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本報(bào)記者 歷志鋼 臺(tái)州報(bào)道
“大企業(yè)富國(guó)，小企業(yè)富民。”11月底，在臺(tái)州市商業(yè)銀行(下稱“臺(tái)商行”)和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行(下稱“國(guó)開(kāi)行”)簽訂《微小企業(yè)貸款項(xiàng)目合作協(xié)議》時(shí)，國(guó)開(kāi)行資產(chǎn)重組保全局副局長(zhǎng)胡乃鈞這樣強(qiáng)調(diào)微小企業(yè)發(fā)展的重要性。
協(xié)議的簽訂，標(biāo)志著國(guó)開(kāi)行“中國(guó)商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項(xiàng)目”的正式啟動(dòng)。按照國(guó)開(kāi)行的計(jì)劃，該項(xiàng)目選擇臺(tái)商行、包頭市商業(yè)銀行作為第一批試點(diǎn)單位，到“十一五”末，全國(guó)各省都將有國(guó)開(kāi)行與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的微小企業(yè)合作項(xiàng)目。屆時(shí)，全國(guó)每個(gè)月將有10萬(wàn)多個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和微小企業(yè)被提供貸款服務(wù)。
就此，記者采訪了臺(tái)商行董事長(zhǎng)兼行長(zhǎng)陳小軍。
計(jì)劃兩年貸出12億
《21世紀(jì)》：臺(tái)商行為什么會(huì)進(jìn)入微小企業(yè)貸款領(lǐng)域？
陳小軍：一方面，今年是聯(lián)合國(guó)的“小額貸款年”，銀監(jiān)會(huì)也頒布了《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》；另一方面，臺(tái)商行也在反思客戶的再調(diào)整，希望能培養(yǎng)出更多的潛在客戶。
國(guó)開(kāi)行在引進(jìn)歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行開(kāi)展微小企業(yè)貸款成功經(jīng)驗(yàn)時(shí)，希望能在國(guó)內(nèi)尋找金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)微小企業(yè)貸款，因?yàn)榕_(tái)商行有些小企業(yè)信貸的經(jīng)驗(yàn)，因此我們一拍即合。
《21世紀(jì)》：歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行是專業(yè)從事微小企業(yè)貸款的銀行嗎？他們的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?nèi)绾危?/p>
陳小軍：歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行是為22個(gè)轉(zhuǎn)型國(guó)家的小企業(yè)發(fā)放貸款的銀行，共發(fā)放貸款超過(guò)40多億美元，目前尚有貸款余額18億美元，貸款回收率超過(guò)99%，逾期30天以上的貸款只占0.6%。
《21世紀(jì)》：臺(tái)商行這次推出的微小企業(yè)貸款平均規(guī)模有多大？將來(lái)希望達(dá)到什么樣的目標(biāo)？
陳小軍：根據(jù)國(guó)開(kāi)行和我們的合作協(xié)議，平均每筆貸款金額在4萬(wàn)元左右。我們希望在兩年的合作時(shí)間內(nèi)，拓展3萬(wàn)戶微小企業(yè)客戶(以此推算，在合作期間內(nèi)，微小企業(yè)貸款的總規(guī)模將達(dá)到12億元左右)。
《21世紀(jì)》：臺(tái)州市有這么大的市場(chǎng)容量嗎？
陳小軍：臺(tái)州低端信貸市場(chǎng)的需求很大。上個(gè)月我們做了一個(gè)相關(guān)的市場(chǎng)調(diào)查，客戶反應(yīng)非常熱烈。另外，根據(jù)工商局的統(tǒng)計(jì)資料，臺(tái)州市有私營(yíng)個(gè)體工商戶23萬(wàn)多戶，目前我們服務(wù)的客戶只有1.5萬(wàn)戶，90%以上的微小企業(yè)是被銀行拒絕于門檻之外的，無(wú)法得到資金支持。
《21世紀(jì)》：臺(tái)商行如何與國(guó)開(kāi)行進(jìn)行合作？
陳小軍：國(guó)開(kāi)行主要對(duì)我們提供技術(shù)和資金上的支持。
在技術(shù)上，國(guó)開(kāi)行利用其自有資金招聘國(guó)際一流的微小企業(yè)貸款專家隊(duì)伍，為我們提供為期兩年的無(wú)償咨詢服務(wù)，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估能力等等；在資金上，國(guó)開(kāi)行提供轉(zhuǎn)貸款，用于啟動(dòng)發(fā)放微小企業(yè)貸款。
獨(dú)立的管理體系
《21世紀(jì)》：做微小企業(yè)貸款和其他的貸款有什么不同？
陳小軍：微小企業(yè)所能提供給銀行的東西很少：沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和會(huì)計(jì)記錄，沒(méi)有足夠的財(cái)產(chǎn)提供抵押，信用等級(jí)評(píng)估等需要的資料也很難直接獲得。因此，銀行對(duì)自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)缺乏量化的數(shù)據(jù)和準(zhǔn)確的分析。而另一方面，微小企業(yè)對(duì)獲得資金的時(shí)間要求比較快。根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)往往需要在很快的時(shí)間內(nèi)得到資金，因此微小企業(yè)貸款必須在1天之內(nèi)發(fā)放，額度稍大的貸款也要在一周內(nèi)完成發(fā)放。
《21世紀(jì)》：這么短的時(shí)間，會(huì)不會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)？臺(tái)商行通過(guò)什么方式來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)呢？
陳小軍：風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)非常小。臺(tái)商行最開(kāi)始的時(shí)候做的就是微小企業(yè)，對(duì)這個(gè)方面非常了解。目前臺(tái)商行的貸款大多數(shù)都是在當(dāng)天發(fā)放。
因?yàn)榍懊嫠f(shuō)的原因，微小企業(yè)貸款無(wú)法進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化操作，只能靠個(gè)人的判斷，判斷的標(biāo)準(zhǔn)就是企業(yè)的“軟信息”，即微小企業(yè)的企業(yè)主的個(gè)人信用、經(jīng)營(yíng)狀況、個(gè)人品質(zhì)以及其個(gè)人履歷等等，通過(guò)以客戶關(guān)系為導(dǎo)向而非以數(shù)據(jù)處理為導(dǎo)向的軟信息來(lái)印證客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)。
而在控制風(fēng)險(xiǎn)上，因?yàn)檫@項(xiàng)業(yè)務(wù)與以前銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同，因此，我們也建立了完全獨(dú)立的管理體系。
《21世紀(jì)》：能詳細(xì)談?wù)勥@個(gè)獨(dú)立的管理體系嗎？
陳小軍：臺(tái)商行在總行成立了小額信貸處，并將臺(tái)州市的路橋、椒江和黃巖三個(gè)區(qū)的支行作為專門負(fù)責(zé)微小企業(yè)貸款的創(chuàng)新試點(diǎn)，下個(gè)月將發(fā)放第一筆微小企業(yè)貸款。這些試點(diǎn)成功后，將在全行推行。
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