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李峻嶺
種種跡象表明，進入2005年以來，零售銀行業(yè)務(wù)正成為各家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重頭戲。
各家銀行重視發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，無外兩個原因：一是面對近13萬億元的居民儲蓄存款，各銀行不可能無動于衷；二是借助發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)調(diào)整和改善其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。簡而言之
，各家銀行都寄望于通過發(fā)展風險相對較低的零售銀行業(yè)務(wù)，做大資產(chǎn)總量這個分母，借以化解過去主要由發(fā)展公司業(yè)務(wù)而帶來的諸多不良資產(chǎn)。這一點對國有商業(yè)銀行尤其明顯。同時，在傳統(tǒng)的利潤空間逐漸縮小的情況下，零售銀行業(yè)務(wù)顯然成為商業(yè)銀行不可多得的新的利潤增長點。
零售銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模在整個銀行業(yè)務(wù)中的比例在擴大。但其面臨的問題也不可忽視。綜合看，目前中國銀行業(yè)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)還面臨“四道關(guān)”：
一是銀行個人客戶的金融消費意識還有待提高。金融消費意識的不高從根本上制約著各家銀行零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。一個比較明顯的例子是時下備受關(guān)注的小額存款賬戶收費風波。在發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)過程中，不可避免的是銀行要對個人客戶進行分層管理和服務(wù)。在衡量了成本和收益之后，一些銀行采取了在國外銀行早以成慣例的收費策略。
從目前情況分析，這種收費制度還有待于眾多客戶的市場化認識和解讀。工行個人金融部的一位人士告訴記者，目前，工商銀行依托覆蓋全國的2萬多家營業(yè)網(wǎng)點、近2萬臺自助設(shè)備及功能較強大的電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等構(gòu)架了自己的零售服務(wù)體系，為超過1億的個人客戶提供著安全、便捷的金融服務(wù)，與此同時帶來的是高額的賬戶維護費用，即使以一個賬戶收取10元的年管理費計算，也只能是與維護成本略微持平，但就是這10元的管理費用也并沒有獲得廣泛的認同和理解。
二是國內(nèi)銀行對個人客戶的需求研究還有相當差距，尤其是和國外銀行相比，這一點更為明顯。抓零售業(yè)務(wù)就是抓存款的意識還相當普遍。實際上，人才已經(jīng)成為中國銀行業(yè)發(fā)展零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素。誰擁有了人才，誰就占得了優(yōu)勢。
工行，建行，中行以及其他一些股份制商業(yè)銀行都將零售銀行業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)列到了重要位置，這些銀行在2004年便與中國金融教育發(fā)展基金會、金融理財師標準委員會合作，按照國際金融理財師培訓標準和要求對經(jīng)過精心篩選的客戶經(jīng)理進行全脫產(chǎn)、封閉強化訓練，學習內(nèi)容涉及金融理財基礎(chǔ)、投資規(guī)劃、個人風險管理及保險規(guī)劃、員工福利及退休計劃、個人稅務(wù)與遺產(chǎn)規(guī)劃等5大模塊。
據(jù)介紹，今年5月，工商銀行240名經(jīng)過嚴格培訓的客戶經(jīng)理參加了國內(nèi)首屆金融理財師資格考試。不久國內(nèi)第一批符合國際標準的金融理財師將給工商銀行的個人客戶提供專業(yè)服務(wù)。
三是法律和政策環(huán)境有待改善。由于受政策限制，目前在零售銀行業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)———理財市場競爭還不充分，銀行僅停留在提供理財咨詢、代售保險基金、代保管業(yè)務(wù)、委托存款到期轉(zhuǎn)存、委托存款轉(zhuǎn)賬等初期階段，還不能真正地做到代客理財。零售銀行業(yè)務(wù)的進一步拓展和創(chuàng)新很大程度上決定于分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的過渡步伐。可喜的現(xiàn)象已經(jīng)出現(xiàn)，銀行可以設(shè)立基金管理公司的政策突破為今后零售銀行業(yè)務(wù)的開拓奠定了一定基礎(chǔ)。
四是科技轉(zhuǎn)化為實際應(yīng)用能力的提高日益迫切。各家銀行目前都非常重視科技投入，以提升科技在零售銀行業(yè)務(wù)中的作用，但距離轉(zhuǎn)化為客戶能接受的，為客戶提供實時方便的服務(wù)目標還有相當距離。不管是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，都要在“科技以人為本”的前提下作出努力。
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