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一個小小的房間里,擺著13臺POS機,堆放著200多張各式信用卡,十幾個“顧客”進進出出,一派生意興隆的景象。老板許某帶著妻子等人每天忙活著,他們稱自己干的生意為“信用卡理財”,實際卻是利用信用卡非法套現(xiàn)。近日,許某被福建省廈門市檢察院批準逮捕,涉嫌的罪名是非法經(jīng)營罪,而且犯下的還是全國最大的銀行信用卡非法套現(xiàn)案,涉案金額高達1.3億元。
小房間每天“刷出”幾十萬
這是一幢位于廈門市江頭東路的一幢普通居民樓,每天進進出出的除了固定的居民外,總有一些新的面孔走進12樓的13號房間。生面孔只有在熟面孔的帶領(lǐng)下,才能跨進13號房間。生面孔一進到13號房間,馬上就有接待人員迎上來,此時的生面孔就成了顧客。
這些顧客進屋后將一組數(shù)字寫在一張紙上,然后將信用卡和紙條遞給接待人員。接待人員拿著這兩樣?xùn)|西走到15樓的一個房間,交給許某。
東西到手后,許某馬上開工,他的工作很簡單,就是拿著顧客的信用卡按紙條上的數(shù)字在POS機上刷卡。POS機打印出購物小票后,接待人員回到樓下的接待室,將信用卡和購物小票還給顧客。
雖然顧客并沒購買任何東西,但他們還是要在購物小票上簽名。回收購物小票后,接待室的老板娘隨即將紙上的數(shù)字兌現(xiàn)成人民幣,交給顧客,當然前提是顧客得交一筆手續(xù)費。因為顧客刷卡不是為了購物,而是為了套現(xiàn)。
在許某的眼里,這完全就是合法的“信用卡理財”業(yè)務(wù)。即使面對警察,許某依然振振有詞:“我既沒有騙人錢財,又沒有偽造銀行卡,雖然違規(guī),但沒有違法,只是打法律的擦邊球。”許某每天用信用卡“刷”出幾十萬元,他抽取1%至2%不等的手續(xù)費,沒有貨物積壓的煩惱,也沒有買賣奔波的辛苦,許某覺得自己很有經(jīng)濟頭腦。
話費充值返利激發(fā)“靈感”
許某經(jīng)營信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的“靈感”來自電信話費充值返利。2008年上半年,許某了解到電信部門為了更多地銷售充值卡,開展了話費充值返利活動,只要有信用卡,即使用透支的方式也可以購買充值卡。
許某拿信用卡到電信部門通過POS機刷卡購買了1萬元充值卡,電信部門按1%返還給許某100元。許某由此產(chǎn)生“靈感”:如果代理這項業(yè)務(wù),不費什么力氣,就可以賺到錢,不是很好嗎?于是,許某與手機店主聯(lián)系代為銷售充值卡,由手機店主回籠資金,許某按0.5%返利給手機店主。
干了幾個月后,許某覺得這樣做回籠資金很麻煩,刷卡次數(shù)受電信部門的限制,利潤還要分一半給手機店主,賺錢太慢,不如直接用POS機套現(xiàn),賺信用卡客戶的手續(xù)費,與POS機所有者分成。于是,他開始租用商家的POS機刷卡套現(xiàn)。
一段時間后,許某覺得租用POS機,賺來的手續(xù)費還要與商家分享,不爽,干脆直接到外地自己注冊公司。完成公司注冊,領(lǐng)取到POS機后,他將營業(yè)執(zhí)照轉(zhuǎn)給別人用,自己則拿著POS機回廈門繼續(xù)搞信用卡套現(xiàn),獨享手續(xù)費。
為了招攬生意,許某從2008年7月開始在當?shù)貓蠹埳峡恰靶庞每ɡ碡敗睆V告,稱能夠幫忙取現(xiàn)、分期代還欠款等,并留下聯(lián)系電話。廣告一般每天都登,為期3個月,一旦來套現(xiàn)的人少了,許某就聯(lián)系報社再刊登3個月。
兩高司法解釋重拳出擊
據(jù)辦案檢察官介紹,POS機刷卡套現(xiàn)行為,雖然有人認為一般是為他人進行信用卡詐騙而服務(wù)的,是為犯罪提供幫助的行為,可以以信用卡詐騙罪的共犯論處,但要查證行為人主觀上與信用卡詐騙犯有犯意溝通難度很大,證據(jù)薄弱,難以認定。也有人認為,上述行為是一種嚴重擾亂市場秩序的非法經(jīng)營行為,應(yīng)以非法經(jīng)營罪來認定,但是囿于我國刑法關(guān)于非法經(jīng)營罪的行為是以條文及司法解釋具體列舉的形式明確界定的,根據(jù)法無明文規(guī)定不為罪的刑法基本原則,對該行為不能以非法經(jīng)營罪定性。因此司法實踐中無法對POS機刷卡套現(xiàn)行為追究法律責(zé)任。
當?shù)劂y聯(lián)相關(guān)負責(zé)人稱,由于沒有明確法律依據(jù),銀行只能對套現(xiàn)的商戶采取收回POS機具和停止交易等軟性處罰,難以從源頭上遏制套現(xiàn)行為的蔓延。
2009年12月,最高人民法院、最高人民檢察院適時發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》,明確規(guī)定使用銷售點終端機具(POS機)等方法,以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金,數(shù)額在100萬元以上的,或者造成金融機構(gòu)資金20萬元以上逾期未還的,或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失10萬元以上的,以非法經(jīng)營罪定罪處罰;數(shù)額在500萬元以上的,或者造成金融機構(gòu)資金100萬元以上逾期未還的,或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失50萬元以上的,應(yīng)當認定為“情節(jié)特別嚴重”,處五年以上有期徒刑。
廈門市檢察院受理此案后,辦案檢察官根據(jù)該司法解釋,近日經(jīng)過集體討論,一致認為應(yīng)對許某以涉嫌非法經(jīng)營罪批準逮捕,并很快作出批捕決定。這是廈門市首例信用卡套現(xiàn)被以非法經(jīng)營罪追究刑事責(zé)任的案例,有力打擊了非法套現(xiàn)行為,取得了良好的社會效果。
劉小紅 徐林武
市場觀察
套現(xiàn)沖擊金融秩序
據(jù)廈門市檢察院辦案檢察官介紹,近年來廈門市使用POS機非法套現(xiàn)的現(xiàn)象較為普遍,這些非法套現(xiàn)者大多打著“理財公司”、“金融服務(wù)公司”、“電子商行”等招牌,藏匿于商務(wù)樓內(nèi),或是以手機店、電腦店為幌子,做信用卡套現(xiàn)生意,隱蔽性較強。現(xiàn)實生活中,信用卡套現(xiàn)的方式也在不斷翻新,網(wǎng)絡(luò)上甚至出現(xiàn)許多網(wǎng)友交流套現(xiàn)心得的論壇和熱帖,信用卡的信貸風(fēng)險被進一步放大,一些不法商戶和中介也參與其中推波助瀾。
信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)特征,就是通過欺騙方式將信用卡內(nèi)的授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來。由于套現(xiàn)資金游離了銀行正常的信貸管理渠道,脫離了監(jiān)管層的管理視線和控制,嚴重破壞了我國金融市場的管理秩序,埋下了不穩(wěn)定因素。
同時,對于持卡人個人而言,信用卡套現(xiàn)行為也帶來極大的風(fēng)險。表面上,持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金,減少了利息支出,但實質(zhì)上,持卡人終究是要還款的,如果持卡人不能按時還款,就必須負擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息,而且可能造成不良信用記錄,以后再向銀行借貸資金會非常困難,甚至還要承擔(dān)個人信用缺失的法律風(fēng)險。
律師觀點
信用卡套現(xiàn)是否違法
關(guān)于信用卡套現(xiàn)是否違法的問題,法律界也有不同的意見。南京某資深律師老李的觀點很明確:法律不禁止就是合法套現(xiàn)。既然國家允許信用卡存在,那么就不可能禁止信用卡套現(xiàn)。所以,國家應(yīng)從立法上確定什么行為是允許的,什么行為是禁止的。
老李表示,目前信用卡套現(xiàn)已成為不少有信用人士的一種理財方式。由于信用卡套現(xiàn)的存在,淘寶網(wǎng)每日交易量已達5.5億元。不少人開始妖魔化信用卡和電子商務(wù)模式,似乎如不加以治理,銀行將會因此出現(xiàn)巨額呆賬壞賬。事實真的如此嗎?這種套現(xiàn)操作是否違法?信用卡使用還有哪些誤區(qū),應(yīng)注意哪些問題?
可以這樣說:信用卡是為套現(xiàn)而生的,這是信用卡之本啊。那么,現(xiàn)在不少所謂理論專家說的的“信用卡套現(xiàn)”是什么呢?其實是“相對零成本套現(xiàn)”。相對零成本套現(xiàn)的方法有很多種,但是現(xiàn)在被媒體大肆討伐的主要還是通過支付寶進行的網(wǎng)上支付套現(xiàn)。他們稱:“持卡人通過淘寶網(wǎng)進行虛假的交易,同時把信用卡的信用額度以交易的方式變成他人銀行卡的現(xiàn)金,從而實現(xiàn)信用卡套現(xiàn)的目的。”同時他們還認為,此舉將給銀行帶來巨大的風(fēng)險。這種罪名很顯然是莫須有的,真正由信用卡產(chǎn)生的呆賬壞賬,主要是銀行濫發(fā)信用卡導(dǎo)致的。
所以說,如果想禁止信用卡套現(xiàn),唯一的辦法就是徹底取締信用卡,這可能嗎? 有人進行信用卡套現(xiàn),說明信用卡套現(xiàn)存在市場,是消滅這一市場,還是合理地引導(dǎo)?
防范對策
加快對銀行卡立法
要防范信用卡套現(xiàn)帶來金融風(fēng)險,首要任務(wù)是明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì),必須在法律中嚴格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標準,才能在現(xiàn)實中產(chǎn)生對非法信用卡套現(xiàn)的威懾力,以保障銀行的資金安全,維護金融秩序的穩(wěn)定。
其次,建議加快對銀行卡立法。銀行卡已經(jīng)成為國民生活中不可缺少的金融工具,有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機構(gòu)、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。在美國,對消費信貸產(chǎn)品、信貸額度、利率、擔(dān)保、抵押、保險、還款條款、信息披露等進行了明確的規(guī)定,對于規(guī)范、推動銀行卡消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。我國的信用卡立法可以借鑒國外的成功經(jīng)驗,加快立法的進度,以保證在處理銀行卡相關(guān)問題時有法可依。