網銀將成中外資爭奪主戰場 工行致力網絡一體化

　　至2004年12月11日，中國加入世界貿易組織(WTO)已滿3年。隨著2006年底向外國銀行業全面開放的承諾日漸迫近，國內銀行業與外資銀行，特別是美歐日銀行業的競爭已成為擺在各銀行面前的首要課題。有專家指出，在加強金融創新、爭取高端客戶的同時，網上銀行將成為中外銀行爭奪的又一戰場。

　　國內網上銀行發展潛力巨大

　　中國人民銀行政策司研究員、“金融創新”課題組高材林博士曾預測：隨著人口素質的提高，實體銀行網點會逐漸呈收縮趨勢，取而代之的是網上銀行的高速擴張。消費者觀念轉變對網上銀行有著推動作用，但根本原因在于銀行所面臨的日益加劇的競爭壓力。銀行要想在未來生存和盈利，就必須在既能夠充分滿足客戶需求又能夠大幅度降低成本的新型業務渠道上投資，網絡銀行就成必然選擇。截止2003年初，國內已有41家商業銀行正式建立了網站(其中10家為外資銀行分行)，其中開展交易型網上銀行業務的商業銀行有31家。

　　上海艾瑞市場咨詢有限公司去年底所做的一次專項調查顯示，超過一半的網民已經使用過網上銀行服務，此外，大約51%的受調查網民表示，會在未來12個月內選擇使用網上銀行服務。在網上銀行各項業務中，通過網上銀行支付、查詢帳務、轉帳匯款等服務最受歡迎。

　　網上銀行日漸普及的背后，是國內互聯網行業和與之衍生的網上購物的迅猛發展。根據CNNIC的統計，到2003年年低，中國互聯網上網用戶數已經達到了7950萬人，成為僅次于美國的全球第二大互聯網市場。到2006年，預計中國上網人口將達到1.6575億人，而同期網上購物用戶數也將達到6962萬人。

　　事實上，盡管國內網上銀行業務發展迅速，但發展層次還不高，許多網上銀行大部分業務是傳統業務在網上的“翻版”，產品創新較少。同時，客戶的認知度和使用水平也較低，業務量主要集中在帳務查詢和轉帳兩方面。

　　據統計，2002年在所有銀行業務中，西方國家網上銀行業務量所占比重為15%左右,而我國相應的指標還不足2%。另一方面，據世界銀行預測，到2005年，我國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右，而美國相應的指標將達50%。可見，我國網上銀行產品已從投入期進入發展期，市場發展潛力巨大。

　　工行領跑網上業務

　　隨著外資進入國內金融市場，未來銀行業競爭將不再是傳統的同業競爭、國內競爭和價格競爭，而是國內與國外、網上銀行與傳統銀行的多元化競爭。截至2003年7月底，中國人民銀行已批準12家外資銀行在華開辦網上銀行業務，銀行間的網絡之戰已經悄然拉開序幕。

　　作為國內最大的商業銀行，中國工商銀行在這一賽場同樣跑在了前面。自1997年工商銀行網站開通以來，其網站內容和信息量不斷豐富，交易功能和服務品種不斷完善，目前已經形成了能夠為個人、企業、跨國集團等各類客戶提供強大的網上銀行服務和豐富的財經信息內容，功能涵蓋資產、負債和中間業務的網絡金融服務渠道。截至2004年11月末，工行已擁有超過1000萬的個人網上銀行客戶和11萬余戶企業網上銀行客戶；在線支付交易額累計突破50億元大關，成為國內最大的電子商務在線支付服務提供商。

　　在網站建設方面，巨大的“金融e通道、與時代同行”的主題畫面占據了網站首頁的醒目位置，突出了工行電子銀行主打品牌。針對網絡客戶對網上銀行交易風險最為關注的現狀，工行網站特意在首頁放置了“安全提示”，對工行網上銀行的安全保障措施和客戶使用時的注意事項進行了詳細說明；在首頁右側是詳盡的網上銀行使用指南和熱點問題解答，以滿足客戶對于咨詢銀行業務的需求。該行還充分利用網站集約化經營的優勢，以“工行論壇”、電子郵件等作為客戶服務的重要手段，為客戶提供7×24小時在線服務支持。

　　除了對自身金融業務詳盡介紹和宣傳外，工行網站中還有豐富的金融市場行情和實用的理財內容。網站首頁上設立了網上匯市、網上證券、網上保險和網上商城等交易頻道。在交易頻道里，除了可以查看實時行情、相關新聞和分析外，客戶還可以在網上直接進行外匯和證券買賣。

　　值得一提的是，工行網站還專門開辟了為高端客戶定做的“理財金賬戶專欄”，其中“貴賓專刊”內容翔實，非常適合高端客戶和具備理財基礎的人士閱讀。網站同時擁有繁體版和英文版，在方便港澳臺地區客戶瀏覽的同時，體現了工行拓展國際業務、開辟海外市場的構想。此外，工行網站還積極參與各項社會公益活動，與中國紅十字會、青少年發展基金會等單位共同組織開展網上捐款活動, 使社會各界人士“足不出戶”便可奉獻愛心 。

　　歷經八年的發展，工行網站已經得到國內外的普遍認可，多次獲得各類評比的獎項。2004年，美國《環球金融》雜志評選工商銀行為“中國最佳個人網上銀行”；11月份，新浪網和證券時報聯合組織的“中國優秀財經證券網站”評選中，工行又榮獲銀行類網站第一名。

　　全方位打造網絡一體化

　　對工商銀行來說，真正意義上的“網銀”時代已經到來，而“網銀”決勝不僅僅是在網上。工行獨辟的蹊徑并不在于單獨推出網上銀行業務，而是借助自己已有的渠道和渠道優勢，對之進行了重新整合，從而達到“1+1>2”的效果。

　　2000年，工商銀行率先在國內同業中把網上銀行、電話銀行、手機銀行等諸多產品、服務歸為一類，旗幟鮮明地提出了電子銀行的概念。同時，在組織機構資源、資金和人力資源等方面，向電子銀行重點傾斜，致力于以網上銀行、電話銀行為主的電子銀行建設。經過4年的傾力打造，工行已經建成了一個包括企業網上銀行、個人網上銀行、電話銀行、手機銀行、多媒體自助終端、自動柜員機(ATM)、自助銀行等在內的完整的電子銀行服務渠道。

　　2003年12月18日，工行推出了新一代個人網上銀行“金融@家”業務，這標志著工行的電子銀行達到一種全新的境界，個人金融業務的全面轉型取得了重要的進展。“金融@家”這一個人網上銀行品牌基本覆蓋了目前個人客戶的所有銀行業務需求，不僅在功能和安全性方面達到了先進水平，而且個性化特征明顯，能夠針對個人客戶群體差異較大的特點，提供不同的特色服務。

　　專家指出，“金融@家”的推出，并非只是增加了一個新產品，而是標志著中資銀行在個人金融業務方面，從以柜面服務為主的傳統服務渠道向以“機構加鼠標”的立體式、全方位服務渠道的全面轉型。這種新渠道模式的出現，不僅保證了個人客戶的穩固，而且可以節約更多的人力，推廣和服務集團客戶和企業客戶。

　　目前，工商銀行先進的電子銀行服務渠道與遍及全國的實體網點已經形成了獨具優勢的多渠道金融服務體系。面對未來，工行信心十足：三年內工商銀行要發展2000萬網上銀行個人客戶，電子銀行結算占比要達到全部結算業務量的30%。憑借強大的電子銀行和分支機構網絡，工商銀行將在激烈的市場競爭中發展成為一個世界級的現代化商業銀行。