟案件中，建行勝訴97%，但是執行率只有30%左右，這一問題的解決需要政府的協助。支持地方經濟發展，服務地方企業、居民個人包括政府機構，是我們天然的義務，但前提是我們的正當權益要得到保障。我們要杜絕的是不正當的、在法律之外的、干擾法律執行的因素。

　　記者：地方政府有各自的任期，其更替會不會影響協議的執行？

　　郭樹清：我們和地方企業有著良好的合作關系，比如地鐵公司、供電公司、

　　記者：您一直在各種場合強調“以客戶為中心”的理念，股改上市有一段時間了，這一理念在建行上下有了哪些具體表現？

　　郭樹清：我現在比較高興地看到，“以客戶為中心”的理念在全行上下已深入人心，大家形成了統一的認識。去年遇到了一些問題，現在都在采取措施，積極改進。比如我剛來建行的時候，營業網點的大部分面積是為公司客戶準備的，但這些柜臺的客戶實際上很少；相反，個人客戶柜臺前人很多，排隊很長。原來的理由是，公司客戶帶來了70%貸款利潤，所以應該給他們安排較多的柜臺，提供最好的服務。事實上，公司客戶業務屬批發性質，他們并不需要來柜臺辦理很多交易。更重要的是，在未來，個人越來越多地變成金融主體，既是儲蓄者，又是投資者，也是消費者，公司在銀行業務中的比重會下降，特別是直接融資增多的情況下。所以，我們需要進行戰略轉變。即使沒有這個轉變，我們也要對客戶一視同仁，因為公司客戶到柜臺辦理業務的次數很少，不應該占用那么多的面積。在統一認識后，這一問題較好地得到了解決。

　　另外，我們自己內部原因也會帶來一些失誤或是延誤，比如計算機系統傳輸出問題了、停電了等等。以前覺得這是理所當然的，因為這是不可抗拒的外部因素。但現在我們會認為，這100%是我們的責任。這就是根本性的理念轉變。建行全行上下配備了大堂經理，主動詢問客戶的需求，處處為客戶著想。我們已經取得了很大進步，但不能滿足現狀，還有很多地方需要改進。

　　記者：最近兩年，中國銀行業發生了一些大案要案。最近我們也看到，建行正在全面推行風險管理體制改革。您對風險問題有什么評價？

　　郭樹清：首先要明確一個事實，那就是外國銀行發生的案件數量不見得比中國少。我們曾經拜訪過一家有名的銀行，一年信用卡欺詐案件高達80萬起，可是銀行照樣辦得很好，而且客戶仍然十分方便，沒有像我們一樣處處設防，重重設防。我感到很奇怪，同樣是以客戶為中心，給客戶提供最大的便利，但是它有辦法同時控制風險。那么發達國家銀行的情況有什么不同呢？外國銀行的案件和我們有本質區別，即每一個案件損失很小。雖然案件很多，但每一起可能只欺詐幾十美元、幾百美元，最多幾千美元，且很快就能發現。而我們不一樣，案件次數少得多，但有些性質非常惡劣，數額特別巨大。由此看來，銀行發生案件也許是不可避免的，關鍵是能夠有效控制，控制住要害的地方，這樣，一旦發生案件就能及時發現，及時止損，而且同樣重要的是，可以減少內外勾結作案的可能性。

　　我們正在進行會計制度等方面的流程改革，涉及記賬、核算、核對、審核、批準等方面。我們將積極穩妥地分步改革會計流程。控制風險是必要的，而且必須控制在風險點上。

　　記者：建行有哪些具體措施識別并控制風險？

　　郭樹清：市場風險主要包括利率變化和

　　記者：接下來，中行、工行都將陸續上市，建行作為四大行中惟一一家上市公司的優勢將不復存在。另外，中國銀行業將在年底全面對外開放，外資銀行屆時可以享受國民待遇。您怎么看待可能到來的競爭？

　　郭樹清：我們非常歡迎兄弟行上市。各家銀行都有自己的長處，都有自己的優勢。更重要的是，中國金融業還比較落后，服務還比較差，老百姓的金融服務需求都得不到很好的滿足。你看，現在老百姓買什么東西排隊？只有銀行辦業務排隊、買國債和企業債排隊。所以，每一家銀行都有巨大的舞臺和很大的發展潛力。中國的銀行辦不好肯定是自己的責任，不是外國銀行的責任；能打垮你的不是外國銀行，而是你自己。