民營經(jīng)濟與銀行小企業(yè)信貸改革

　　浙江、北京報道

　　2005年，中國銀監(jiān)會在全國范圍內(nèi)挑選了兩家銀行作為小企業(yè)信貸試點行。他們分別是國內(nèi)最大規(guī)模的金融機構——中國工商銀行，以及改組后重新開業(yè)僅九個月、民營股本高達85%的浙商銀行。

　　幾乎與此同時，工商銀行總行也確定，同樣在2005年，該行浙江省分行成為中小企業(yè)創(chuàng)新模式的試點行。

　　于是，浙江這個民營經(jīng)濟大省終于成了小企業(yè)信貸改革的最前沿陣地。這并非偶然。2004年，銀監(jiān)會主席劉明康、工商銀行行長姜建清等多位金融界重要人士專門就小企業(yè)信貸問題到訪浙江。

　　在浙江的十余日，記者走訪溫州、臺州、杭州等地數(shù)家銀行與企業(yè)，試圖感受當?shù)貙Υ龠M小企業(yè)信貸工作的激情，試圖探索“難貸款”和“貸款難”的真實因素。

　　截至2003年末，浙江省共有各類中小企業(yè)108萬家，占該省企業(yè)總數(shù)的99%。同時，自1998年起，該省的這些中小企業(yè)已連續(xù)6年實現(xiàn)企業(yè)總產(chǎn)值、營業(yè)收入、利潤總額、實交稅金、工業(yè)增加值等多項經(jīng)濟指標居全國首位。這些數(shù)據(jù)不斷提醒人們，也許，浙江在小企業(yè)信貸方面的經(jīng)驗與教訓無法被全盤照抄。

　　浙江工行的“三年戰(zhàn)略”

　　2月16日，農(nóng)歷正月初八。

　　杭州的連日陰雨讓人倦怠。傳真機似乎也感染了這種心情，懶懶地吞吐紙張。但對于工行浙江省分行來說，這份傳真件關系到其今后三年的整體戰(zhàn)略，非常重要。

　　“去年年底，我們向總行遞交了《中小企業(yè)信貸管理模式改革試點》的報告。總行大致贊同我們的工作設想。現(xiàn)在，這份傳真件就是總行的書面批示。我們馬上可以按照總行的指示行動了�！惫ば姓憬�省分行主管信貸工作的副行長沈榮勤告訴記者。

　　沈表示，總行要求浙江分行花上兩三年的時間，對現(xiàn)有中小企業(yè)信貸管理模式實施整體流程再造，成為國際先進的零售銀行。要達到這個目標，浙江工行必須分“三步走”。

　　首當其沖的，要對小企業(yè)信貸現(xiàn)有的、傳統(tǒng)的貸款標準予以放寬。例如，支行的貸款審批額度可以在原有基礎上增加一倍；貸款期限最長可達三年；信用放款的比例可由目前的10%增加至50%；對生產(chǎn)流通領域的中小企業(yè)實施期限管理，授予總授信額度；在對分支行的不良率考核方面，提高風險控制線，適當允許分支行在貸款風險與利潤之間權衡選擇；等等。

　　據(jù)了解，浙江工行目前正著手整理中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品流程。預計，3月份下達新的貸款標準后，一季度便可走完這“第一步”。

　　接下來，浙江工行將進一步完善對中小企業(yè)的信用評級。在多年主管信貸工作的沈榮勤看來，銀行應更注重對中小企業(yè)某一個項目的評級，而非客戶評級。

　　具有“顛覆性”意義的第三步是：該行希望對貸款規(guī)模進行資本約束，施行風險限額授信。也就是說，銀行能在與企業(yè)第一次打交道時，根據(jù)行業(yè)特性、企業(yè)規(guī)模大小等方面，確定這家企業(yè)的風險承受能力，并予以一定的風險限額。

　　“但這并不容易�！庇嘘P專家說，由于銀行目前普遍缺乏對中小企業(yè)的歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)，全國性的信用體系尚未建立，因此，如何確定相關考評指標及其對應的權重，并進一步確定企業(yè)的風險承受能力，這很關鍵，也并非一家銀行之力所能及。

　　有一點是明確的�！拔覀円�走小步，不停步�！惫ど蹄y行認為，中小企業(yè)信貸管理的最理想狀態(tài)是，搭建一個技術信息平臺，只要將企業(yè)的所有相關資料輸入電腦，系統(tǒng)便能自動得出結論：能不能給這家企業(yè)貸款、貸款的價格是多少等。

　　兩次調(diào)研和兩份報告

　　工行行長姜建清在三年的時間里為中小企業(yè)金融服務問題，曾經(jīng)兩次專門到訪浙江。

　　2004年12月23、24日，姜建清來到浙江杭州，向當?shù)夭糠制髽I(yè)代表、基層信貸員了解對中小企業(yè)金融服務的情況。此前，2001年4月，姜建清也曾專門就此問題到訪浙江臺州與溫州。

　　事實上，姜建清一直在關注中小企業(yè)“融資難”的問題。此前的11月底，工總行已向銀監(jiān)會遞交《關于我行中小企業(yè)貸款情況的報告》，并在貸款利率、風險補償機制，以及貸款的抵押收費標準三方面向銀監(jiān)會提出政策建議。

　　“中小企業(yè)市場的拓展是銀行的戰(zhàn)略發(fā)展方向�！痹诮�建清看來，現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的一個重要指標就是資產(chǎn)負債的期限匹配，這就限制銀行不可能無限制地做大型的、長期限的項目貸款。并且，從我國基礎建設的發(fā)展趨勢來看，這類項目的儲備和發(fā)展也同樣是有限度的�！斑@就要求銀行為未來的市場早做準備，加大對小企業(yè)的信貸支持力度，多做一些短期的、流動性更強的信貸品種。”

　　而在經(jīng)歷了2004年宏觀調(diào)控后，工商銀行更堅定了深入推進信貸結構和經(jīng)營結構調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式的決心。

　　“隨著宏觀調(diào)控以及全國經(jīng)濟結構的調(diào)整，銀行的信貸結構也要作出調(diào)整，要尋找新的利潤增長點。而中小企業(yè)，雖然單個項目的貸款風險較大，但涉及金額不多，銀行的整體風險被分散了。”沈同時坦率地表示，“對小企業(yè)信貸支持的傳統(tǒng)方法似乎已經(jīng)走到盡頭。我們要有新對策。”

　　剛過完2004年國慶，工行浙江分行領導便召集行內(nèi)專事信貸的骨干們組成研究小組。一開始，領導們便給這些碩士博士們出了九道考題，內(nèi)容涉及中小企業(yè)信貸體系、組織體系、客戶評價體系、風險控制體系和考核激勵體系。對此，時任浙江工行行長的丁仲篪評價說，如果這九個問題被全部擊破，浙江工行的管理水平至少提高五年。

　　兩個月后，研究小組形成初步成果，即上文提及的《中小企業(yè)信貸管理模式改革試點》報告。

　　事實上，此前工商銀行在中小企業(yè)信貸方面已經(jīng)開創(chuàng)了令業(yè)界非�！绑@詫”的局面：截至2004年底，工行中小企業(yè)貸款戶數(shù)16.34萬戶，占全部法人貸款客戶的80%，貸款余額9881億元，占全部法人客戶貸款余額的35%。2004年，全行向中小企業(yè)累計發(fā)放貸款4838億元，占同期全行法人客戶累放貸款的27%。

　　截至2004年底，在工行浙江分行辦理融資的中小企業(yè)16843戶，占全行法人客戶的92%；貸款余額達553.5億元，占全行法人客戶總貸款額的32%。該分行實現(xiàn)賬面利潤36.3億元，經(jīng)濟利潤69.87億元；五級分類不良貸款率為1.91%。

　　“歐洲復興開發(fā)銀行”模式？

　　銀監(jiān)會主席劉明康對小企業(yè)“融資難”的問題早有研究。今年年初，在其撰寫的《銀行改革：繼續(xù)以監(jiān)管為重》一文中，幾乎用去三分之一篇幅“專門談一談銀行業(yè)對小企業(yè)的支持問題”。

　　劉明康認為，用政府支持的辦法來搞小企業(yè)，很容易引起道德風險，導致血本無歸。而銀行怎樣支持小企業(yè)，也有很大學問。在這方面，歐洲復興開發(fā)銀行就是一個成功典范。這家銀行在蘇聯(lián)解體、東歐轉(zhuǎn)型后，為22個轉(zhuǎn)型國家的小企業(yè)先后發(fā)放貸款40億美元，目前貸款余額為18億美元，貸款回收率達到99%，逾期30天以上的貸款只有0.6%。

　　2月23日，銀監(jiān)會有關人員，以及工商銀行、浙商銀行這兩家試點銀行的代表起程遠赴哈薩克斯坦，對歐洲復興開發(fā)銀行進行為期近十天的調(diào)研。

　　“銀監(jiān)會準備借鑒這些成功經(jīng)驗，通過技術合作來推動小企業(yè)貸款難問題的解決。”劉明康表示，支持小企業(yè)的資金可以轉(zhuǎn)貸給有網(wǎng)絡的商業(yè)機構，也可以通過大銀行搞試點，但在大銀行一定要單獨成立小企業(yè)貸款部，從考核目標、辦法、激勵上與對大中型企業(yè)的貸款區(qū)別開來，以使好的小企業(yè)不會失去資金支持。銀監(jiān)會也將加緊研究改革信貸管理體制，出臺對小型企業(yè)信貸支持和增強對縣域經(jīng)濟金融服務的新措施，積極支持有市場、有效益、有利于增加就業(yè)的企業(yè)貸款需要。

　　2月底，《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》出臺。文件承諾，要加大信貸支持力度，提高對非公有制企業(yè)的貸款比重；促進多層次資本市場發(fā)展，拓寬直接融資渠道；鼓勵金融服務創(chuàng)新，開發(fā)適合非公有制中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品和服務；建立健全信用擔保體系，加強對信用擔保機構的監(jiān)管。

　　這一切，都使中小企業(yè)的融資政策富有極大的想象空間。

　　更有意思的是，自2004年下半年起，三大政策性銀行之一的國家開發(fā)銀行也在其多個省份的分支機構搞起了小企業(yè)貸款試點。

　　“中小企業(yè)說法不準確”

　　“中小企業(yè)信貸，這是個很大、很好的市場。該怎么拓展？怎么排除各方面障礙？”深入談及此話題，沈榮勤頗為理性。

　　據(jù)公開資料，截至2003年末，浙江省共有各類中小企業(yè)108萬家，占該省企業(yè)總數(shù)的99%。雖然，浙江工行在整個工行系統(tǒng)中是個營利大戶，但這并不意味著中小企業(yè)信貸市場已經(jīng)打開了。

　　關鍵因素在于，如何定義中小企業(yè)，這歷來是個難題。劉明康就曾在《銀行改革：繼續(xù)以監(jiān)管為重》一文中道出天機：“我以為，目前‘中小企業(yè)’的說法并不很準確。中國中型企業(yè)的概念太寬泛，沒有任何定性和定量的標準，許多中型企業(yè)實際上和大型企業(yè)沒有多大區(qū)別。”

　　對此，工商銀行按照國家有關部門對小企業(yè)范圍的界定，實行分類管理。銷售額或總資產(chǎn)在1億以下，且融資總額在3000萬以內(nèi)的，屬于小企業(yè)；產(chǎn)值5000萬以下且融資額200萬以下的企業(yè)屬于微型企業(yè)。

　　按此標準，浙江108萬家中小企業(yè)中，有中型企業(yè)2萬多家，其余均屬小型和微型企業(yè)。而這106萬家企業(yè)中，獲得貸款機會的企業(yè)更是少之又少。

　　“銀行也是個企業(yè)。給企業(yè)貸款，我們要差中選好，好中選優(yōu)�！惫ば信_州市玉環(huán)縣支行行長李震宇說。

　　在玉環(huán)縣這個小島，所有政策允許的行業(yè)都被最大限度地民營化。截至2004年底，玉環(huán)縣全部銀行存款總額約為80億，貸款總額約為70億。而當?shù)毓�業(yè)總產(chǎn)值卻高達360億。對于當?shù)仄髽I(yè)而言，銀行貸款顯然是杯水車薪。

　　“如果把中小企業(yè)信貸市場比作一塊蛋糕，我們現(xiàn)在吃的是最甜的一塊。但這顯然不夠�！�