旬邑小額貸款：鄉村融資輔導體系的中國試驗

http://whmsebhyy.com 2005年12月27日 03:06 第一財經日報

　　貸款被要求不能用于還債、不準用于和項目無關的項目等多個方面

　　類似旬邑農戶小額貸款的模式在國外其實已經有標準商業模式，這應該是一個蘊涵無限商機的市場。孟加拉鄉村銀行就是最成功的典范，旬邑小額貸款試驗某種程度上也借鑒了它的運作模式。

　　本報記者韓圣海發自上海

　　文書民今年應該可以愜意地和家人在冬日陽光下過個好年了。

　　3個多月前，文書民簽了份小額貸款協議，無擔保或質押，但正是這份區區2600元的小額貸款協議讓他3個月內就有了2.6萬元進賬。

　　華一銀行的嘗試

　　文書民是陜西省旬邑縣赤道鄉義井村果農。一直以來，給自家

蘋果穿“衣服”(即在蘋果長到直徑10~15厘米時用特制雙層紙袋套住，隔離農藥和蟲咬，在袋中接受光合作用)就是他的心愿。畢竟，露天成長的蘋果收購價每斤只有0.8元左右，而穿“衣服”后的蘋果收購價最低為每斤1.5元。同等條件下，即使刨去每斤0.16元套袋成本,收入也幾可翻倍。

　　上月，文書民償還了貸款，并支付了1%的貸款利息。

　　和文書民相似的農民在旬邑縣還有260戶，除種植蘋果外，也有農民利用小額貸款購置小雞、小羊等，擴大養殖規模。

　　目前，旬邑縣這一總額約人民幣40萬元的小額貸款項目進展順利，獲得小額貸款的兩個村總體收入已經比去年增收39萬元，其中蘋果增收20萬元，養殖業增收19萬元，預計到明年項目結束時，村民增收可達78萬元，人均增收達700元以上。

　　根據相關安排，旬邑縣小額信貸項目首期將于2006年11月20日實施結束。而到今年11月底為止，已有部分脫貧戶歸還貸款，回收率已經達到15%。

　　總部在上海的華一銀行是這一小額貸款項目的資金提供者。華一銀行行長江天錫對記者表示：“旬邑縣小額貸款試驗在貸款用途和授信標準上都有很多嚴格規定：比如貸款不能用于還債，不準用于和項目無關的項目，不準轉移貸款用途，無生產經營能力的不貸，無信用觀念和償還能力的不貸，無好主導產業的不貸，搞非產業性或非營利性企業的不貸等。”

　　旬邑縣副縣長安歲民告訴記者，為了更好管理資金，旬邑縣扶貧總社還為經過選擇得到貸款的農民提供技術培訓和管理，比如蘋果的雙層套袋就需要進行技術培訓。

　　孟加拉的鄉村模式

　　江天錫同時告訴記者：“類似旬邑縣農戶小額貸款的模式在國外其實已經有標準商業模式，這應該是一個蘊涵無限商機的市場。孟加拉鄉村銀行就是最成功的典范，旬邑小額貸款試驗某種程度上也借鑒了它的運作模式，貸款加技術輔導。”

　　孟加拉鄉村銀行最初就起源于一項旨在提供免抵押、免擔保貸款給窮人協助他們脫貧的小額貸款試驗，截至2004年7月，該行已經貸款給370萬個窮人(女性占96%)，還款率高達99%，貸款金額達到46億美元，成為首個成功在金字塔底部挖掘財富的“窮人銀行”。

　　江天錫告訴記者：“孟加拉鄉村銀行的成功之道在于完全掌握了窮人的需要和人性的本質，采用了適當營運模式，一方面不以抵押擔保品為貸款前提，另一方面通過正確輔導方法，將借款人予以有效地組織成很多小群體，創造一個建立在互信、互助、參與、創新、可靠的基礎之上，且特別適合窮人的融資輔導體系。”

　　不過，自孟加拉鄉村銀行成功后，世界各國先后出現了很多仿效者，但效果多不理想。

　　正在國內從事小額貸款扶貧的著名經濟學家茅于軾昨日在接受記者采訪時稱，小額貸款的成功需要金融創新，盈利關鍵在于定價和成本管理，利率方面可以更靈活些。

　　另外，他同時表示：“小額貸款的發展在國內還有很多局限，小額信貸組織不能正式注冊，很多小額信貸組織都是以扶貧捐助形式存在的，但真要獲得突破，小額貸款應被視作商業活動，在貸款同時也應被允許吸收存款，這樣才能真正發展成類似孟加拉鄉村銀行的金融機構。”

　　茅于軾表示：“小額貸款能否成功取決于管理，也取決于國家的

政策法規的支持。目前，中國推行小額貸款的條件也越來越成熟，小額貸款在中國的發展前景應該是非常好的。”

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