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國開行副行長王益與深發(fā)展行長韋杰夫?qū)υ挕肮鹫搲?/font>
FN記者 袁蓉君
銀行風(fēng)險(xiǎn)管理最基本的出發(fā)點(diǎn)就是創(chuàng)新，沒有創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)管理是不可能的。12月4日，在北京哈佛校友會主辦的以創(chuàng)新為主題的“第十屆哈佛論壇”首場對話擂臺上，國家開發(fā)銀
行副行長王益和深圳發(fā)展銀行行長韋杰夫這兩位哈佛校友就銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理這一熱門話題展開了討論，對銀行風(fēng)險(xiǎn)管理必須服務(wù)于業(yè)務(wù)發(fā)展達(dá)成了共識。
從技術(shù)上來講，銀行經(jīng)營貨幣，經(jīng)營的商品有獨(dú)特的性質(zhì)，所以要求的是審慎的原則，風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的一個(gè)基礎(chǔ)。銀行在把老百姓的儲蓄分配給企業(yè)的時(shí)候，要安全地將拿出去的錢拿回來，才能夠給股東合理的回報(bào)，才能夠保護(hù)存款人的權(quán)益。
作為我國最大的政策性銀行，開發(fā)銀行目前擁有表內(nèi)外資產(chǎn)約2.1萬億元，不良資產(chǎn)率為0.9%-1%，準(zhǔn)備金覆蓋率是350%，大大超過銀監(jiān)會規(guī)定的80%，也比一般國際優(yōu)質(zhì)銀行的150%高出1倍以上；開行員工不到4000人，人均利潤在全世界名列前茅。開行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面做得如此好的“竅門”究竟在哪里？
王益強(qiáng)調(diào)了兩點(diǎn)。第一，風(fēng)險(xiǎn)管理一定是為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的，不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理去阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)管理的前提和目的不是為了管理風(fēng)險(xiǎn)，而是為了業(yè)務(wù)發(fā)展、創(chuàng)造利潤。第二，風(fēng)險(xiǎn)管理必須具有個(gè)性化色彩，必須實(shí)事求是。中外的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)有的具有普遍實(shí)用性，有的則是特殊環(huán)境的產(chǎn)物。中國正處于向市場經(jīng)濟(jì)過渡的特殊時(shí)期，法律、信用、銀行體系和客戶的素質(zhì)，均處于調(diào)整和自我調(diào)整階段，因此，要根據(jù)實(shí)際情況確定銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
王益還以開行借鑒市政債的原理，開發(fā)了“準(zhǔn)市政債”這一金融產(chǎn)品為例，說明了創(chuàng)新在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用。為了改善基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)境并吸引投資，地方政府需要大量的建設(shè)資金。然而，僅依靠中央財(cái)政無法彌補(bǔ)地方政府的建設(shè)資金缺口，中國的法律又規(guī)定地方政府不能舉債。開行把地方政府作為一個(gè)客戶來看待，根據(jù)其總體情況進(jìn)行信用評級，再根據(jù)其財(cái)政能力確定能承受的風(fēng)險(xiǎn)限額，比如5年之內(nèi)能根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、償債能力承受多少借款，然后給地方政府發(fā)放一定數(shù)額的貸款。為了確保這筆貸款的償還，地方政府將還款作為今后正常年度預(yù)算安排的一部分，由地方人大通過。通過這種形式，開發(fā)銀行支持了很多地方政府的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括北京的奧運(yùn)會工程。
與開發(fā)銀行令人艷羨的經(jīng)營業(yè)績相比，深發(fā)展在過去十幾年的發(fā)展歷程中出現(xiàn)了這樣那樣的問題。作為從去年12月開始擔(dān)任深發(fā)展行長的首位外國人，韋杰夫坦率地談到了該行目前的狀況。他介紹說，目前深圳發(fā)展銀行的資產(chǎn)規(guī)模是2000億元，7000名員工，在全國18個(gè)城市擁有237個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。
韋杰夫在談到銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候，認(rèn)為達(dá)到一個(gè)“雙零”——即不良貸款的數(shù)額和比率雙雙為零并不表明商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理很好，因?yàn)樗^的風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行要在發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)將損失控制在一定范圍內(nèi)。深發(fā)展成立18年來，從1987年從零開始發(fā)展到今天的規(guī)模，在這個(gè)過程當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任逐步從政府轉(zhuǎn)移到銀行管理層。“所以，目前不止是深發(fā)展，所有中國的商業(yè)銀行都面臨著同樣的一個(gè)問題，那就是當(dāng)飛機(jī)正在飛的時(shí)候還要修理飛機(jī)，這是相當(dāng)困難的事情”，韋杰夫形象地比喻道。
為了加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，去年深發(fā)展采取了兩個(gè)主要措施。首先是引入垂直管理體制，控制新的不良貸款的產(chǎn)生。由總行直接指派風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行官和財(cái)務(wù)執(zhí)行官到下面每個(gè)分行，他們直接受總行領(lǐng)導(dǎo)。剛開始時(shí)有的分行行長不習(xí)慣這個(gè)做法，認(rèn)為這種做法捆住了他們開拓業(yè)務(wù)的手腳。但是，一年以后他們發(fā)現(xiàn)，因采取了這樣的體制，分行的風(fēng)險(xiǎn)管理更加專業(yè)、更加強(qiáng)化了，而且碰到問題還可以到總行尋求幫助和支持。對總行來講，這種做法使風(fēng)險(xiǎn)管理邁向標(biāo)準(zhǔn)化和可控制。其次，深發(fā)展將歷史性的不良貸款剝離到一個(gè)壞銀行，然后建立一個(gè)專門的隊(duì)伍來處置。在采取了這些措施之后，今年第三季度，深發(fā)展的不良資產(chǎn)比率已經(jīng)降低到了10%，資本充足率恢復(fù)到3.4%。
而開發(fā)銀行除了采取總行垂直監(jiān)督外，王益介紹說，還采取了在線監(jiān)督和主動尋求外部監(jiān)督的做法。他強(qiáng)調(diào)指出，風(fēng)險(xiǎn)管理作為一個(gè)體系還包含了其他內(nèi)容，如加強(qiáng)銀行員工和客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識教育，將風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化，以及建立一個(gè)合理、安全、高效的管理程序等。教育、標(biāo)準(zhǔn)化、程序、監(jiān)督使風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個(gè)完整的體系。
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