(文前提要)當我們持信用卡在境外消費時，若不能通過銀聯渠道刷卡，當地貨幣又與信用卡外幣結算幣種不同，就會產生貨幣轉換費，要避免這一成本，還要選張合適的信用卡。

　　文 本刊記者 張安立

　　“為什么我在日本使用了JCB信用卡，卻還是產生了貨幣轉換費呢？”不久前從日本旅行歸來的錢小姐收到了信用卡賬單，讓她感到意外的是，雖然消費時刷了JCB雙幣卡，卻還是被收取了1%的貨幣轉換費。

　　卡組織不代表外幣種類

　　錢小姐的這個疑惑可能存在于不少人心中，一些持卡人對國際卡組織與境外結算幣種存在誤解。

　　目前，我國發行的信用卡有單幣卡、雙幣卡兩種，其中單幣卡可以是人民幣信用卡，也可以是外幣種單幣信用卡，而雙幣卡則是指卡片除了擁有人民幣賬戶外，還擁有一個外幣賬戶。信用卡上會分別印有卡組織標識，如銀聯、Visa、MasterCard、JCB等等，這表明了持卡人可以通過哪個或哪幾個途徑刷卡消費。例如，同時印有“銀聯”、“Visa”標識的卡片，可以在銀聯POS機和Visa POS機刷卡消費，而無法通過MasterCard渠道或JCB渠道刷卡消費。

　　不過，卡組織并不代表外幣幣種。以JCB為例，作為日本信用卡行業的先鋒，從其進入中國市場至今，JCB發卡合作伙伴已經達到9家，包括建設銀行、中國銀行、招商銀行、浦發銀行、光大銀行、民生銀行、上海銀行、平安銀行及工商銀行。不過在與這9家銀行的共同推出的卡片中，絕大多數都是“人民幣-美元”雙幣卡，而僅在與中國銀行的合作中，推出了“人民幣-日元”雙幣卡。

　　而像我們所熟知的Visa、MasterCard等卡組織，也不僅僅局限于推出“人民幣-美元”雙幣卡。因此，卡片的外幣賬戶類型也就不能簡單地以卡組織來區分了。

　　消費可能產生貨幣轉換費

　　持卡人可能聽說過“貨幣轉換手續費”這個名詞，它其實就是消費幣種與卡片賬戶對應幣種不同時，產生的貨幣轉換費用，由國際卡組織收取。

　　就以錢小姐為例，她所持有的是一張印有銀聯、JCB標識的人民幣-美元雙幣卡，在日本消費時，當地幣種為日元，由于她沒有通過銀聯渠道刷卡，而是通過JCB網絡消費，所以，她的日元消費會被轉換成美元計入美元賬戶中。而在此過程中，也就產生了1%的貨幣轉換費。

　　需要提醒的是，雖然貨幣轉換費由國際卡組織收取，但不同發卡銀行給出的標準并不相同，大部分在1.5%左右。按這一比例計算，消費10000元，就需要支付150元的手續費，想必這額外的成本并非持卡人所愿意接受。那么，有什么方法可以避免這筆手續費呢？

　　合適外幣賬戶降低刷卡成本

　　要減少刷卡消費產生的貨幣轉換費其實并不難。在銀聯網絡較少或沒有的地區，我們可以考慮找張相應外幣幣種的信用卡。例如，在歐洲使用人民幣-歐元信用卡或是歐元單幣卡，在日本使用人民幣-日元雙幣卡等。即便是在銀聯網絡遍布的香港地區，也可以使用港幣信用卡，享受國際卡組織Visa、MasterCard等提供的刷卡優惠，同時不產生貨幣轉換手續費。

　　經過一番搜羅，記者找到了幾張非美元為外幣結算幣種的信用卡，包括單幣卡與雙幣卡。如果你正有著出國留學、出境旅游或是商務出差的需求，倒不妨申請一張這樣的卡片。

　　長城國際歐元卡

　　發卡銀行：中國銀行

　　賬戶：歐元單賬戶

　　信用額度：普卡300～4000歐元，金卡1500～40000歐元

　　年費：普卡主卡12歐元、附屬卡6歐元；金卡主卡22歐元、附屬卡11歐元

　　免年費政策：各地分行規定不同，大部分地區首年核卡后需繳納年費，其后可通過積分換領尚未產生的年費

　　長城國際歐元卡是亞洲首張歐元卡，自2004年7月發卡至今，給不少前往歐洲旅行、出差人士提供了便利。卡片有Visa和MasterCard兩種卡面。

　　由于是歐元單幣卡，所以在境內的人民幣刷卡消費，及其他非歐元消費，都會產生貨幣轉換費。據中行信用卡工作人員介紹，在貨幣轉換時，系統會自動在匯率上加收1.95%的手續費，在賬單中不單獨列出。

　　對于該卡片的還款，工作人員也介紹了兩種方式，一是通過中國銀行柜面還款，可直接存入歐元，也可購匯還款，不產生手續費。另一種是有借記卡關聯賬戶的歐元卡，若設定了購匯還款功能，那么在最后還款日前2天，只要關聯賬戶中有足夠存款，就會自動購匯還款。

　　除歐元卡外，中行還推出了英鎊國際卡和港幣卡，這兩種卡片也都是單幣種卡片。英鎊卡年費為普卡主卡8英鎊、附屬卡4英鎊；金卡主卡15英鎊、附屬卡8英鎊。港幣卡年費為普卡主卡100元、附屬卡50元；金卡主卡200元、附屬卡100元。兩者年費同樣需要依靠積分換領，一般無法免除。

　　此外，與歐元卡相同的是，當消費幣種非英鎊或港元時，卡片在匯率轉換時會內涵1.95%的手續費。還款方式也類似。

　　中信Visa人民幣-歐元雙幣卡

　　發卡銀行：中信銀行 

　　賬戶：人民幣、歐元雙賬戶

　　信用額度：金卡最低8000元

　　年費：普卡100元、金卡300元、白金精英卡480元、白金尊貴卡2000元

　　免年費政策：白金卡首年年費需要支付，次年開始可用積分換領尚未產生的年費，普卡、金卡首年核卡后60天內刷卡1次可免年費，每年5次刷卡消費，可免次年年費

　　該卡片為人民幣-歐元雙幣卡，設有人民幣和歐元兩個賬戶，與一般人民幣-美元雙幣卡類似。若持卡人用國際卡通道消費了其他幣種，需要支付1.5%的貨幣轉換費。

　　產生歐元欠款后，持卡人可以開通卡片自動購匯還款功能，以便綁定的借記卡中余額自動購匯，若沒有開通，則需要在每次最后還款日到期前，致電卡中心購匯還款，或前往銀行柜面還款。

　　牡丹歐元雙幣卡

　　發卡銀行：工商銀行 

　　賬戶：人民幣、歐元雙賬戶

　　信用額度：金卡最高50000元

　　年費：普卡100元、附屬卡50元；金卡200元、附屬卡100元

　　免年費政策：首年免年費，激活一年內消費滿5次或5000元，免次年年費

　　工行這張牡丹雙幣卡同樣有著人民幣、歐元兩個賬戶。

　　產生歐元欠款后，持卡人的還款方式與前兩種卡片相似，可在柜面還款，也可以致電客服人員購匯還款(有綁定借記卡)，亦或是簽訂自動購匯協議后，用借記卡人民幣存款直接償還歐元欠款。

　　中行日元招財貓卡

　　發卡銀行：中國銀行

　　賬戶：人民幣、日元雙賬戶

　　信用額度：無最低最高標準

　　年費：普卡100元、附屬卡50元；金卡280元、附屬卡140元

　　免年費政策：首年免年費，開卡一年內刷卡消費滿5次，免次年年費

　　與中行發行的長城國際歐元單幣卡不同，該卡片為人民幣-日元雙幣卡。持卡人除了可以在日本消費外，也可以在境內無手續費刷卡。年費政策上，也較為優惠。目前是JCB與國內銀行合作推出的唯一一張含日元賬戶的信用卡。在還款方式上，與歐元卡相似。

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