央行貨幣報告的浙江樣本

　　本報記者 汪恭彬

　　杭州報道

　　在央行2005年第三季度的貨幣政策執行報告中，對金融機構存款和貸款的描述分別是“較快增長”和“平穩增長”，這一詞之差反映的正是銀行在貸款投放上的收縮：前三季度

，國有獨資商業銀行人民幣貸款增加5800億元，同比少增2495億元。

　　浙江境內金融機構就是一個樣本。

　　人民銀行統計顯示，截至今年8月31日，四大國有商業銀行中，農行浙江分行的貸款同比增幅從去年的11.09%下降到7.14%；位居次席的工行浙江分行貸款增幅也從去年的9.65%下降到4.96%。

　　信貸增幅的回落的同時，包括浙江在內的金融機構并未擺脫宏觀調控帶來的陰影。根據銀監會統計的數據，今年三季度，全國商業銀行不良貸款出現反彈，從二季度末的12759.4億元上升到12808.3億元。

　　建行浙江分行也受略微影響。其不良貸款率從去年底的1.7%上升到今年9月的1.77%，新增不良貸款則大約有4億元。

　　信貸增幅回落

　　根據

　　在13353.62億貸款中，四大國有商業銀行累計提供7380.57億元，占55.27%，比今年初增長494.6億元，增幅6.7%；比去年同期低了近3個百分點。

　　對于今年突臨的信貸增幅回落，余靜波深有體悟。

　　余靜波是建行浙江分行的行長。他表示，建行浙江分行增幅回落的原因是多方面的，其中除了宏觀調控因素之外，個人消費信貸的下滑和建行浙江分行本身的戰略也是個中因素。

　　目前，建行浙江分行的客戶戰略是“大中有重，好中選優，大中小客戶合理分布”。

　　“將所有客戶都覆蓋了。在大客戶里選重點，在中小客戶里面也選優秀的。”余靜波說，房地產、基礎設施建設等建行關注的傳統行業，以及浙江主要行業，如紡織、化工、醫藥和IT成為建行浙江分行關注的重點。

　　盡管都是好中選優，但受到行業宏觀調控的影響，比如房地產和水泥，還是構成了貸款增幅回落的直接原因。

　　而個人消費信貸方面，由于監管部門要求必須指定用途，也出現回落。

　　此外的一個原因是建行本身的經營管理需要。余靜波稱，建行浙江分行存貸比比較高，是借差行，需要向總行借資金滿足浙江企業的信貸需求。

　　“我們在結構中進行調整，適當減低了貸款規模�！庇囔o波說，“在今年新增貸款中，固定資產貸款比例增加，貸款結構趨向優化�！�

　　截至今年9月30日，建行浙江分行貸款余額是1887.26億元，較今年初增加8.17%，比去年同期有2到3個百分點的回落。

　　不良貸款反彈

　　在增幅回落的同時，浙江的金融機構卻不得不同時面臨不良資產反彈的尷尬。

　　隨著去年初宏觀調控的開始，國內主要商業銀行的不良貸款曾一度出現回落。銀監會的數據顯示，主要商業銀行(包括國有商業銀行和股份制商業銀行)不良貸款從2004年一季度的20776億元逐漸下降到2005年第二季度的11637億元，不良貸款率從16.6%下降至8.79%。

　　不過，這一狀況在2005年三季度突發變局。

　　截至2005年三季度，主要商業銀行不良資產出現反彈，至11707.3億元，新增70億元。

　　銀監會在今年10月份的一份報告中稱，由于受到宏觀調控的后續影響，預料2005年將可能新增300億元不良資產�！昂暧^調控的正面效應一般是在中長期內逐步體現的，但短期內往往要付出一些成本。”

　　房地產、電解鋁、工業園區等受宏觀調控影響，項目后續資金匱乏，成為不良資產反彈的主要原因之一。少數房地產企業更是因資金鏈斷裂而成為不良資產的“大戶”。

　　余靜波對此表示贊同。他說，在建行浙江分行的客戶中，包括工業園區等項目的貸款確實受到影響。去年底，建行浙江分行的不良貸款率是1.7%，而截至今年9月30日，則略有回升到1.77%，不良貸款大約為4億元。

　　“在總平均1.77%的不良貸款率中，中小企業貸款的不良貸款率是2.6%�！庇囔o波說，“相比水電站、移動通信等大型客戶而言，中小企業貸款不僅風險高，而且工作量大�！�

　　一個值得關注的數字是，在建行分行1887.26億元的總貸款中，中小企業占到近50%；而在整個浙江，全省財政收入的50%以上來自中小企業。如何規避中小企業的信貸風險，成為余靜波這樣的銀行家們必須面對的問題。

　　中小企業信貸的風險控制

　　因為擔保、抵押等問題，中小企業一直不能成為銀行貸款的主力軍。

　　今年7月28日，銀監會發布《銀行開展小企業貸款業務指導意見》(下稱《意見》)，試圖對中小企業銀行貸款給出指導意見。

　　盡管意見援引財政部等四部委2003年發布的《中小企業標準暫行規定》，對不同行業的中小企業的標準進行了界定，但在各大銀行實際操作中，都有不同的認定。

　　建行浙江分行的一位內部人士透露，他們對中小企業的認定并沒有嚴格的限定，只是在相關評級的基礎上，進行適當放寬。

　　“比如我的個人標準是總資產5000萬元以上，但這也要根據不同行業進行區分�！彼�說，“目前，我們正在制定中小企業的信貸標準�！�

　　余靜波透露，建行浙江分行實行“雙區策略”——區分客戶和區分服務。

　　對于單個企業，余靜波表示，必須進行整體評估。

　　“既要看原來的經營業績，又要看老總的誠信程度、經營理念、為人處事的印象、上下游客戶對其人品的評價�！庇囔o波說。

　　其中一個細節是，如果“打聽”到私營企業老板愛好賭博或者其他不良嗜好，不管其企業如何，授信的可能性都非常小。

　　另外，組織建設和組織架構(如浙江家族企業多，面臨接班人問題)也需要考慮。

　　渣打銀行上海分行高級副總裁黃麗芬亦有類似觀點，“是否確立接班人制度，也成為渣打銀行考核貸款的重要依據之一�！�

　　“對于不同的客戶，我們提供不同的服務，但關鍵在一個優字上�！庇囔o波說，“風險高、提供服務多的客戶，因為不良率可能高一點，因而利率適度上浮；較好的企業，利率則略低一些�！�

　　據余靜波稱，最高的利率將在貸款基準利率的基礎上上浮30%；而對于資質較好的企業，建行浙江分行也提供適度的信用額度。

　　“在授信總額中，最高提供30%的信用額度，不用提供擔保抵押。”余靜波說，“一旦出現問題，我們先回收這部分貸款，以控制我們的風險。”

　　余靜波透露，適當上浮中小企業貸款利率，基本可以抵消不良率較高的風險。而在建行浙江分行全部貸款戶數中，中小企業超過90%，效益則占到50%。

　　“建行總行還通過與浙江省政府合作的方式，為中小企業提供貸款。未來三年，浙江分行要新增600億元貸款，計劃與省內10個地市簽約。”余靜波說，“中小企業貸款風險高，如何平衡高風險和收益，便是銀行的核心