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盡管數(shù)年來有近10個紅頭文件敦促發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務，但貸款難仍是阻礙小企業(yè)發(fā)展的首要問題。目前銀監(jiān)會工作的主要任務之一是，增強體制機制創(chuàng)新，積極穩(wěn)妥推進小企業(yè)貸款業(yè)務。把增強創(chuàng)新能力作為鼓勵、支持和促進銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務，完善小企業(yè)金融服務的戰(zhàn)略重點和實現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的中心環(huán)節(jié)，建立和完善了“六項機制”，是銀監(jiān)會貫徹落實《國務院關(guān)于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》和《國務院關(guān)于2005年深化經(jīng)濟體制改革的意見》的精神，盡快解決小企業(yè)融資
難問題作出的重要決策，也是明年乃至今后監(jiān)管部門鼓勵和促進銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務的一項重大指導方針。
改革開放以來，我國國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展。但長期以來，小企業(yè)“融資難、貸款難、結(jié)算難”等金融服務滯后問題嚴重制約了小企業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)外實踐表明，由政府出資或財政補貼等辦法為小企業(yè)融資，結(jié)果往往只是小部分企業(yè)受益，而對樹立小企業(yè)信用乃至整個社會信用環(huán)境建設的作用不大。非商業(yè)化運作的經(jīng)驗告訴我們，小企業(yè)融資只有走商業(yè)化道路，才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。所以，無論從鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的形勢看，還是從完善小企業(yè)金融服務的趨勢看，推進小企業(yè)貸款業(yè)務已到了必須依靠增強創(chuàng)新能力的歷史階段。
增強創(chuàng)新能力，監(jiān)管部門必須遵照“鼓勵、促進、指導、協(xié)調(diào)”和“抓法人、抓風險、抓內(nèi)控、抓激勵約束機制的重新構(gòu)架”的指導思想，要求各銀行根據(jù)自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險和市場運作的原則，因地制宜地根據(jù)小企業(yè)的不同性質(zhì)和情況選擇不同的創(chuàng)新方式，推進小企業(yè)貸款的制度和產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。在貸款方式上，銀行應主要以借款人經(jīng)營活動所形成的現(xiàn)金流量和個人信用為基礎來確定發(fā)放貸款，貸款應簡化手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時間，盡量實現(xiàn)貸款流程的標準化；在擔保方式上，銀行應在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，探索在動產(chǎn)和權(quán)利上設置抵押或質(zhì)押，采取靈活擔保方式，增加擔保物品種。
增強創(chuàng)新能力，要用好市場這只“看不見的手”。銀行應充分利用貸款利率放開的市場環(huán)境，引入貸款利率的風險定價機制。在政策法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)小企業(yè)貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標以及當?shù)乩适袌鏊降纫蛩刈灾鞔_定貸款利率，對不同借款人實行差別利率，并在風險發(fā)生變化時，隨時自主調(diào)整。
增強創(chuàng)新能力，關(guān)鍵是要強化銀行在制度和產(chǎn)品創(chuàng)新中的主體地位。銀行要根據(jù)小企業(yè)的特點進行信貸制度和產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立適應小企業(yè)貸款業(yè)務特點的信用評級、業(yè)務流程、風險控制、人力資源管理和內(nèi)部控制，推出符合不同小企業(yè)需求的多樣化信貸產(chǎn)品，構(gòu)建與小企業(yè)貸款業(yè)務相適應的信貸文化。
增強創(chuàng)新能力，要特別強調(diào)激勵約束機制的重新構(gòu)建，要研究制定風險防范與正向激勵并重的業(yè)績考核評價辦法，使基層工作人員的收入水平、職級晉升等個人利益與業(yè)績緊密聯(lián)系，充分調(diào)動銀行員工的積極性。
創(chuàng)新是進步的靈魂，發(fā)展不竭的動力。我們堅信，落實科學發(fā)展觀，全面增強創(chuàng)新能力，是推進小企業(yè)貸款業(yè)務走出瓶頸的重要舉措，是銀行轉(zhuǎn)變增長方式和改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的需要，也是實現(xiàn)小企業(yè)和銀行共贏的需要。
(本報近期將推出“銀行業(yè)金融機構(gòu)支持小企業(yè)發(fā)展”系列報道，敬請關(guān)注)
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