做人厚道不厚道銀行一查便知道

　　今年1月份正式啟用的個人信用信息系統創建以來，哈爾濱市部分銀行根據這套系統提供信用報告，已將近百名信用“不好”的個人貸款申請人拒之門外。

　　本報記者 戴剛

　　今年1月份，全國統一的個人信用信息基礎數據庫正式運行。這套系統的啟用，將使那

些在“個人信用報告”中有著不良記錄的人，很難再從銀行貸款。據了解，建立個人信用系統，不僅僅是“預防、干預不良行為”，更重要的在于逐步建立起社會信用，為全面建立起整個社會的征信體系打下良好基礎。對于投資者而言，除可在客觀上制止不良行徑出現外，更為重要的是幫助個人積累信譽財富，進而長久地享受個人信譽帶來的各種優惠和便利。

　　部分銀行已使用個信系統

　　據了解，雖然這套統一的“個信”系統從今年1月起才在全國正式聯網啟用，但哈爾濱市的一些商業銀行早在試用階段就已經開始使用了。據招商銀行哈爾濱分行零售銀行部王欣暉介紹，招商銀行就是2004年底第一批試用的商業銀行之一。交通銀行哈爾濱分行也早在2005年7月份就開始使用這套“個信”系統。

　　王欣暉介紹，“個信”系統中主要記載的是個人在銀行的借貸信息，比如消費貸款、辦理

　　交通銀行哈爾濱分行私人金融業務部的潘志國告訴記者，從去年7月1日，使用這套“個信”系統以來，交通銀行哈爾濱分行已經拒絕了數十名個人信用報告中存在不良記錄的申請個人貸款者。這些被銀行拒之門外的“個貸”申請者，普遍存在的問題是有多次未按期償還貸款的記錄。

　　潘志國說，去年銀行剛剛使用“個信”系統不久，曾經有一個人向他們銀行申請個人住房貸款，經過銀行信貸員的審核，這個申請人的一切條件都符合放貸要求。可是當銀行查看這個人的信用記錄時發現，這個人曾經在另一家商業銀行辦理過

　　三期不還貸 可能被拒貸

　　王欣暉說，現在各家商業銀行對不良記錄的標準都不一樣，因此停發貸款的規定也都不盡相同。一般來說，如果三個月沒有按期償還貸款的本息，銀行就會停止再向這個人發放貸款。之所以選擇三個月，是因為客戶可能由于種種原因忘記了歸還當月的貸款本息，一旦出現這種情況，銀行會打電話通知客戶要按期還款。如果客戶在接到銀行的通知后，三個月仍沒有還款，說明客戶在惡意拖欠。因此銀行根據規定可能拒絕再向這個客戶發放貸款。

　　記者了解到，銀行對那些信用好的客戶也會有一些優惠政策，比如說，個人在申請信用卡業務時，需要花費較長時間和提供很多材料證明自身信用，但如果“個信”系統中有了該客戶的資料，資料上又顯示該客戶的信用較好，那么他的信用卡很快便能申請到，而且根據個人被記錄下來的信用系數，有可能享受到最長的透支免息期，并有可能申請到金卡、白金卡等，所有這些，都是一筆無形資產，而非金錢所能買到的。

　　信用高可享受最低貸款利率

　　在采訪中一些金融界人士表示，目前很多個體工商企業主都為融資難所困。政府部門和社會各界一邊呼吁解決以個體工商業戶為主體的中小企業融資難問題，并一邊推出一些解決融資難的應急措施。然而，真正能給這些中小企業解決問題的商業銀行卻一再表示愛莫能助。原因就在于以前個人信用征信系統沒有建立，個人信譽資料缺失。即使是一位很有名氣、在國內外貿易往來中享有較高信譽的個體工商戶，如果沒有抵押物、在銀行沒有貸款往來等支付記錄時，銀行也不會給予大筆的貸款。

　　因此，個人信用信息基礎數據庫建成后，相當于為個人建立了信用檔案，為以后獲得銀行貸款提供方便。有了信用積累，銀行部門在批貸時，可以根據個人在銀行發生的一切信用記錄給予貸款支持，隨著信用的積累，還可逐漸提高貸款額。時下最為現實的便是，住房按揭或汽車貸款時，可以享受最低利率政策。

　　記者還了解到，目前一些銀行還開始推行差別化利率，對部分風險較高或信用記錄不好的客戶，將對其執行較高的個人住房貸款和購車貸款的利率。反之，對信用差的人，銀行還出臺一些相應的制裁措施，如提高首付等辦法。