浙江銀行瞄準中小企業(yè)貸款 草根銀行大顯神通

　　作為一家全國性股份制銀行，浙商銀行將小企業(yè)信貸業(yè)務作為重要的戰(zhàn)略發(fā)展目標，恐怕還是第一次。浙商銀行近日為浙江省的小企業(yè)量身定做了一系列貸款“套餐”，并設立了專業(yè)部門和相關激勵約束機制。該行行長助理陳春祥表示，要爭取把小企業(yè)融資逐步培養(yǎng)成特色業(yè)務和戰(zhàn)略發(fā)展目標之一。

　　今年7月，中國銀監(jiān)會出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》，并指定浙商銀行

、工行和進出口銀行為三家小企業(yè)融資試點銀行。記者發(fā)現(xiàn)，近一段時間，在中小企業(yè)的王國浙江省，瞄準小企業(yè)貸款大做文章的遠不止這三家銀行。

　　小企業(yè)貸款加速

　　中小企業(yè)貸款是今年央行信貸政策窗口指導的三大投向之一。央行杭州中心支行貨幣信貸處處長郭安娜告訴記者，浙江省金融機構解決中小企業(yè)融資問題的重點正逐步轉向涉及面更廣的小企業(yè)，并主動把小企業(yè)作為戰(zhàn)略發(fā)展方向。今年以來，國開行以及工農(nóng)中建四大行的浙江省分行、民生銀行杭州分行、招商銀行杭州分行等7家銀行都展開了小企業(yè)貸款試點工作。

　　央行杭州中心支行不久前進行的階段性調(diào)研發(fā)現(xiàn)，試點銀行對小企業(yè)的貸款發(fā)放速度明顯加快。國開行浙江省分行5月末已在溫州平陽發(fā)放小企業(yè)貸款3000萬元；杭州市

　　這些試點銀行大多得到了總行給予的政策傾斜。工總行將浙江省分行小企業(yè)的融資限額提高到3000萬元，貸款年限延長到3年，授予分行信用評級和授信的調(diào)整權；民生總行準許杭州分行對中小企業(yè)貸款計提2%的呆賬

　　與此相呼應，浙江省政府出臺了《浙江省小企業(yè)貸款風險補償試行辦法》，由省財政出資2000萬元，各級地方政府按1:1配套出資，對銷售500萬元、貸款200萬元以下的小企業(yè)進行貸款風險補償。目前，這一試行辦法正在工行、農(nóng)行浙江省分行先行試點。

　　郭安娜告訴記者，2004年末浙江省與銀行建立信貸關系的小企業(yè)達6萬多戶，占系統(tǒng)中全部中小企業(yè)戶數(shù)的94.95%。這類企業(yè)正是目前在浙金融機構小企業(yè)信貸制度改革的重點客戶。

　　不過，曾經(jīng)對解決中型企業(yè)貸款難發(fā)揮不小作用的創(chuàng)新產(chǎn)品，比如流動資產(chǎn)抵押、應收賬款質(zhì)押等，面對小企業(yè)卻感到乏力。郭安娜表示，破解小企業(yè)貸款難題，要從信貸機構設置、信用評級、流程再造、激勵機制等進行全方位的改造，找到簡化流程和控制風險的結合點。否則，按照傳統(tǒng)的評級體系，小企業(yè)最多是BBB級；按照傳統(tǒng)的審貸分離的流程，也難以滿足小企業(yè)“救急”的需要。

　　“草根銀行”顯“神通”

　　小企業(yè)向銀行申請貸款，最關心的是利率、審批速度和審批手續(xù)這三個問題。目前來看，能在這些方面提供最好服務的是社區(qū)銀行，而中國最缺的也正是這類民營中小銀行。

　　臺州市商業(yè)銀行是這方面的典范，這家注冊資金只有區(qū)區(qū)3億元人民幣的“草根銀行”，80%的貸款都貸給了小企業(yè)。小企業(yè)的賬本外人通常難以看懂，而臺州商行有獨特的“土辦法”來了解。該行的營業(yè)機構遍布臺州椒江、黃巖、路橋三區(qū)以及臨海、天臺、溫嶺、玉環(huán)等縣市，40多家支行擁有數(shù)百名客戶經(jīng)理。他們就生活在這些縣城里，甚至和企業(yè)老板有著千絲萬縷的聯(lián)系，對客戶的情況“門清兒”，能夠低成本地解決信息不對稱問題。貸款出現(xiàn)問題，他們也有“土辦法”，比如找不到客戶，但是他的家還在，客戶經(jīng)理便抄電表，過一段時間來看看電表轉了沒有。如果轉了，說明家里有人。其他銀行早上八點半上班，臺州商行7點就上班了，因為總有趕著出門做生意的老板一大早來借錢。

　　相形之下，大銀行很難為中小企業(yè)付出這么高的管理成本。有專家表示，剛剛涉足小企業(yè)貸款的浙商銀行，是否能低成本解決信息不對稱的問題，也還值得擔憂。目前，浙商銀行除了在杭州市區(qū)的總部之外，只在寧波、蕭山兩地設有分支機構，籌建中的也只有溫州和余杭支行。要想擁有充分的地緣、親緣、人緣來保障信貸工作，年輕的浙商銀行尚需時日。