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違規(guī)行為：盲目提供保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品、利用理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ)
本報(bào)記者報(bào)道 記者從銀監(jiān)會(huì)了解到，為進(jìn)一步規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，保護(hù)客戶的合法權(quán)益，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)昨天正式對(duì)外發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的征求意見稿，該征求意見稿對(duì)銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售、管理做出了細(xì)化規(guī)定，并規(guī)定對(duì)違規(guī)銀行和相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行物質(zhì)
和行政上的嚴(yán)厲懲罰。
不得承諾“收益率高于同期存款利率”
《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》總共包括75條法律法規(guī)，涉及了理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、具體收益情況的承諾以及銷售中的捆綁存款等問題，均做出了細(xì)化的解釋和要求。
《辦法》指出，存款利率未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化之前，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率。而理財(cái)計(jì)劃的銷售也不得與儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配或捆綁銷售。保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5000美元(或等值外幣)以上。
負(fù)責(zé)人違規(guī)將受嚴(yán)懲
《辦法》規(guī)定，對(duì)于違規(guī)運(yùn)作個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)銀行及管理人員，銀監(jiān)會(huì)將依法予以嚴(yán)厲的懲罰。商業(yè)銀行違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)或者未備案的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的；將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品作為理財(cái)產(chǎn)品銷售并違反國(guó)家利率管理政策，進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)的，將處50萬元以上200萬元以下罰款。
銀行必須每半年對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行一次專業(yè)培訓(xùn)，并應(yīng)保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)，未按規(guī)定對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行資格認(rèn)定和管理的，銀監(jiān)會(huì)將責(zé)令其改正，并處20萬元以上50萬元以下罰款。此外，銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品未按規(guī)定進(jìn)行客戶評(píng)估、提供虛假的成本收益分析報(bào)告或風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)以及未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的企業(yè)會(huì)得到一樣嚴(yán)厲的處罰。
對(duì)參與違規(guī)銷售的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人,如泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果或者利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法活動(dòng)等行為的相關(guān)部門負(fù)責(zé)人，將會(huì)被取消1至3年任職資格。
無序競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)
據(jù)了解，去年以來，部分商業(yè)銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，開拓各種理財(cái)業(yè)務(wù)成為我國(guó)商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新、提高經(jīng)營(yíng)管理水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必然趨勢(shì)。但是，少數(shù)銀行盲目提供保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，利用理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)。理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的盲目和無序競(jìng)爭(zhēng)給商業(yè)銀行帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)隱患，也不利于保護(hù)投資者的合法權(quán)益。銀監(jiān)會(huì)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中暴露出來的問題高度重視，相繼出臺(tái)了《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》和《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，要求商業(yè)銀行從多個(gè)方面嚴(yán)密防范和監(jiān)控理財(cái)產(chǎn)品等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
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