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周群 王赟智
目前，在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時(shí)，原本掩蓋在繁榮背后的弊端日益突出。銀行保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化，由銀行主導(dǎo)的銀保市場(chǎng)環(huán)境越來(lái)越明顯，同質(zhì)化的銀保產(chǎn)品使得各家公司只能通過手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)稀缺的銀行資源。是什么原因?qū)е履壳暗木置妫覈?guó)銀行保險(xiǎn)要如何突破眼前的困局呢？要回答這一系列的問題，僅僅從保險(xiǎn)公司的角度思考是不夠的。
還由必要反思銀行保險(xiǎn)這場(chǎng)博弈的重要一方——銀行業(yè)對(duì)待我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在那些誤區(qū)以及其產(chǎn)生的原因。
目前，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)待銀行保險(xiǎn)發(fā)展主要存在以下幾個(gè)誤區(qū)：如銀行缺乏與保險(xiǎn)公司的深層次資源整合，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品單一；銀行缺少專職部門和制度管理銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行保險(xiǎn)專業(yè)人員缺乏；銀行憑借強(qiáng)勢(shì)地位，迫使保險(xiǎn)公司展開單純的代理費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)等等。
我國(guó)銀行對(duì)待銀行保險(xiǎn)之所以會(huì)形成這些誤區(qū)，其根源還是在我國(guó)目前的法律環(huán)境和金融環(huán)境。目前，我國(guó)實(shí)施銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融制度。在一體化經(jīng)營(yíng)的金融環(huán)境中，銀行和保險(xiǎn)公司同屬一個(gè)金融集團(tuán)公司，或者是同一個(gè)集團(tuán)下的子公司。銀行和保險(xiǎn)公司的利益都要服從集團(tuán)的總體利益，因此他們之間沒有根本的利益沖突。而我國(guó)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍都限定在自身的領(lǐng)域，不得交叉經(jīng)營(yíng)；也不允許商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司相互投資。銀行和保險(xiǎn)公司在利益目標(biāo)上不完全一致，難免在合作時(shí)產(chǎn)生利益沖突。在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，由于歷史的原因，我國(guó)的金融業(yè)是優(yōu)先發(fā)展銀行業(yè)的思路，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間較短。與銀行相比較，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模要小的多。出現(xiàn)上述的種種誤區(qū)也就不足為奇了。
是否我國(guó)銀行業(yè)確實(shí)沒有必要將銀行保險(xiǎn)提高到戰(zhàn)略高度來(lái)對(duì)待呢？其實(shí)不然，無(wú)論從目前社會(huì)環(huán)境的變化和我國(guó)銀行業(yè)面臨日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，我國(guó)銀行都有發(fā)展銀行保險(xiǎn)的深刻動(dòng)因。
歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)之所以在80年代發(fā)展銀行保險(xiǎn)，這和當(dāng)時(shí)的歐洲面臨日益嚴(yán)重老齡化的社會(huì)環(huán)境和急劇惡化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境密不可分。我國(guó)目前也正面臨相似的情況。
從社會(huì)環(huán)境角度看，由于計(jì)劃生育政策導(dǎo)致的人口增長(zhǎng)率的降低，以及醫(yī)療衛(wèi)生條件的不斷進(jìn)步與生活水平的提高，人口的平均壽命顯著提高。同時(shí)，在我國(guó)五六十年代生育高峰期出生的龐大人群在2030年－2040年前后陸續(xù)進(jìn)入高齡階段，我國(guó)目前正迅速進(jìn)入老齡化社會(huì)。而這導(dǎo)致的一個(gè)直接后果就是老年撫養(yǎng)比（即老齡人口與處于勞動(dòng)年齡人口的比例）急劇上升。同時(shí)近年來(lái)由于人口結(jié)構(gòu)的變化、經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮以及對(duì)更高生活水平期望儲(chǔ)蓄方式也在逐漸發(fā)生的變化人們對(duì)長(zhǎng)期、高收益的金融儲(chǔ)蓄方式的需求不斷增加。加上資本市場(chǎng)上日益增長(zhǎng)的復(fù)雜的投資工具也使得低收益的銀行存款面臨挑戰(zhàn)。較低的通貨膨脹率也使得人們?cè)敢赓?gòu)買長(zhǎng)期的金融產(chǎn)品以上三方面人口狀況、儲(chǔ)蓄方式、金融意識(shí)的變化使得銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的社會(huì)環(huán)境發(fā)生了顯著的變化。我國(guó)銀行業(yè)必須主動(dòng)應(yīng)對(duì)社會(huì)環(huán)境變化的挑戰(zhàn)，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域勢(shì)在必行，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正是銀行業(yè)主動(dòng)進(jìn)入日趨龐大的保險(xiǎn)市場(chǎng)的良好契機(jī)。
就競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境而言，加入世貿(mào)組織后，我國(guó)銀行業(yè)直面金融全球化、金融市場(chǎng)不斷對(duì)外開放、金融監(jiān)管不斷放松、技術(shù)不斷進(jìn)步等因素的沖擊銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境急劇惡化。
為促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展，筆者建議，首先要建立寬松的法律環(huán)境。放寬法律環(huán)境是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法制，《保險(xiǎn)法》和《商業(yè)銀行法》中有許多條款明顯不利于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融一體化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的要求和結(jié)果，只有建立較寬松的金融法律環(huán)境，才有可能實(shí)現(xiàn)金融一體化，為銀行業(yè)更積極的進(jìn)入銀行保險(xiǎn)建立良好的環(huán)境。
同時(shí)，銀行可以通過與保險(xiǎn)公司簽訂戰(zhàn)略協(xié)議使雙方的合作更趨緊密和深入。充分利用和整合資源優(yōu)勢(shì)。積極開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。開發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行必須主動(dòng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手創(chuàng)新。使產(chǎn)品能集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對(duì)全套金融服務(wù)的需求，對(duì)此，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)組成市場(chǎng)拓展的專家小組，對(duì)銀行客戶進(jìn)行細(xì)分，確定相應(yīng)的目標(biāo)市場(chǎng)，根據(jù)不同需求層次的客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
此外，還應(yīng)加快銀行和保險(xiǎn)公司的電子化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理和結(jié)算系統(tǒng)和保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)，開發(fā)銀行保險(xiǎn)電子商務(wù)，使雙方客戶能直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位個(gè)人理財(cái)服務(wù)。銀行加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司合作，開發(fā)適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的合作，為銀行代理保險(xiǎn)工作提供良好的技術(shù)服務(wù)平臺(tái)，努力使銀行代理機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)窗口具有同等的服務(wù)水平和技術(shù)力量，為客戶提供方便，使客戶能在銀行柜臺(tái)一次性辦完所有保險(xiǎn)手續(xù)，做到投保人在銀行柜臺(tái)直接拿到保單，即時(shí)生效。
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