中國銀行業(yè)：緊緊追隨時(shí)代發(fā)展腳步

　　2004年的1月6日，國務(wù)院決定，對(duì)中國銀行和建設(shè)銀行實(shí)施股份制改造。國家的指導(dǎo)思想十分明確，就是通過這種對(duì)國有商業(yè)銀行體制上的轉(zhuǎn)變，來推進(jìn)作為國民經(jīng)濟(jì)核心的金融業(yè)的徹底改變。一句話，使擁有我國金融資源半壁江山而又包袱沉重的國有商業(yè)銀行變成為能夠賺錢的銀行，真正成為能夠良性循環(huán)的國民經(jīng)濟(jì)的助推器。希望用3年左右的時(shí)間將其改造成為符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的、具有國際先進(jìn)水平的股份制商業(yè)銀行。而國家之所以出臺(tái)這一重大決策，是和我國加入世貿(mào)組織后到2006年底

金融業(yè)全面對(duì)外開放的承諾密不可分的。

　　根據(jù)中國加入世界貿(mào)易組織所作的承諾，到2006年末，中國將向外資完全開放銀行業(yè)市場。

　　時(shí)間如白駒過隙，一眨眼的工夫，我國加入世貿(mào)組織已經(jīng)4年了。種種鋪天蓋地的“世貿(mào)”話題，老百姓似懂非懂的各種心態(tài)……都一直讓人有些憧憬，有些無奈，又有些擔(dān)憂。在所有的行業(yè)中，銀行業(yè)以其在國民經(jīng)濟(jì)中特殊的地位一直處于風(fēng)口浪尖上。畢竟，一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)核心———銀行業(yè)的動(dòng)作在現(xiàn)在和未來中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中間有舉足輕重的作用。而4年間，中國銀行業(yè)經(jīng)歷的、已經(jīng)發(fā)生著的變化可以說是史無前例的。

　　一方面，允許外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的城市增加了，獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行更多了，對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的限制在逐步取消。另一方面，我國銀行業(yè)在業(yè)務(wù)和創(chuàng)新方面也走出了可喜的一步。

　　一個(gè)十分突出的變化是，我國銀行長期以來以利息收入為主的經(jīng)營格局正在被打破。在監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)以資本充足率約束銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張的政策下，各商業(yè)銀行紛紛加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐，中間業(yè)務(wù)目前已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，1995年到2004年10年間，工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元，年均增長25.6%。

　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展產(chǎn)生了可觀的社會(huì)效益和自身的經(jīng)濟(jì)效益。各類中間業(yè)務(wù)的開辦，節(jié)約了大量的社會(huì)資金，提高了社會(huì)資金利用效率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)增長；同時(shí)極大地方便了人民群眾生活，節(jié)約了大量的社會(huì)勞動(dòng)，倡導(dǎo)了先進(jìn)、文明的金融服務(wù)消費(fèi)文化。對(duì)銀行自身來說，收益在逐年提高，反映出的利潤也越來越可觀。

　　而外資銀行十分看好的電子銀行、網(wǎng)上銀行、銀行卡、金融理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)更是銀行間競爭的熱點(diǎn)。2005年上半年，工行共實(shí)現(xiàn)電子銀行交易額22.9萬億元，其中網(wǎng)上銀行交易額20.9萬億元，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)17.4億筆；建行把電子銀行業(yè)務(wù)作為可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)加以推進(jìn)，電子銀行交易量已相當(dāng)于1399個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量，約占建行全部網(wǎng)點(diǎn)交易量的9.5%；中行高度重視電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用，已逐步形成包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、95566客戶服務(wù)中心———電話銀行在內(nèi)的三大類產(chǎn)品架構(gòu)的電子銀行服務(wù)體系；農(nóng)行也十分重視電子銀行的發(fā)展創(chuàng)新，目前網(wǎng)上銀行實(shí)行全國統(tǒng)一版本，集中運(yùn)營和管理；以省域?yàn)橹行牡碾娫掋y行中心也已基本建成。國有商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展及其功能創(chuàng)新，已成為廣大客戶辦理日常交易的重要渠道，也為銀行節(jié)約了大量的內(nèi)部資源，并大大提升了工作效率和增加了收益。

　　從另一個(gè)角度說，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的提升也為其引進(jìn)外資增加了談判中的砝碼。

　　對(duì)于以前界限嚴(yán)明的一些業(yè)務(wù)，在推進(jìn)商業(yè)銀行股改和深化金融改革的新形勢下，監(jiān)管部門已經(jīng)打開綠燈。國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立基金管理公司，嘗試信貸資產(chǎn)證券化等，為銀行創(chuàng)新發(fā)展提供了新的動(dòng)力。2005年7月5日，我國第一家由國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的合資基金管理公司———工銀瑞信基金管理有限公司在北京正式成立。并于7月下旬至8月下旬發(fā)行了第一只基金———工銀瑞信核心價(jià)值基金，成功募集資金43億多元，創(chuàng)新今年基金銷售新紀(jì)錄。隨后，第二只銀行系基金———交銀施羅德精選股票基金選擇交行和農(nóng)行同時(shí)代銷，并一舉募集資金48億多元。9月28日，經(jīng)過緊張的籌建，由建行、美國信安金融集團(tuán)和中國華電集團(tuán)共同出資組建的我國第三家銀行號(hào)基金公司———建信基金管理公司在京正式開業(yè)。國務(wù)院批準(zhǔn)建行和開發(fā)銀行進(jìn)行中國首批個(gè)人住房抵押貸款證券化試點(diǎn)，目前已進(jìn)入實(shí)施階段。

　　國有商業(yè)銀行所進(jìn)行的一系列改革，已經(jīng)在國內(nèi)外獲得積極反響。國際評(píng)級(jí)公司一再調(diào)升對(duì)我國銀行的信用評(píng)級(jí)。

　　與此同時(shí)，我國對(duì)外資銀行在中國的發(fā)展進(jìn)一步放寬了限制。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域范圍在去年18個(gè)城市的基礎(chǔ)上，從今年12月1日開始，我國進(jìn)一步按照加入世貿(mào)組織時(shí)的承諾，開放汕頭、寧波，并提前開放哈爾濱、長春、蘭州、銀川和南寧5個(gè)城市。目前我國開放人民幣業(yè)務(wù)的城市已達(dá)到25個(gè)，外資銀行開展業(yè)務(wù)的地域分布更加合理。

　　中國銀行業(yè)的改革發(fā)展與國家整體經(jīng)濟(jì)走勢是分不開的。

　　這里，有一個(gè)插曲，就是《財(cái)富》論壇三顧中國。

　　今年的5月16日，為期3天的第9屆《財(cái)富》全球論壇在北京天壇祈年殿拉開帷幕。這是從1999年的黃浦江，到2001年的香江，再到北京的一個(gè)吸引全球財(cái)富精英的聚會(huì)。因?yàn)椤敦?cái)富》的舉辦地標(biāo)準(zhǔn)，不一定是經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，但一定要是經(jīng)濟(jì)發(fā)展最富活力、不斷創(chuàng)新的地區(qū)。而中國近年的發(fā)展正符合了這一條件。

　　全球經(jīng)濟(jì)界關(guān)注中國，全球金融業(yè)看好中國。

　　《財(cái)富》雜志會(huì)議部總裁羅伯特·比爾曼先生說，1999年的時(shí)候，許多外國公司剛剛進(jìn)入中國，剛剛了解中國，剛對(duì)中國市場產(chǎn)生興趣。大家看到的是中國的潛力，看到的是中國可以帶給外國公司哪些機(jī)會(huì)和落腳方式。而6年之后，已經(jīng)發(fā)生很大變化，這些企業(yè)領(lǐng)袖們需要更加深入地來討論這樣一個(gè)問題———中國市場為什么發(fā)展得這樣快？

　　當(dāng)然，關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)就不可能不關(guān)注中國的金融特別是銀行改革。在距離我國金融業(yè)全面對(duì)外開放倒計(jì)時(shí)一周年的時(shí)候，除了回顧，更多的應(yīng)該是展望、信心和未來。

　　不論外資銀行進(jìn)來也好，還是我國銀行出去上市也好，一個(gè)目的：實(shí)現(xiàn)我國銀行的深化改革，實(shí)現(xiàn)真正的公司治理。具體講我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行的股改實(shí)際上包含了四方面的內(nèi)涵：一是產(chǎn)權(quán)制度改革，通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、發(fā)債、上市等形成多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)；二是健全董事會(huì)及各專門委員會(huì)的決策與監(jiān)督機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化監(jiān)事會(huì)職能，建立職責(zé)清晰、功能健全的決策與監(jiān)督機(jī)構(gòu)；三是形成有效的激勵(lì)機(jī)制，實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長負(fù)責(zé)制，賦予經(jīng)營班子經(jīng)營自主權(quán)。推行能上能下、能進(jìn)能出，收入能高能低的人力資源管理制度；四是強(qiáng)化信息披露機(jī)制，增強(qiáng)信息披露的透明度，充分發(fā)揮市場的外部約束功能。

　　中國銀監(jiān)會(huì)在中行、建行銀行改革伊始就制定并頒布了《中國銀行、中國建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》，明確了公司治理的10條標(biāo)準(zhǔn)及其內(nèi)部改革的有關(guān)要求。現(xiàn)在看來，無論是已經(jīng)在香港上市的交行、建行或是其他商業(yè)銀行，達(dá)到這些要求還必須進(jìn)行不懈的努力。

　　中國人民銀行行長周小川在“《中國金融發(fā)展報(bào)告(2005)》發(fā)布會(huì)”上強(qiáng)調(diào)：銀行改革的發(fā)展方向是按照現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行股份制改造。周小川說，國有大型企業(yè)改革的經(jīng)驗(yàn)表明，進(jìn)行公司制改造，發(fā)行上市，可以受到市場的監(jiān)督，受到更嚴(yán)格的約束。同時(shí)也使企業(yè)有利于切斷行政干預(yù)。這是改革的一個(gè)重要模式和成功經(jīng)驗(yàn)，不僅運(yùn)用于企業(yè)改革，也可以在國有商業(yè)銀行進(jìn)行推廣。股份制改造、發(fā)行上市是推動(dòng)改革進(jìn)展的一個(gè)重要步驟，也是一個(gè)重要的里程碑。我們要認(rèn)真向前推動(dòng)，把它做好。

　　銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，我們已頒布實(shí)施了商業(yè)銀行資本充足率管理辦法，用經(jīng)濟(jì)手段建立了以資本監(jiān)管為核心的商業(yè)銀行資產(chǎn)擴(kuò)張的約束機(jī)制。我們要求中國的主要商業(yè)銀行，包括4家國有商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行和絕大部分城市商業(yè)銀行，都要在2007年1月1日以前逐步達(dá)到巴塞爾資本協(xié)議規(guī)定的8%的資本充足率的要求。

　　我們從兩位金融業(yè)領(lǐng)軍人物的表示中可以領(lǐng)會(huì)到這樣的含義：成績的背后，困難和差異也是明顯的。我國金融業(yè)的全面對(duì)外開放，意味著金融市場將在更大程度上融入全球金融體系，并必然要面對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭，不繼續(xù)下大力氣改革就不可能有光明的未來。我們需要建立良好的公司治理機(jī)制，建立和完善包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，推進(jìn)新資本協(xié)議實(shí)施，提高中國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平等等，并以此影響銀行的經(jīng)營行為，影響其經(jīng)營業(yè)績。

　　我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，銀行業(yè)公司治理的完善絕不可能一蹴而就，而是要經(jīng)歷一個(gè)較長的歷程。隨著國有商業(yè)銀行改革的推進(jìn)，還會(huì)不斷有新的問題等待我們?nèi)ソ鉀Q。

　　金融全面開放的“時(shí)點(diǎn)”日益臨近。2006年，將在我國金融業(yè)的歷史上書寫下濃重的一筆。

　　這一年，我國國有商業(yè)銀行中的中行和工行將有望在境外及境內(nèi)資本市場上市，與此聯(lián)系在一起的是，將有更多的銀行引進(jìn)國內(nèi)外實(shí)力雄厚并具有一流管理水平的戰(zhàn)略投資者，增強(qiáng)銀行資本實(shí)力，改變股權(quán)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)管理模式的改變；而進(jìn)一步和國際先進(jìn)銀行接軌，也將使我國商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略更加明確，實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化將被提到更重要的議事日程上；股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)“三會(huì)”的作用將被更好地發(fā)揮，真正各司其責(zé)，負(fù)責(zé)行使所有者權(quán)力，實(shí)施對(duì)銀行最終的實(shí)質(zhì)性控制；人事與激勵(lì)約束機(jī)制改革將在更多的銀行中體現(xiàn)，有效的組織管理體制、市場與效率原則將更多地表現(xiàn)出來；管理與內(nèi)控將進(jìn)一步加強(qiáng)，基本點(diǎn)是要構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和長效機(jī)制，強(qiáng)化、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和控制水平，努力防止不良資產(chǎn)出現(xiàn)新的反彈；按照國際一流銀行的標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建精簡高效的組織架構(gòu)，提升市場反應(yīng)的敏感性，提高快速反應(yīng)的管理效率；按照集約化經(jīng)營原則，建立健全高效的經(jīng)營管理體系和組織架構(gòu)，構(gòu)建科學(xué)的財(cái)務(wù)管理，推出經(jīng)濟(jì)資本增加考核的觀念，等等。

　　回顧我國加入世貿(mào)組織的4年時(shí)間，中國銀行業(yè)的改革成績舉世矚目；展望新的一年，全面對(duì)外開放中我國銀行改革不斷深入，信心、希望一定會(huì)戰(zhàn)勝困難。改革中的中國銀行業(yè)，正在不斷積聚發(fā)展的新動(dòng)力，并已經(jīng)融入世界經(jīng)濟(jì)金融搏技的大舞臺(tái)。我國的銀行業(yè)只要抓住機(jī)遇，深化改革，真正向公司治理規(guī)范、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好、具有較強(qiáng)國際