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文/余美英
將于今年7月1日起正式啟用的包括北京市各大國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行在內(nèi)的銀行聯(lián)網(wǎng)目前已進入試運行階段。
銀行聯(lián)網(wǎng)提前試運行
早在上海等地實行的銀行聯(lián)網(wǎng)將于7月1日在北京正式啟用。
而據(jù)了解，北京市各大國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行在內(nèi)的銀行聯(lián)網(wǎng)目前已進入試運行階段，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、浦東發(fā)展銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行等進入試點運行。
據(jù)相關(guān)人士稱，聯(lián)網(wǎng)之后，申請個人房貸的客戶如果被查明在聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)內(nèi)的任何一家銀行曾辦理商品房按揭貸款，且房款尚未還清，再次接受申請的銀行方則將根據(jù)其具體的風(fēng)險程度、信用狀況、綜合貢獻等情況提高貸款首付比例，升幅可達30%，同時嚴(yán)格按照6.12%的基準(zhǔn)利率執(zhí)行，在部分銀行獲批的貸款年限也將相應(yīng)減少5至10年。
據(jù)悉，今后聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)各銀行客戶的信用信息數(shù)據(jù)將一目了然，只要在銀行有貸款或者信用卡的個人，就會自動擁有個人信用信息數(shù)據(jù)，其他的成年人通過辦信用卡的方式也可以在銀行的記錄中填上自己的信用信息。而這些數(shù)據(jù)將包括三部分：一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。另外，隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善，還將采集個人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
銀行聯(lián)網(wǎng)主要為監(jiān)控二次房貸
工行、建行、中行、農(nóng)行、交行、華夏銀行、民生銀行等銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人異口同聲地告訴記者，銀行聯(lián)網(wǎng)主要是為了監(jiān)控二次房貸，降低自身風(fēng)險。
所謂二次房貸，一般是指在銀行已經(jīng)辦理過一次個人房貸后，在貸款未還清的前提下進行第二次個人房貸。以華夏銀行北京分行為例，如果貸款人在北京已有房產(chǎn)，但未進行過房貸，就屬于首次房貸，執(zhí)行5.508%利率，首付最低二成；如果在銀行已辦理過一次房貸，但已還清貸款，華夏銀行也視同首次房貸，同樣是執(zhí)行5.508%利率，首付最低二成；如果貸款人在銀行已辦理過一次房貸，同時尚未還清貸款，就屬于二次房貸，按華夏銀行北京分行的政策，執(zhí)行6.12%基準(zhǔn)利率，首付最低三成。
大多數(shù)銀行對于二次房貸的政策仍是：首付至少三成，貸款利率執(zhí)行6.12%的基準(zhǔn)利率。對于具體的貸款人，究竟執(zhí)行什么樣的利率和貸款成數(shù)，銀行會對他的個人資信做一番審查，比如貸款人的任職單位、職務(wù)、收入狀況、年齡、工作穩(wěn)定性、是否有房產(chǎn)或存款等。
上海的一位購房人告訴記者，“認(rèn)真講，銀行聯(lián)網(wǎng)也僅僅是‘防君子不防小人’，在實際操作過程中，很多真正想炒房的人有辦法應(yīng)對。”據(jù)他介紹，銀行聯(lián)網(wǎng)可查的只有夫婦，但如果第二或第三套住房用子女的名字，網(wǎng)上并不能查詢到。最關(guān)鍵的是收入證明依舊可以開假的收入證明，很多人第二套貸款照樣順利貸得到。
差別對待將成為北京貸款買房新趨勢
除了銀行聯(lián)網(wǎng)增加了這道關(guān)卡外，記者對北京多個售樓處的銷售人員和購房人的采訪結(jié)果證實，目前北京貸款購房已經(jīng)出現(xiàn)了兩大變化趨勢：一是房貸審核越來越難，二是房貸時間越來越長，而這兩大趨勢反映出的最終結(jié)果是：近期，北京貸款購房的房貸率明顯降低。
房貸審核越來越難，廣發(fā)行對1.2萬元以上單價的住宅不再放貸，一些高檔項目的銷售人員抱怨，300萬元以上的貸款，如今很多銀行都要報總行審批才行，增加了房貸時間，過去一個多月就能做好的房貸如今要3個月，甚至4個月。各種嚴(yán)格的審核使一批北京的中高檔項目房貸率降低了20%以上。
今后在北京貸款買房會不會越來越難？對此，建行、工行、中信等相關(guān)負(fù)責(zé)人說，房貸還是今后銀行的主要業(yè)務(wù)，但有一點可以明確，今后，將對貸款人根據(jù)個人資信情況差別對待。
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