央行數據警示信用卡違約率增加，壞賬風險加大；有銀行兩度收到銀監會信用卡壞賬預警

　　1.111億張！這是截至2009年末，工、中、建、交四家上市大銀行信用卡的發卡量，比2008年底的8400萬張整整增加了32.26%，占到全國信用卡發卡量1.855億張的近6成。也比去年銀行業整體信用卡發卡增速高出2個百分點。盡管相比一些股份制銀行，國有銀行在信用卡業務上算起步較晚，但正呈現出一種極速狂飆的超越之勢。

　　不過，也有分析人士指出，四大行目前是“規模為王”，在盈利占比上還略遜股份制銀行一籌，且巨額發卡量也埋伏著活卡率不高、呆壞賬風險較大的隱患。

　　四大行增速驚人中行居首

　　根據上述四家大銀行近期公布的2009年年報，無論是從發卡數量還是從信用卡貸款額度(即通常所說的透支額)上，四大行都呈現出驚人漲幅。

　　中國銀行是在四家銀行中發卡量和信用卡貸款增速都處于首位的銀行。數據顯示，中行信用卡(中國內地)2009年末發卡量為2247萬張，新增669萬張，增幅42.36%。去年底該行信用卡貸款余額247.02億元，新增141億元，增幅132.4%。

　　工行作為國內第一大信用卡發卡行，2009年末發卡量達到5200萬張，占據市場份額的1/3，新增發卡量為1295萬張，增幅為33.16%，低于中行。工行去年信用卡透支余額371億元，新增197.79億元，增長115.7%。值得關注的是，工行除了穩坐國內發卡第一交椅外，去年一年內連續超越美國發現卡、運通和第一資本三家世界級信用卡巨頭，成為僅次于摩根大通、美洲銀行和花旗集團的全球第四大信用卡發卡行。

　　記者將四家銀行數據加總發現，四大行的信用卡貸款去年新增合計高達576億元。經歷去年一年的暴增，大銀行的這種態勢很可能還將持續。比如工行就提出目標，希望未來3年發卡量達到1億張，比目前卡量增一倍。在透支額方面，工行管理層希望未來能達到1000億元。

　　股份制銀行增速放緩

　　和四大上市銀行在發卡路上急速狂奔的姿態相比，起步較早的股份制銀行去年卻顯得“溫和”許多。已披露年報的股份制銀行，無論是在發卡量和信用卡貸款額上，都普遍低于四大行。譬如興業銀行、深發展、寧波銀行、華夏銀行信用卡貸款增長分別為30.29%、28%、25.66%和66.67%。在發卡量上，興業銀行2009年新增發卡僅81萬張，深發展去年累計新增信用卡103萬張。

　　盡管股份制銀行增速不高、規模從總量上也無法和四大行相比，卻在盈利上占了上風。譬如興業銀行在去年僅新增幾十萬張卡的情況下，全年實現賬面盈利1.44億元，首度扭虧為盈。廣東發展銀行、深發展以及招行都宣稱盈利。而上述四家大銀行中，只有交行宣稱實現盈利。

　　針對上市大行信用卡業務的快速增長，中央財經大學教授郭田勇分析認為，去年國有銀行發力信用卡市場，可能和客戶基礎和業務重點兩方面有關。他表示，大型銀行的客戶基礎雄厚，硬件也相對要成熟先進得多；同時去年國有大型銀行在傳統貸款業務上增速低于其他股份制銀行，轉而在零售業務上尋找新的盈利增長點。

　　中行廣東分行行長方紅光也向記者證實了這一策略。他表示，中行今年的業務重點就是彌補短板，主力將放在零售銀行、個人業務和中間業務上，其中就包括信用卡業務。

　　規模暴漲警惕發卡風險

　　四大上市銀行發卡量的暴漲還是令業內不少人士開始擔憂起風險問題。

　　央行年初公布的《2009支付體系總體運行情況》報告就顯示，截至 2009年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長127.9%；信用卡逾期半年未償信貸占期末應償信貸總額(不良率)的3.1%，較 2008年底增長1個百分點，信用卡違約率增加，壞賬風險加大。

　　一位股份制銀行信用卡中心負責人表示，股份制銀行在去年之所以放緩發卡腳步，就是因為在經過前幾年的“大躍進”之后，意識到信用卡規模雖然重要，但風險也不可小覷，尤其是美國爆發信用卡危機后更是敲響警鐘。

　　也有分析人士認為，工、中、建等國有銀行信用卡額度的“空置率”較高，其背后蘊藏著較低的客戶活躍度和較高的“睡眠卡”比率，這將影響到其盈利能力。另一方面，國有銀行的信用卡貸款規模與其發卡量也明顯并不匹配。

　　有銀行人士透露，部分大行去年先后受到監管部門“關照”，如銀監會上半年進場檢查了建行，中行兩度收到銀監會的信用卡壞賬預警。  

　　羊城晚報記者  劉薇 

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