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新報記者許凱攝
新報訊【記者王婷】個人信用信息基礎數據庫正式運行以后，各商業銀行已建立了依托該系統的信用風險審查制度，將查詢申請人信用報告作為信貸審查的固定程序。日前，央行發布了部分商業銀行使用個人信用信息基礎數據庫的典型案例，供市民參考。
據了解，銀行使用個人信用信息基礎數據庫可以簡化審批流程，市民也可以縮短等候時間。例如，工商銀行某分行在審查 1筆 120萬元的個人經營性貸款時，查詢個人征信系統發現該客戶在其他銀行有 1筆 23萬元的貸款，還款付息正常。查詢結果與客戶本人聲明相符，間接證實了客戶的信用度。結合客戶提供的抵押物、還款能力進行綜合分析后，該行做出放貸決定，貸款額度確定為 100萬元。使用個人征信系統使原來需 1個多月的貸款時間縮短為 2個星期。
個人信用信息系統可以幫助商業銀行全面了解客戶及其家庭的總體負債情況，客觀評價客戶的還款能力，市民也可以防止負債太多，還得太辛苦。例如，某客戶月家庭綜合收入 2萬余元， 2005年 11月向上海浦發銀行某分行申請 10年期個人住房貸款 40萬元。查詢個人征信系統，該行發現該客戶已有 2筆個人住房貸款 50余萬元，月還款金額 6000元。經過細致調查，該客戶貸款用途確系購買自用住房，同時欲將原有住房贈予父母居住。考慮到相關房貸政策及合理控制風險的需要，該行最終同意發放個人貸款 28萬元，貸款利率執行基準利率，不下浮。
逾期記錄是個人信用記錄中不光彩的一筆，有了這個“污點”，銀行的放貸條件就會“苛刻”一些。例如，某客戶向建設銀行某分行申請個人住房貸款。該客戶資產實力較強，但該行查詢個人征信系統發現，該客戶存在車貸逾期記錄。經與本人核實，該客戶具有真實的購房意愿和還款能力。為控制風險，該行將首付比例提高至 50%，利率上浮 30%，申請人接受且至今還款正常。
以往個人信用信息基礎數據庫沒有開通時，市民如果已經拖欠了銀行貸款，換一家銀行再申請貸款，銀行也未必能發覺，而現在這種拖欠行為會在數據庫中暴露出來。那些欠債不還的“老賴”想再貸款就難了。例如， 2005年 11月，某客戶向工商銀行某分行申請 1筆金額為 50萬元的個人住房貸款，該行查詢個人征信系統發現該客戶在其他銀行的汽車消費貸款已累計逾期 16次，最長超過 120天，拖欠本息 3萬多元，到 11月 16日仍有 5次逾期未還，已屬惡意拖欠行為。該行拒絕了其貸款申請。
如果曾有他人盜用市民個人名義申請貸款，在個人征信系統中也能被發現，市民也可以更好地維護自身權益。例如，某客戶向工商銀行某分行申請 1筆 5萬元的個人住房貸款，該行查詢個人征信系統發現，該客戶已在其他銀行辦理過 1筆 5萬元的個人經營性貸款，且已嚴重逾期，因而做出拒貸決定。但該客戶反映其長期在外打工，并未辦理過個人貸款，當即提出異議。后經查實，系因其身份證被他人盜用造成。
另外，申請人是否曾經為他人作擔保，也成為銀行放貸時考慮的一個因素。例如，某客戶為私企業主，向建設銀行某分行申請貸款 39萬元。通過個人征信系統查詢，該行發現其為他人承擔了 11萬元的擔保，結合申請人其他條件綜合考慮后，同意發放貸款 35萬元。
小企業多為私人公司，股東個人的信用狀況也將直接影響到企業信用。例如， 2005年 9月，某公司股東以其房產作抵押向工商銀行某分行申請中小企業貸款 200萬元。該行通過個人征信系統查詢該公司股東個人信用情況，結果顯示該公司 1名股東在 2家銀行都有個人住房貸款，且存在 12次逾期記錄；申請人 2005年 4月的借款，也出現 4次逾期記錄。經過核實和討論，該行最終做出拒貸決定。
業內人士指出，個人征信系統已在提高審貸效率、方便市民借貸、防止不良貸款、防止個人過度負債以及根據信用風險確定利率水平方面開始發揮作用。擁有良好的信用記錄，就可能使銀行相信申請貸款的市民會按時還款，即使無法提供物質抵押品，銀行也會給其貸款。如果想建立自己的信用記錄，只要向銀行申請一張信用卡或申請一筆貸款就可以了。
<責任編輯：孫妍>
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