深圳模式預警風險關聯貸款無處藏身

　　作者：巫燕玲、王晶 來源：中國經營報

　　備受關注的“銀行信貸風險監管系統”已率先在深圳啟動，現已納入系統的近7000家企業隨時可以接受深圳各銀行的查詢，甚至關聯企業的識別和不良記錄都能在此系統中一目了然。

　　與此同時，產能過剩可能導致的不良貸款隱憂漸現。3月22日，國務院辦公廳發布《國務院關于加快推進產能過剩行業結構調整的通知》，要求收緊鋼鐵、汽車等10大產能過剩行業及水泥、電力等潛在過剩行業的信貸規模。

　　自2005年開始，銀監會在細化不良貸款監管方面時有創新，更加強調超前性分析和動態分析。“深圳模式”試水，對于監控和預警不良貸款均具有重要意義。

　　勾畫關聯企業關系圖

　　“系統中近7000家企業基本上包括了深圳市所有有貸款行為的企業，監管主要目的是預警集團貸款和關聯企業貸款風險。”深圳市銀監局有關人士告訴記者。

　　深圳此番試驗，顯然符合銀監會心思。因為新系統能保障監管的及時性和動態性，同時也對相關行業存在的隱憂提前預警。

　　據介紹，該系統每月逐筆從深圳轄區內各中資銀行收集信貸數據。系統建成后，將具備信貸指標監測、大額授信分析、集團風險監測、企業關聯關系識別和不良記錄(包括企業、金融從業人員、中介機構)查詢功能。

　　“系統的另一個重要作用，是實現各商業銀行信息共享，有效避免重復放貸的問題。”上述銀監局人士介紹，“對于集團企業，系統將根據股權結構進行授信業務監測，同時搜索全部關聯企業的股權關系和擔保關系鏈，自動生成企業關聯關系圖。這種識別還屬國內首創。”目前很多企業通過構建具有多層次股權關系的企業集團，以及利用錯綜復雜的關聯關系構成貸款擔保鏈，形成一個看似合法的融資平臺，并以此獲取遠遠超過企業負債能力的巨額銀行貸款。“這種關聯貸款正是銀監會的監管重點。”

　　“集團貸款和關聯貸款一向也是商業銀行監控重點。”中國工商銀行深圳分行公司業務部人士告訴記者，工行內部也有類似監控體系，“但由于目前某些公司隱蔽性較強(如部分公司改頭換面注冊以達到騙貸目的)，給監控工作造成困擾。銀監局這套系統，對識別這種公司有一定效果。”

　　此前，各銀行如需了解企業貸款信息，需通過中國

　　“要進入央行查詢系統，商業銀行需要通過總行權限方可進行。但深圳這套系統可以直接查詢，非常方便。”前述工行深圳分行公司業務部人士說。

　　但他同時說，這套系統的出現，僅僅是在查詢方面比以往更進一步。而最終不良貸款的控制，仍需信貸人員實際調查和風險控制體系的建立健全。

　　預警產能過剩

　　隨著今年產能過剩趨勢愈加明晰，不良貸款隱憂漸現。業內人士認為，盡管目前在銀行內部有對各行業貸款發放的監控和分析，但要準確預警哪些行業存在貸款風險仍舊有困難。

　　而類似“銀行信貸風險監控系統”的聯網系統使預警變得可能：如果通過統計發現此類行業在商業銀行體系中的貸款已達到了一定額度，就可以給商業銀行發出預警信號。

　　在深圳舉步嘗試的同時，央行也計劃著企業信用體系的全國聯網事宜。央行廣州分行征信處有關人士透露，央行目前正在運行的“企業信用信息基礎數據庫”可能將于6月份實現全國聯網，即實現全國所有商業銀行和有條件的農村信用社全國聯網運行。這個數據庫的前身就是“銀行信貸登記咨詢系統”。

　　央行系統采用地市、省市和全國三級數據庫體系，主要從商業銀行等金融機構采集企業基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息 ，以及企業主要的財務指標。而2005年12月15日，企業信用信息基礎數據庫已在主要商業銀行聯網試運行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供實時查詢服務。

　　3月22日，國務院辦公廳發布《國務院關于加快推進產能過剩行業結構調整的通知》，要求針對目前部分行業產能過剩現狀，收緊鋼鐵、汽車等10大產能過剩行業及水泥、電力等潛在過剩行業的信貸規模，“對不符合國家產業政策、供地政策、市場準入條件、國家明令淘汰的項目和企業，不得提供貸款和土地。”

　　此前，銀監會統計信息部主任劉成相表示，2006年，銀監會擬與部分國家部委聯合建立制造業產能狀況與信貸風險信息系統。該系統旨在通過權威調查機構，對全國27萬家制造業和采礦業企業進行產能真實情況調查，由此來指導各商業銀行的貸款投向和結構調整，從而預警商業銀行，減少不良貸款發放的可能性。

　　資料鏈接

　　《國務院關于加快推進產能過剩行業結構調整的通知》中關于以信貸等方式調控產能過剩行業的表述：

　　“鋼鐵、電解鋁、電石、鐵合金、焦炭、汽車等行業產能已經出現明顯過剩；水泥、煤炭、電力、紡織等行業目前雖然產需基本平衡，但在建規模很大，也存在潛在產能過剩問題……

　　金融機構和國土資源、環保、安全監管等部門要嚴格依據國家

　　關聯企業貸款六大疑難雜癥：

　　一、銀行間無序競爭，對關聯企業授信準入把關難；二、關聯企業財務報表數據失真，銀行風險分析判斷難；三、銀行多頭授信，對關聯企業貸款風險控制難；四、關聯企業互相連環擔保，銀行債權落實難；五、信貸投向過于集中，利率上浮難；六、企業集團內部資金采用捆綁使用方式，銀行控制難。