關于信用卡霸王條款的爭論并不鮮見，去年，工商銀行等率先取消了全額罰息的“霸王條款”，曾經令用卡一族們著實高興了一陣。但很多持卡人不知道的是，被取消的只是信用卡眾多霸王條款中的“冰山一角”。

　　在經歷了春節假期的“喜刷刷”之后，最近也到了不少持卡人的集中還款期，而直到此時，一些持卡人才發現自己的刷卡消費似乎有點不對勁－－－不知不覺中，又中了信用卡霸王條款的陷阱。針對這一現象，卡通欄目將分幾期為大家發掘深藏不露的信用卡霸王條款，并向用卡一族征求自己在用卡中遭遇到的問題。

　　名詞解釋

　　透支提現與溢繳款

　　對于文中案例，我們就要首先來區分一下借記卡(儲蓄卡)和信用卡(貸記卡)的區別。與借記卡相比，信用卡最大的特點有三條，一是可以透支，二是提現要付費，三是存款無利息。所謂提現要收取手續費，不僅僅是指透支提取要收費，而連卡內的溢繳款也要收費。

　　那么，何謂透支提現與溢繳款？簡單解釋就是，透支提現就是假設信用卡的透支額為1萬元，持卡人可以按照一定比例直接使用該卡從中提取現金。而溢繳款就是，原本使用信用卡透支了1萬元，結果還款時存入了1.1萬元，那么這多出來的1000元就是溢繳款。

　　案例

　　春節期間，王女士全家去了趟日本游，為了消費方便，她臨行前在自己那可透支2萬元的信用卡里多存了1萬元，防止外出消費時額度不夠。但在出游的一周里，王女士并未刷卡消費。旅游回來時，王女士想著自己多存入信用卡的錢還未使用，就想取出來另作他用。但此時，同事卻告訴她，存進信用卡的錢，盡管是自己的，但想取出來要支付提現手續費。

　　對此，王女士開始并不相信，就打了通電話到信用卡的客服熱線咨詢，果然，客服小姐明確地告知，“使用信用卡取現，必須要支付1%的手續費，最低是每筆10元。如果是在境外取款，則要支付3%的提現手續費。”王女士非常不解，明明是自己的錢，為什么在本地支取還要交提現手續費？對此，客服小姐也回答得滴水不漏，“銀行是不鼓勵信用卡持卡人提現的，也不鼓勵持卡人往信用卡里存錢。”

　　事實上，王女士的遭遇在持卡人中頗為常見，遇到同樣問題時，大部分人都選擇干脆將這筆多存的錢留在信用卡中，未來消費時再刷卡使用掉，看似一個兩全齊美的解決方式，但事實是否如此呢？

　　現狀

　　提現要收費

　　透支提現，取的是銀行的錢，收取費用自然有道理。但溢繳款可是持卡人自己的錢，如果不慎存進了信用卡，想再取出來的時候卻也要被“拔層皮”－－－與透支提款一樣，一般都要被銀行收取0.5%至3%不等的手續費。唯一不同的是，透支提現除需繳納提現手續費外，還將從提現之日起被收取一定比例的利息。而且，如果萬一不小心多提取了一些，那么超額的部分可就算是透支提現啦，手續費外還得加上利息，且不享受免息期。

　　溢繳款沒利息

　　一些持卡人認為，錢存在儲蓄卡或者信用卡里都一樣。“反正都是在自己的賬戶中，未來還要刷卡消費，用掉了也是一樣的。”胡先生的觀點代表了不少持卡人的觀點。但這兩種做法有個最大的不同，存在儲蓄卡的錢是按照活期存款計息的，而放在信用卡中，則一毛錢利息都沒有。雖然現在活期利息沒有幾個錢，但如果長期將錢存在信用卡里，算下來的損失也不小。

　　地雷

　　雖然知道了提現需要支付手續費，但在這明顯的霸王條款背后卻還隱藏著更多陷阱。如果選擇將溢繳款放在信用卡里不取，最多也就是吃了個沒有利息的啞巴虧，但如果選擇提現，則要小心可能觸到更多“地雷”。

　　地雷一：取現手續費只有下限

　　最令持卡人不解的是，一般儲蓄卡的手續費收取規則多是約定每筆手續費的最高支付限額，例如，從銀行轉賬收取0.5%手續費，每筆最高限額50　元，就是無論轉多少錢，最高也就只需要支付50元手續費即可。但在信用卡這里，大部分銀行卻只規定了每筆提現手續費的最低額度，最高的銀行規定每筆手續費最低為30元。以王女士案例來計算，她即使只取100元，也需要支付10元的手續費，那么這筆手續費的比例高達10%，如果全部取出則要支付100元的手續費。而若按業界最高的每筆下限30元來計算，那支取100元就要收取30元手續費，30%高額手續費無異于搶錢。

　　地雷二：取現方式不同差異巨大

　　據記者了解，目前對于溢繳款提現可以免除手續費的僅有中國銀行(601988，股吧)和工商銀行兩家，但是其均規定了，免費的情況只限于在本地進行提取，如果異地提取依然要支付1%左右的提現手續費。

　　此外，在規定溢繳款需支付手續費的銀行中，對于在境內境外的提取比例也有較大差異。一般境內的支付比例大多在0.5%或1%，但如果是在境外提現，那么這個比例大多會提高至3%以上。因此，如果外出，盡量要帶足現金，尤其是出境，盡量選擇刷卡消費而不要使用提現支付。

　　地雷三：透支取款沒有免息期

　　刷信用卡可以享受免息期，這是所有持卡人都知道的，但使用信用卡透支提現卻享受不到這“免費的午餐”。根據各家銀行的規定，透支提現不同于透支消費，不能享受免息期的。一般來講，銀行都規定從提現當天開始，就將開始產生每天萬分之五的利息，并且每月計算復利。如此計算下來，透支提現的年化利率接近20%，遠遠高于同期的貸款利率。所以，千萬不要把信用卡當成是自己的儲蓄卡，里面雖然都能取出錢來，但二者的后果可是千差萬別。

　　各銀行透支取現提取利息對比

　　銀 行 提現手續費比例 透支提現利息

　　農 行 1%，每筆最低1元每天收取提現額0.05%利息

　　建 行 0.5%，每筆最低2元，最高50元 每天收取提現額0.05%利息

　　交 行 本行提現收取0.5%，跨行提現1%，每筆最低10元 每天收取提現額0.05%利息

　　深發展 2.5%，每筆最低25元 每天收取提現額0.05%利息

　　浦發行 3%，每筆最低30元每天收取提現額0.05%利息

　　工 行 本地提現沒有手續費，異地1%，每筆最高100元 每天收取提現額0.05%利息

　　中 行 本地提現沒有手續費 每天收取提現額0.05%利息

　　招 行 1%，每筆最低10元每天收取提現額0.05%利息

　　興 業 1%，每筆最低10元每天收取提現額0.5%利息

　　民 生 本行提現收取0.5%，跨行1%，不封頂每天收取提現額0.05%利息

　　光 大 1%，每筆最高200元 每天收取提現額0.05%利息

　　(根據各銀行信用卡中心客服電話采訪記錄整理，實際情況以各銀行解釋為準)

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