催討房貸 銀行搬出多種武器

　　過(guò)去幾年來(lái)，越來(lái)越多的購(gòu)房者選擇了按揭貸款購(gòu)房，商業(yè)銀行數(shù)以萬(wàn)億元計(jì)的資金被借出去。這部分信貸資金被銀行視為優(yōu)良資產(chǎn)的同時(shí)，貸款購(gòu)房者拖欠貸款的現(xiàn)象也不斷出現(xiàn)。銀行催款人員開(kāi)始采用在居住地張榜公告、上門催收、發(fā)律師函警告、建立“黑名單”等多種手段來(lái)防止住房貸款流失。

　　購(gòu)房者房貸利率提高 支付壓力增大

　　竣工交房?jī)赡甓鄟?lái)，西安路某樓盤每月中旬都會(huì)在公告欄上貼出銀行的催款公告，催促那些逾期尚未繳納住房貸款的業(yè)主趕快履行交款的責(zé)任。

　　A 一成住戶違約

　　每個(gè)月應(yīng)付給銀行1800元月供的周女士這次也出現(xiàn)在銀行的催款公告上。“剛上小學(xué)的兒子突然生病住院，花了不大不小的一筆錢，家里的流動(dòng)資金顯得比較緊張，這個(gè)月房子的月供就暫時(shí)沒(méi)能按時(shí)去交。”周女士解釋了自己名字出現(xiàn)在催款公告上的原因。

　　“我會(huì)盡快把錢補(bǔ)上，欠錢的名字出現(xiàn)在這上面，在左鄰右舍看來(lái)畢竟不是件光彩的事。”她補(bǔ)充道。

　　這個(gè)樓盤共有約700戶業(yè)主。銀行這份催款公告除了列有周女士的名字外，還列有另外80名業(yè)主的名字，并詳細(xì)標(biāo)明了他們所住樓層的號(hào)碼、購(gòu)房的面積、拖欠銀行貸款的期數(shù)與金額，甚至連他們的身份證號(hào)碼和個(gè)人的電話號(hào)碼也一并公布出來(lái)。

　　這些拖欠銀行住房貸款的業(yè)主，其中絕大多數(shù)只是欠了一個(gè)月或者兩個(gè)月的住房貸款，拖欠的金額數(shù)百元到數(shù)千元不等。但其中有3位住戶拖欠的貸款在8個(gè)月以上，因此在催款公告上被特別注明“您已被列入黑名單”。

　　B 拖欠房貸習(xí)以為常

　　據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2004年新建商品房平均銷售價(jià)格上漲了14.4%，創(chuàng)下1998年以來(lái)的最高漲幅。住房?jī)r(jià)格上漲，老百姓買房、供房的壓力也隨之變大。而去年10月以來(lái)，央行兩次調(diào)高住房貸款利率也增加了貸款買房者的房貸支付。

　　與周女士一樣，才工作一年的趙小姐也遭遇過(guò)被銀行催款的事。

　　趙小姐去年年初在錦里西路現(xiàn)代城買了一套83平方米、總價(jià)30萬(wàn)元的房子。購(gòu)房時(shí)，她的父母幫她支付了三成首付款，剩下的房款她選擇了期限20年的按揭住房貸款。在加息前，每個(gè)月她要付1400元月供，這基本上是她工資的一半。兩次調(diào)高住房貸款利率后，她每個(gè)月的月供又要多支出50元左右。

　　“現(xiàn)在工作有點(diǎn)變動(dòng)，收入有些不穩(wěn)定，雖然月供因?yàn)殂y行加息只多了50元，但是除去物管費(fèi)、水電費(fèi)等固定開(kāi)支后，我每月生活費(fèi)也就幾百元錢。提高利息后多出來(lái)的50元給了我心理壓力———誰(shuí)知道還會(huì)不會(huì)加息，會(huì)加多少？”趙小姐為房屋貸款的事感到壓力很重，而拖欠的時(shí)候也越來(lái)越多，她表示現(xiàn)在已經(jīng)對(duì)銀行打電話來(lái)催住房貸款習(xí)以為常了。

　　銀行拖欠現(xiàn)象增加 最怕冒出“死貸”

　　A 銀行房貸比例大增

　　個(gè)人住房貸款過(guò)去幾年一直被視為商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，各大銀行將大量的資金投入在這個(gè)領(lǐng)域。

　　據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，至2004年10月末，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額已高達(dá)1.71萬(wàn)億元，目前不良貸款率僅為0.12%，屬于商業(yè)銀行質(zhì)量最好的資產(chǎn)。但從2002年下半年開(kāi)始，不按時(shí)還款的購(gòu)房人開(kāi)始增多，各大商業(yè)銀行也開(kāi)始增強(qiáng)了催收住房貸款的力量。

　　一位熟悉銀行業(yè)務(wù)的人士表示，從商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款的結(jié)構(gòu)上來(lái)看，目前個(gè)人住房貸款余額已接近中長(zhǎng)期貸款總額的50%。由于房貸利率在過(guò)去半年已提高兩次，資金利息正處于由歷史低位向高處攀升的周期中，這使得未來(lái)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增大。

　　據(jù)某機(jī)構(gòu)不完全統(tǒng)計(jì)，在全國(guó)范圍內(nèi)，每天會(huì)產(chǎn)生數(shù)以千計(jì)不能及時(shí)返還住房貸款的購(gòu)房者，雖然這只占總業(yè)務(wù)量的很小比例，但積累下來(lái)，銀行為此付出的成本也不小。同時(shí)，有業(yè)內(nèi)人士指出，成都房地產(chǎn)市場(chǎng)在經(jīng)過(guò)最近幾年快速發(fā)展后，由于貸款購(gòu)房者不斷增加，未來(lái)幾年內(nèi)房貸違約的現(xiàn)象估計(jì)也會(huì)呈增長(zhǎng)勢(shì)頭。

　　B 職工追貸追成專職

　　成都某商業(yè)銀行小劉是負(fù)責(zé)催收住房貸款的專職工作人員。他表示，目前拖欠住房貸款的購(gòu)房者主要有三種類型：一是借款人由于出差、工作繁忙等客觀原因，使其偶然或短期內(nèi)無(wú)法還款；第二種類型是，借款人心存僥幸心理，逃避或者拖延還款；第三種欠款人則是銀行最害怕的貸款戶。

　　小劉說(shuō)：“這種人明知自己沒(méi)有還款能力或者根本就不想還款，貸款買房后便長(zhǎng)期拖欠貸款并故意躲債。”

　　與小劉的工作一樣，張先生也是某商業(yè)銀行信貸部從事催款的工作人員。他向記者大倒苦水：“因?yàn)樽》抠J款是我們發(fā)放的，催收的責(zé)任也在我們身上，如果發(fā)放的貸款徹底成為無(wú)法收回的不良貸款，我們的日子就很難過(guò)。”

　　他表示：“現(xiàn)在放出去一筆貸款后根本不敢松氣，每個(gè)月還貸款的日子總會(huì)十分緊張，就怕又冒出個(gè)‘死貸’出來(lái)。”

　　據(jù)介紹，目前各商業(yè)銀行在催繳房貸的過(guò)程中，通常會(huì)采用在居住地張榜公告、上門催收、電話追繳、發(fā)律師函警告甚至登報(bào)公告等多種手段。但是面對(duì)極少數(shù)鐵了心不還的貸款戶，這些方法都顯得蒼白無(wú)力。

　　“比如有對(duì)夫妻共同按揭了套120平方米的房子，結(jié)果后來(lái)鬧矛盾要離婚，雙方都說(shuō)不要房子，也不繳月供，說(shuō)等離婚辦好了對(duì)方來(lái)付。這已經(jīng)拖了快一年，本金罰款加起來(lái)2萬(wàn)多元，眼看這筆貸款要‘死’，我比他們還急。”小劉萬(wàn)般無(wú)奈地說(shuō)，“我們銀行所界定的住房貸款拖欠，是指到了付款日，賬戶里卻沒(méi)有足夠的資金可以扣款，即使過(guò)期一天，也算拖欠。現(xiàn)在我們按揭房子的客戶有幾萬(wàn)個(gè)，拖欠貸款的每天都會(huì)產(chǎn)生10來(lái)個(gè)，一個(gè)月累計(jì)下來(lái)就有400至500戶。這樣一來(lái)，我從早到晚的工作是打電話催討欠款，或者上門去催。”

　　C 銀行造“黑名單”

　　為了遏制住房貸款中不良貸款增加的趨勢(shì)，防止在這家銀行拖欠貸款的購(gòu)房者又到另一家銀行拖欠，16家中資銀行也聯(lián)合起來(lái)，互通情報(bào)，建立了“信用信息共享系統(tǒng)”。所有借款人在各家銀行的失信行為均被記錄在案，在銀行間共享，俗稱“黑名單”。

　　建行某支行的劉小姐說(shuō)，在信用報(bào)告上，“黑名單”其實(shí)就是“特別記錄”，是由信息來(lái)源方規(guī)定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)———中資銀行達(dá)成共識(shí)，貸款逾期不還，超過(guò)180天者將被列入“黑名單”。而一旦被列入了“黑名單”，7年內(nèi)不僅在申請(qǐng)房屋貸款和汽車貸款時(shí)將受到制約，而且辦理保險(xiǎn)、應(yīng)聘工作都會(huì)因此受到影響。

　　“甚至在催繳過(guò)程中打了多少次電話，上了幾次門催款這些信息都將記錄在案，并以此作為信用評(píng)定的參考依據(jù)。”劉小姐說(shuō)。

　　早報(bào)記者 施海南 楊鎰 實(shí)習(xí)記者 黎藜 攝影報(bào)道