揭開銀行信用報告的面紗

　　本報記者郭鳳琳

　　俗話說，“好借好還，再借不難”。如今，隨著房貸、車貸、信用卡等越來越多的信貸產品涌現，銀行對個人信用風險越來越關注。

　　今年1月，全國統一的個人征信系統正式運行，居民只要去銀行辦理過貸款、信用卡

、擔保等信貸業務，信息就會通過銀行自動報送給這個全國聯網的數據庫，從而成為系統的一員。

　　系統輕松化解了銀行的放貸風險之憂，對老百姓而言，則意味著需要珍惜自己的信用記錄，自覺積累信用財富。

　　信用報告記載什么我國的個人征信系統號稱是目前世界規模最大的個人信用數據庫。它收錄的自然人數目前達3.4億人，其中有信貸記錄的約為3500萬人。截至2005年底，收錄個人信貸余額2.2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的97.5％。許多商業銀行已將查詢數據庫作為貸前審查的固定程序。只要個人與銀行發生過借貸關系，就能在國內任何地方的商業銀行信貸網點查到個人信用報告。

　　那么，這份報告中到底包括什么東西？記者帶著看檔案一樣的好奇心情，在中國人民銀行征信中心查詢到了自己的信用報告。在填了個人授權書后，人民銀行的工作人員從電腦中打印出幾頁報告給記者。上面包括四項內容:個人基本信息，如姓名、身份證號、學歷、婚姻狀況及配偶名稱、家庭地址、工作單位等；信用卡信息，如辦了哪幾家銀行的信用卡、透支額度及還款記錄；在銀行的貸款信息，包括何時在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒還，以及是否按時還款等信息；還有就是信用報告被查詢的記錄，記載了何時何人出于什么原因查看了這份信用報告。

　　據中國人民銀行副行長蘇寧介紹，今后個人信用報告還將記載社會保障信息、銀行結算賬戶開立信息、個人

　　要查看自己的信用報告，除了可以直接到北京市金融街國企大廈的央行征信中心、或當地的人民銀行分支征信管理部門提出書面查詢申請外，個人還可以在辦理貸款、信用卡時，向商業銀行提出查看信用報告請求。后種方式更方便快捷。目前查詢暫不收費。

　　個人應珍惜信用記錄看了這份信用報告，記者油然而生一份感觸:今后要認真對待自己的信貸，不能出現不良記錄，否則，今后需要貸款的時候可就麻煩了。

　　個人信用信息系統的威力已日益顯現。根據500家信息監督員對金融機構問卷調查匯總，2004年通過該系統查詢共拒絕信貸申請1.5萬筆，金額941億元，占金融機構受理信貸金額的2.9％。有的商業銀行通過查詢該數據庫而拒絕貸款的客戶甚至占申請的10％左右。

　　央行的官員用一句話總結了個人征信系統帶給居民的變化:幫助個人積累信譽財富、方便個人借款。

　　的確如此。如果信用報告反映您是一個按時還款、認真履約的人，這對銀行意味著一個潛在的優質客戶，因此不但能提供貸款、信用卡等信貸服務，還可能在金額、利率上給予優惠。

　　但如果信用報告中記載您曾經借錢不還，銀行在考慮是否給您貸款時當然要慎重對待了，并極有可能讓您提供抵押、擔保，可能降低貸款額度，或提高貸款利率，甚至會拒絕給您貸款。如果信用報告中反映您已經借了很多錢，銀行也會很慎重，怕您負債過多承擔不了，也可能會拒絕再給您貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財富。

　　不過，個人若有失信記錄，所謂的“信用污點”不會跟一輩子。國外一般的負面記錄保存七年。在國內，央行表示將盡快出臺相關規定。

　　保護隱私無需擔心在征信中心，看到自己的信用報告時，有人不禁對旁人慨嘆:“這可是

　　對此，蘇寧強調，為保護個人隱私和信息安全，只能經當事人書面授權，并且限定用途，才能查詢個人信用信息，每次查詢還自動生成查詢記錄，違規將受處罰。

　　目前，除本人外，只有商業銀行在辦理貸款、信用卡、擔保等業務和進行貸后管理時才可以直接查看個人信用報告。而且，個人信用信息基礎數據庫的計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在信用報告中。如果商業銀行違反規定查詢，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被處以一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

　　最后，也提醒您定期查詢自己的信用報告，根據信用報告中的查詢記錄判斷是否有可疑情況，發現未經授權的查詢，及時報告征信中心。