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深圳從7月1日開(kāi)始，該做法可能在全國(guó)推廣
本報(bào)記者 陳琰
今年7月1日開(kāi)始，建行深圳分行將對(duì)該行認(rèn)定的小額活期存款客戶(hù)收取每年10元的賬戶(hù)管理費(fèi)，同時(shí)將這部分客戶(hù)所享受的年利率由之前的0.72%調(diào)低至0.01%。來(lái)自建行深圳
分行的消息表示，深圳分行不過(guò)是總行在國(guó)內(nèi)的一個(gè)試點(diǎn)，收費(fèi)做法將有可能在全國(guó)推廣。有法律界人士認(rèn)為，建行的這一做法雖然符合法律法規(guī)，但難免存在不合理之處。
開(kāi)收賬戶(hù)管理費(fèi)
建行是第一家對(duì)小額存款收取賬戶(hù)管理費(fèi)的中資銀行。早在2003年，花旗銀行就宣布對(duì)存款5000美元以下的賬戶(hù)每月收取6美元或50元人民幣。
根據(jù)建行深圳分行4月30日在轄內(nèi)100多家網(wǎng)點(diǎn)貼出的公告和該行電話(huà)銀行客服人員的表述，銀行將對(duì)今年5月1日到6月30日期間的活期賬戶(hù)進(jìn)行審查，并根據(jù)該行制定的一個(gè)“計(jì)算公式”對(duì)小額存款賬戶(hù)進(jìn)行認(rèn)定。這個(gè)計(jì)算公式為“存款天數(shù)×存款數(shù)額/60”，如果這一數(shù)額小于500元，那么銀行將認(rèn)定這個(gè)賬戶(hù)為小額存款賬戶(hù)。被認(rèn)定為小額存款賬戶(hù)的客戶(hù)將從7月1日起被收取每年10元的賬戶(hù)管理費(fèi)，并享受0.01%的年利率。
建行深圳分行同時(shí)表示，為充分尊重消費(fèi)者權(quán)益，銀行將給予老客戶(hù)一定的選擇權(quán)利，即7月1日前，這部分小額存款的老客戶(hù)可以到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)。新客戶(hù)則按新規(guī)定執(zhí)行。
建行方面同時(shí)強(qiáng)調(diào)，建行認(rèn)定的“小額存款”是根據(jù)深圳當(dāng)?shù)鼐用竦氖杖胨絹?lái)定的。但銀行提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)字同時(shí)顯示，在深圳563萬(wàn)個(gè)活期存款賬戶(hù)中，500元以下的賬戶(hù)占到了80%的比例。這也就意味，如果這400多萬(wàn)個(gè)活期存款賬戶(hù)的客戶(hù)不在規(guī)定期限內(nèi)進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)，將遭遇銀行的“另類(lèi)”待遇。
收費(fèi)合法不合理
事實(shí)上，早在銀行表示要對(duì)借記卡收年費(fèi)之時(shí)，社會(huì)各界就達(dá)成這樣一個(gè)共識(shí)：在政府的指導(dǎo)下，銀行有權(quán)制定自己的商業(yè)服務(wù)收費(fèi)。但銀行作為一個(gè)商業(yè)主體，是否收費(fèi)關(guān)乎到其自身在市場(chǎng)上的商業(yè)形象。消費(fèi)者擁有選擇商業(yè)主體的權(quán)利。
建行的做法也完全是有法可依的。這些依據(jù)來(lái)自于央行2004年10月29日頒布的《關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率的通知》和2003年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。銀監(jiān)會(huì)的《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)以市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)為主，政府指導(dǎo)價(jià)為輔。對(duì)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，由商業(yè)銀行總行、外國(guó)銀行分行自行制定和調(diào)整。而央行的《通知》則放寬了存款利率的下浮區(qū)間，表示存款利率下限最低可以為零。
盡管有據(jù)可循，但華洋律師事務(wù)所的王律師認(rèn)為，建行在執(zhí)行這一做法的過(guò)程中至少存在一處瑕疵：那就是，建行自己認(rèn)定的上述“計(jì)算公式”。他認(rèn)為，建行單方面認(rèn)定小額存款賬戶(hù)的做法雖然基本上符合中國(guó)現(xiàn)行金融體制下，大多數(shù)機(jī)構(gòu)在制定規(guī)章制度時(shí)“不透明”的做法，存在合法性。
但對(duì)于消費(fèi)者而言，難免存在不合理之處。他建議，如果要做到完全的公平，銀行就應(yīng)該通過(guò)一個(gè)公開(kāi)的聽(tīng)證程序來(lái)保證公眾的知情權(quán)。類(lèi)似于工行當(dāng)初將牡丹交通卡的成本價(jià)制定為100元這一案例，后來(lái)還是被消費(fèi)者起訴，最后經(jīng)與物價(jià)部門(mén)協(xié)商，將成本價(jià)重新定為30.8元。中消協(xié)投訴與法律事務(wù)部主任王前虎也表示，雖然建行的這種做法算不上“霸王條款”，但銀行作為一個(gè)商業(yè)主體應(yīng)充分顧及自身形象。不應(yīng)該單純以“國(guó)際慣例”為幌子置消費(fèi)者利益于不顧。
記者昨天從央行新聞宣傳處有關(guān)負(fù)責(zé)人處證實(shí)，央行從來(lái)沒(méi)有發(fā)布過(guò)有關(guān)大額存款和小額存款的相關(guān)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。
收費(fèi)可能全國(guó)推廣
建行深圳分行電話(huà)銀行客服人員昨天對(duì)記者表示，深圳分行此番收取賬戶(hù)管理費(fèi)其實(shí)是總行在國(guó)內(nèi)的一個(gè)試點(diǎn)。而深圳分行在決定收費(fèi)之前也將相關(guān)的材料報(bào)經(jīng)總行和當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局批準(zhǔn)。這就表示，不出特別的意外，建行對(duì)小額活期存款賬戶(hù)收取賬戶(hù)管理費(fèi)的做法有可能在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。
建行北京分行有關(guān)負(fù)責(zé)人昨天就相關(guān)問(wèn)題接受記者采訪(fǎng)時(shí)也表現(xiàn)出模棱兩可的態(tài)度。他表示，目前北京分行還沒(méi)有接到總行有關(guān)對(duì)小額存款賬戶(hù)收取管理費(fèi)并同時(shí)降息的相關(guān)通知，下一步還有待總行安排。對(duì)于銀行是否應(yīng)該收費(fèi)這一問(wèn)題，北京分行不持任何觀點(diǎn)。
而建行上海分行有關(guān)人士近日也對(duì)當(dāng)?shù)孛襟w表示，盡管還沒(méi)有接到總行下發(fā)的類(lèi)似通知，但由于有法可依，銀行對(duì)人民幣小額個(gè)人活期存款賬戶(hù)收取管理費(fèi)和降息恐怕是遲早的事。
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