中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京12月23日訊 歲末年初，各種節(jié)日接踵而至，意味著消費(fèi)高峰即將到來。對(duì)于“刷卡”一族來說，信用卡透支消費(fèi)方便快捷，用起來確實(shí)瀟灑，但是如果沒有良好的消費(fèi)習(xí)慣，控制不住自己的消費(fèi)欲望，很容易因過度透支陷入“刷卡輕松還錢愁”的窘境。

　　如果透支數(shù)額達(dá)到一萬以上，經(jīng)銀行兩次催收，超過三個(gè)月仍不歸還，這就屬于“惡意透支”行為，將會(huì)被追究刑事責(zé)任。這是去年最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》新規(guī)定的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

　　兩高的司法解釋出臺(tái)至今，法院受理的惡意透支型信用卡案件呈井噴式增長，僅北京市朝陽法院一年間即受理此類案件62件，占該院審理的信用卡詐騙案件總數(shù)的59.6%。

　　一、惡意透支型信用卡犯罪的主要類型

　　惡意透支型信用卡犯罪多以透支、套現(xiàn)為主，類型呈現(xiàn)多樣化。出現(xiàn)無力償還的局面后，被告人對(duì)銀行催收抱無所謂的態(tài)度，或賴賬不還，或者采取變更地址和電話號(hào)碼等方式躲避債務(wù)，最終導(dǎo)致被追究刑事責(zé)任。

　　頻繁透支積少成多型。此種類型較為常見，被告人不顧個(gè)人財(cái)務(wù)狀況超前消費(fèi)，直到超出被告人的償還能力，最終無力償還。

　　循環(huán)透支以卡養(yǎng)卡型。此種類型的案件有7件，每個(gè)被告人均持有兩張以上信用卡，其中最多的同時(shí)持有6家不同銀行的信用卡，循環(huán)使用，相互還款，出現(xiàn)多重債務(wù)后導(dǎo)致無力償還。

　　周轉(zhuǎn)資金刷卡套現(xiàn)型。此種類型的案件有5件，為經(jīng)營生意利用信用卡的免息期刷卡套現(xiàn)周轉(zhuǎn)資金，一旦經(jīng)營失敗或資金鏈斷裂，就無法償還欠款。

　　虛假交易刷卡套現(xiàn)型。此種類型的案件有13件，采取繳納一定比例手續(xù)費(fèi)，通過個(gè)別商戶的POS機(jī)進(jìn)行虛假交易等方式大量套取現(xiàn)金用于個(gè)人生活消費(fèi)。

　　二、惡意透支型信用卡犯罪的特點(diǎn)

　　一是犯罪主體年輕化，“80”后為高發(fā)人群。據(jù)統(tǒng)計(jì)，此類犯罪主體大都在35歲以下，其中“80”后最為突出，占到一半以上，年齡最小的僅21歲。同時(shí)，高學(xué)歷現(xiàn)象也值得關(guān)注，具有大學(xué)以上文化程度的有19人，占30.6%�！盎�明天的錢，圓今天的夢(mèng)”是信用卡消費(fèi)最為吸引人的所在。年輕人容易接受新的消費(fèi)理念，更容易成為“持卡一族”，且各發(fā)卡行為爭奪市場份額，對(duì)年輕人包括在校大學(xué)生降低門檻，放松授信審核。然而，這些持卡人剛踏入社會(huì)不久，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差，自制力較弱，容易過度消費(fèi)，再加上一些年輕人畢業(yè)后沒有固定工作或者工作更換頻繁，收入不穩(wěn)定，從而使他們成為了惡意透支的高發(fā)人群。同時(shí)值得注意的還有惡意透支型犯罪的退賠情況普遍較好，約85%以上的被告人能夠在家人的幫助下退賠銀行損失，從而獲得從輕甚至緩刑處罰。

　　二是犯罪數(shù)額較為集中，涉案總額不大。該院統(tǒng)計(jì)的62件案件涉案總額共計(jì)133.5萬余元。其中，44件案件的犯罪數(shù)額集中在1萬元以上2.5萬以下，占全部案件的70.9%，犯罪數(shù)額在5萬以上的案件僅有6件。這與持卡人的信用額度密切相關(guān)。一般來講，持卡人比較容易申領(lǐng)到3萬以下的額度，如1萬、1.5萬、2.5萬等，對(duì)于授信額度超過5萬元的申請(qǐng)人，發(fā)卡行審核更為嚴(yán)格。持卡人過度消費(fèi)往往以最高授信額度為上限，故信用額度高的持卡人反而較少無力還款。

　　三是涉及發(fā)卡行范圍較廣，股份制商業(yè)銀行比較突出。62件案件中涉案信用卡共計(jì)78張，分屬12家不同的發(fā)卡銀行，包括四大國有商業(yè)銀行和部分股份制商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行比較突出，其中，中國民生銀行36張，占58%，廣東發(fā)展銀行15張，占24.2%。交通銀行8張、中信銀行7張，其他銀行均在2張以下。股份制商業(yè)銀行的持卡人惡意透支犯罪多發(fā)，一方面與發(fā)卡行在審核方面存在監(jiān)管漏洞有關(guān)，即發(fā)卡審核寬松、監(jiān)管不力導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)較大的申請(qǐng)人成功申領(lǐng)到信用卡；另一方面也不排除新的司法解釋出臺(tái)后，發(fā)卡行積極應(yīng)對(duì)，對(duì)惡意透支的客戶訴諸法律的因素。

　　三、法官建言

　　信用卡的透支消費(fèi)功能吸引了越來越多的人加入“刷卡”一族行列，不良的消費(fèi)習(xí)慣助長了惡意透支的發(fā)生，而銀行在發(fā)卡審核、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方面的漏洞和不足也為而已透支提供了可乘之機(jī)。為防范惡意透支型信用卡犯罪，在此法官提醒大家，“刷卡”有風(fēng)險(xiǎn)，透支須謹(jǐn)慎。

　　1、對(duì)持卡人的建議

　　第一，不要盲目申領(lǐng)、辦理信用卡。目前，各家銀行為辦理信用卡的消費(fèi)者提供小禮品，部分消費(fèi)者不考慮自己是否真的需要就辦理了信用卡，對(duì)此要特別注意，以盡量減少占有信用卡的數(shù)量，降低風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，在辦理信用卡前，要細(xì)致了解該行各收費(fèi)項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，記賬日、最后還款日等規(guī)定，以避免在使用信用卡時(shí)因疏忽被告上法庭。

　　第二，端正信用觀和消費(fèi)觀，切莫過度消費(fèi)。珍視自己的信用，透支消費(fèi)要量力而行。根據(jù)自己的收入和償還能力，合理安排自己的消費(fèi)計(jì)劃，切莫只圖一時(shí)之快，過度消費(fèi)，最終容易造成無力償還的局面。

　　第三，欠款到期及時(shí)還款，切莫抱有僥幸心理。刷卡消費(fèi)產(chǎn)生的欠款到期后，要及時(shí)聯(lián)系銀行償還，切莫抱有僥幸心理或因認(rèn)為銀行工作人員態(tài)度不好與之賭氣，而采取躲避銀行工作人員、變更聯(lián)系方式、居住地址等方式試圖躲避債務(wù)，如此容易導(dǎo)致民事責(zé)任轉(zhuǎn)化為刑事責(zé)任。

　　2、對(duì)金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門的建議

　　一是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。嚴(yán)格發(fā)卡審核環(huán)節(jié)，選擇合適的發(fā)卡群體，根據(jù)申領(lǐng)人有無固定職業(yè)和穩(wěn)定收入等資信等級(jí)，合理確定授信額度，必要時(shí)要求提供擔(dān)保；發(fā)卡環(huán)節(jié)，主動(dòng)對(duì)持卡人、授信商戶進(jìn)行必要的義務(wù)交待和風(fēng)險(xiǎn)提示，指導(dǎo)持卡人或申領(lǐng)人搞清“透支”與“惡意透支”、“取現(xiàn)”與“套現(xiàn)”等行為的本質(zhì)區(qū)別；建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理和操作系統(tǒng)，強(qiáng)化對(duì)持卡人用卡的有效監(jiān)控，科學(xué)預(yù)警，防范惡意透支的發(fā)生；對(duì)銀行POS機(jī)的核發(fā)進(jìn)行嚴(yán)格審查，對(duì)商戶交易進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，嚴(yán)防不法商戶利用進(jìn)行套現(xiàn)交易。

　　二是建立多部門聯(lián)動(dòng)協(xié)作機(jī)制，開展專項(xiàng)整治，加大對(duì)惡意透支行為的打擊力度。公安機(jī)關(guān)應(yīng)逐步建立與金融機(jī)構(gòu)的信息快速通報(bào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享，及時(shí)掌握犯罪信息，防范和及時(shí)打擊犯罪。公、檢、法三機(jī)關(guān)建立協(xié)作機(jī)制，開展惡意透支信用卡專項(xiàng)整治活動(dòng)，震懾惡意透支的犯罪分子。

　　三是加強(qiáng)打擊信用卡犯罪的普法宣傳力度。充分利用各種傳播媒介，廣泛宣傳信用卡業(yè)務(wù)知識(shí)、提示相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)，培養(yǎng)持卡人的誠信意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)持卡人正確用卡，為信用卡業(yè)務(wù)健康有序的發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境。

　　四是立法部門和相關(guān)部門應(yīng)盡快完善出臺(tái)國家征信制度。由立法部門牽頭人民銀行、公安、工商、稅務(wù)、海關(guān)等涉及個(gè)人行為的管理部門，建立健全以國家為主導(dǎo)、各行業(yè)廣泛參與的國家征信系統(tǒng)，逐漸形成“信用影響生存和生活”的誠信社會(huì)制度，從源頭上遏制惡意透支信用卡等不誠信行為。(曹作和)

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