盧先兵

　　基于更為審慎的風險把控，一些股份制銀行正在放慢信用卡發展步伐。

　　“從行業趨勢看，不良率在增加，為此我們著力把控風險，增強持續盈利性。”3月31日，深發展信用卡中心風險總監王正解析自身策略時表示。

　　央行數據顯示，去年第四季度末，信用卡逾期半年未償信貸(壞賬)總額76.96億元，比第三季度末增加2.71億元，而第三季度末的壞賬總額比第二季度末增加16.52億元。然而，季度環比之間數額相差巨大，卻并不完全反映信用卡壞賬風險的相應變化。

　　對此，王正解析，中國信用卡業的每季度壞賬環比數額有一個規律，逢單高，逢雙低，半年是小低，年底是大低。

　　個中原因有兩個。一是核銷，很多銀行都按照季度或半年、一年來核銷信用卡壞賬，每月均衡核銷的銀行較少。二是第四季催收力度加大，信用卡不良會減少。

　　同樣，由于核銷因素，信用卡壞賬余額也不能說明銀行新增不良額的多寡。

　　王正表示，2008年，國內信用卡壞賬總額34億元，2009年壞賬總額近77億元，其間核銷數額應有增加。因核銷因素，外界無法看出各家銀行每個季度凈增的不良或壞賬真正有多少，而且由于各家銀行統計口徑的差異，不完全具有可比性。

　　各銀行上報到央行的信用卡不良其實是一本“糊涂賬”。有的銀行上報的是未核銷的不良，有的是核銷后的數據，“因為各家銀行統計口徑的差異，不完全具有可比性。”

　　據記者了解，目前各銀行信用卡核銷的差別非常大，招行近8年來鮮有核銷，而深發展核銷較多，民生銀行亦在去年大舉核銷4億元。

　　王正回應說，各銀行核銷模式不一樣，這與各行的系統技術、業務結構、人員安排等有關，到底多長時間核銷一次合適，是按月、季度、半年還是1年的頻率核銷，完全由各家行結合自身特點來進行。深發展的核銷，是采取逐月核銷的方式，發現壞賬后，及時核銷，“壞賬積累時間越短越好”。

　　從目前國內信用卡業的風控狀態看，許多銀行在貸前、貸中、貸后都各有偏重，不能協調統一。其中一個關鍵的薄弱環節在于，在信用卡貸中管理和控制上，如何監控和防止貸款進入不良，這是困擾各銀行的普遍難題。

　　深發展借鑒了國外的風險管理模型這一先進模式，引進“外腦”，在2009年著力實施了“加強貸中監控，提前早期預警”的風控行動。

　　“這是一個基于計量經濟學的風險管理模型，可用這個模型來預測持卡人在未來一段時間內是否可能進入不良。”王正說。該模型給出每個持卡人未來可能違約的概率(0-1)，根據概率大小，銀行決定采取相應的監控措施。對概率接近1的客戶群，銀行會進行重點監控。

　　王正表示，模型測算可以達到兩大效果，一是避免許多客戶進入不良，二是即使進入不良的客戶，給深發展造成的損失也會減到最少。

    新浪聲明：此消息系轉載自新浪合作媒體，新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。文章內容僅供參考，不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。