銀行業進入中間業務時代以存定貸正遭遺棄

http://whmsebhyy.com 2005年01月09日 17:59 《財經時報》

　　截至12月22日，中國工商銀行境內分行共實現中間業務收入100.3億元，比去年同期增加36億元，增長57%；中國建設銀行2004年前三季度實現中間業務收入69.68億元，完成全年計劃的94.78%，較去年同期增長77.84%；這一發展勢態，不僅意味著中國銀行業擴張模式正在發生轉變，同時也意味著中國銀行業“以存定貸”時代的結束和“以資定貸”時代的開始

　　銀行中間業務成為2004年中外銀行競爭的焦點，有了飛躍性進展。

　　截至12月22日，中國工商銀行境內分行共實現中間業務收入100.3億元，比去年同期增加36億元，增長57%，成為首家中間業務收入過百億元的中資商業銀行；中國建設銀行2004年前三季度實現中間業務收入69.68億元，完成全年計劃的94.78%，較去年同期增長77.84%。

　　根據銀監會公布的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。根據這一屬性，中間業務可分為支付結算類中間業務、銀行卡業務、代理類中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務、其他類中間業務等九大類。

　　一直以來，中國的銀行業務主要局限于傳統的存貸款業務，利息收入是商業銀行最主要的利潤來源，但在去年信貸業務受到控制的情況下，越來越多的商業銀行紛紛開辟中間業務。實際上，這一發展勢態，不僅意味著中國銀行業擴張模式正在發生轉變，同時也意味著中國銀行業“以存定貸”時代的結束和“以資定貸”時代的開始。

　　但值得注意的是，與外資銀行相比，中資銀行的中間業務仍處起步階段。

　　業務結構轉變

　　當中國百姓進超市開始刷卡、到銀行交納水電費和在網上進行銀行業務時，中國銀行業已經悄悄地從存貸款時代，走向了中間業務時代。

　　以工行為例，從2000年到2004年，中間業務收入由23億元增長到100多億元，增長近5倍，年均增長率37%；中間業務種類由2000年的7大類200多個品種增加到目前10大類400多個品種，基本涵蓋了《商業銀行中間業務暫行規定》所規定的所有中間業務領域，并形成勞動密集型、技術密集型和智力密集型相結合的中間業務體系。目前，工行新增存款40%來自中間業務。

　　銀行的中間業務收入結構今年有了明顯變化。以往，銀行中間業務收入大都來自一般性服務項目，如銀行卡業務、代收代付業務、保管業務等。但今年，熱賣的外匯理財產品成為銀行中間業務最大的增長點�，F金管理、金融＠家、理財金賬戶等新產品，極大地擴大了銀行中間業務的廣度和深度，優化了銀行業務結構。

　　中間產品的不斷推出，在改變人們生活方式的同時，也為銀行自身的發展提供了新的活力。目前，中國商業銀行絕大部分的貸款投向了國有企業，銀行貸款風險高度集中，相比之下，中間業務的收益率可觀，且風險相對較低，中間業務的大力開發和拓展已經形成銀行新的利潤增長點。

　　一本萬利

　　中間產品的開發對于銀行而言，有百利而無一害。

　　有銀行人士指出，現在的存貸款服務的三種方式——柜面服務、自助銀行和網上銀行都需要成本投入，同一筆業務如果柜面服務成本是50元，那么自助銀行成本要15元，網上銀行需1元。但如銀行代理基金買賣、代理保險業務和外匯理財產品，對于本級銀行來說，完全不用資金投入，只要投入人手就可以賺到豐厚利潤。所以中間業務給了銀行更大的利潤空間。最重要的是，中間業務能從多方面服務于老百姓，使客戶加深對銀行的依存程度。

　　業內人士認為，銀行開始重視中間業務絕不會輕視存貸款業務，恰恰相反，做好中間業務更能體現銀行的服務質量，從而吸引更多的客戶和其他業務。另外，中間業務發展也對國家做出貢獻。

　　游離邊緣

　　據業內人士預測，中國加入WTO5年后，外資銀行的中間業務占比可達50%。其中，以高科技手段為基礎的電子銀行，以及那些為市場提供智力服務并從中收取手續費的業務，將成為外資銀行主攻對象。國內商業銀行將面臨嚴峻挑戰。

　　看看美國花旗銀行，存貸業務帶來的利潤占總利潤的20%，其余80%的都是由承兌、資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等大量中間業務創造的。

　　據了解，中國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%左右，平均為7%-8%，有的甚至不足1%，而四大銀行平均僅為8.5%，比例最高的中國銀行，由于具有國際結算的優勢，這一比例也只有17%。

　　有專家指出，銀行經營理念存在偏差，中間業務的服務檔次低、科技含量少、缺乏創新人才和鼓勵創新的機制，是中國銀行業發展中間業務的致命弱點。有些銀行還沒有從經營戰略上，把中間業務作為現代銀行的主業之一，依然將其列為“副業”，并拼命發展存貸業務，這種觀念的偏差，在一定程度上影響了商業銀行創新的深度和廣度。

　　另外，分業經營的政策取向限制了中間業務的發展空間。中國從1993年開始實行銀行、證券、保險、信托的嚴格分業經營，使銀行無法設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平和檔次。這說明，中國的商業銀行要真正成為名副其實的現代“金融百貨公司”，還有待時日。

　　本報記者彭婷婷

　　咬著牙熬著上海最冷的一個冬天的時候，2004漸行漸遠，從昆明到上海，曾經以為，夢想會如沙漠里的雨，還沒落地就已經風干，卻在本命年收獲了太多的意外和欣喜，衷心感謝曾經和正在幫助我的朋友，感謝你們讓我不再是孤單一人，祈禱新年不再是多事之秋，祝福所有的人夢隨心動，心隨夢求。

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