本報(bào)記者辜璟

　　根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2009年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至第四季度末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡20.66億張，其中，借記卡發(fā)卡量為18.80億張，信用卡發(fā)卡量為1.86億張。

　　隨著金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，它已經(jīng)滲透到我們?nèi)粘Ｉ�活的方方面面，我們越來越離不開它帶來的各種便捷：信用卡消費(fèi)、網(wǎng)上銀行、銀行即時(shí)轉(zhuǎn)賬……

　　中國銀聯(lián)表示，從持卡人同時(shí)擁有銀行卡的數(shù)量來看，表明銀行卡雖已逐步從工資載體和儲蓄憑證發(fā)展為居民日常消費(fèi)支付的重要工具，但整體普及水平仍然落后于發(fā)達(dá)國家。

　　兩年前，小李去了美國和丈夫團(tuán)聚。由于當(dāng)?shù)刂饕�用信用卡消費(fèi)，她也跟著申請了幾張信用卡。其實(shí)她在國內(nèi)一直排斥信用卡，總怕管不住自己的“荷包”，“聽說刷信用卡的時(shí)候，就不像花自己的錢似的”。不過入鄉(xiāng)隨俗，當(dāng)日常購物、加油、外出旅游、餐廳付賬都能使用信用卡時(shí)，隨身帶著一堆現(xiàn)金的日子就一去不復(fù)返了。

　　和中國才起步?jīng)]有多久的信用卡業(yè)務(wù)相比，美國的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入了高度成熟期。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供的信用卡的選擇多達(dá)3萬多種，在美國，人均持卡數(shù)也在5張以上。

　　最近小李回到了中國，也順便申請了一張招商銀行的信用卡。而因?yàn)橛辛嗣绹�生活的�?jīng)歷，凡事較真的她拿中美信用卡作了一個(gè)比較。“不比不知道，差距還真大。”她告訴記者。

　　誰的門檻更高

　　在申請招商銀行信用卡時(shí)，小李提交了招商銀行的存款證明、工作證，最終成功地申請到了一張金卡，額度為1.5萬元。

　　據(jù)了解，國內(nèi)申請信用卡時(shí)，一般需要本人的身份證件，單位的收入證明以及信用報(bào)告去銀行柜臺辦理。不過，如今中國進(jìn)入了信用卡推銷“跑街”時(shí)代，各家銀行甚至將信用卡營銷搬到了街頭。為了鼓勵人們辦理信用卡，除了手續(xù)異常簡便外(往往是“無擔(dān)保”、“無須收入說明”等優(yōu)惠條款)，各家銀行(信用卡中心或部門)還有毛絨玩具、運(yùn)動水壺、餐具、床品乃至保險(xiǎn)等相贈。小李辦理招商信用卡以后，就得到了咖啡杯等禮物。

　　而當(dāng)小李很高興地對媽媽說，她申請到了一張信用卡。媽媽卻笑著回答：“我們工廠的工人一個(gè)人手頭都好幾張信用卡，別人銀行都有推銷員上門給辦理。”

　　在美國，辦理信用卡的渠道也很多。“任何一家大的賣場超市，都有相應(yīng)的聯(lián)名信用卡，有時(shí)候你在網(wǎng)上購物，也可以申請網(wǎng)站的信用卡。”小李告訴記者，通常需要出示個(gè)人的基本資料，SSN(社會安全號)、年收入等。

　　不過，在美國，初始辦理一張信用卡卻沒有那么容易。小李有一次和丈夫去一家大型超市購物，超市有當(dāng)場辦卡打九折的活動，小李一時(shí)興起要老公去申請。在出示了個(gè)人基本資料、SSN、年收入以后，他們就回家了，店員說在半個(gè)月內(nèi)會收到是否申請成功的通知。

　　結(jié)果，一個(gè)多星期后，小李打開家里的信箱，發(fā)現(xiàn)了一封拒信，大意是因?yàn)樾庞糜涗洸粔颍�所以不能發(fā)放信用卡。此時(shí)，距離他們剛辦理第一張信用卡才不到幾個(gè)月的時(shí)間。

　　其實(shí)，小李他們還算是幸運(yùn)的，因?yàn)樾±钫煞蚬ぷ鞯膯挝挥凶约旱你y行，即使剛?cè)スぷ骶涂梢园l(fā)2000刀額度的信用卡給職工。小李的另外一對朋友夫婦剛?cè)ッ绹�，在賓夕法尼亞大學(xué)做博士后，雖然可以提供工作收入證明，但是由于信用記錄不夠，他們花了快半年的時(shí)間積攢個(gè)人信用，包括將繳納房租等收據(jù)保留，最后才申請到了一張1000刀額度的信用卡。

　　過了一段時(shí)間，小李他們經(jīng)常收到銀行邀請辦信用卡的郵件。后來他們申請辦理了兩張信用卡，有一張是直接在網(wǎng)上提交申請，都很順利地通過了審核。“估計(jì)我們有良好的信用記錄，得到銀行的認(rèn)可了。”小李說。

　　特別值得提出的是，SSN是美國的社會保險(xiǎn)號碼，一旦擁有，終身不變(即使中途失去工作甚至離開美國)。SSN保存著個(gè)人的信用記錄以及重要的財(cái)務(wù)信息(例如是否按時(shí)納稅，是否曾經(jīng)破產(chǎn)等等)，如果沒有SSN，很多別的東西的申請(銀行賬號、州ID、駕照等等)都會受到影響。所以，陪讀身份的小李因?yàn)闆]有SSN，也沒有工作收入，一直都是以老公名義申請，頂多申請一張附屬卡。而有了SSN，申請信用卡提供的材料一下就變得簡單起來，“銀行想知道的材料SSN里面都包括了”。

　　誰的使用更方便

　　在美國，使用信用卡已經(jīng)成為一種生活的方式。然而零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)最近公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示：在國內(nèi)32.5%的受訪者手中有“睡眠卡”；36.4%持有銀行卡的受訪者從不刷卡消費(fèi)，61.3%的受訪者平均每月刷卡消費(fèi)金額只占總消費(fèi)額度的27%。

　　此外，《2008年中國城市居民信用卡使用狀況及品牌表現(xiàn)研究報(bào)告》指出，中國內(nèi)地大多數(shù)信用卡持有者對信用卡品牌持冷漠態(tài)度，僅有1/5用戶忠誠于信用卡品牌。同時(shí)，中國信用卡用戶的品牌忠誠度在全球處于最低水平。

　　除了中國消費(fèi)者的使用習(xí)慣以外，小李認(rèn)為國外信用卡在保障消費(fèi)者利益、使用的方便程度等方面“更高一籌”，這也是消費(fèi)者樂于使用信用卡的原因之一。

　　“有一次我和老公逛街，突然發(fā)現(xiàn)信用卡不能使用了，過了一會銀行就打來電話，說監(jiān)測到我們信用卡有異常，卡已經(jīng)刷爆了，已經(jīng)給我們關(guān)閉了這張信用卡。”小李回憶，事后她和老公非常緊張，大概估算有1000多美元被盜刷，而他們無論如何也想不出什么渠道泄露了信用卡號。

　　等小李慌忙去華人論壇求助的時(shí)候，網(wǎng)友們的回答才讓她放下心來，原來在美國信用卡的最大好處是不怕偷，丟了卡24小時(shí)之內(nèi)給銀行打電話就好。根據(jù)法規(guī)，未經(jīng)授權(quán)而使用你的信用卡，你最大的賠償責(zé)任為50美元。如果你在信用卡被盜用前報(bào)告發(fā)卡機(jī)構(gòu)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不能讓你承擔(dān)任何信用卡盜刷責(zé)任。如果小偷在你掛失錢盜刷你的卡，你最大的賠償責(zé)任為每張卡50美元。如果盜刷損失只是涉及到了你的卡號，而非卡本身，你不用承擔(dān)任何責(zé)任。

　　最后，小李的丈夫去銀行填寫了一些表格，他們僅花了10元的換卡費(fèi)，之前被盜刷的1000多美元就由銀行承擔(dān)損失了。

　　而在國內(nèi)，各家銀行賠付的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，“招行說一年最高賠付額度是1.5萬元，還需要去報(bào)案什么的。”小李說，自己打電話問了客服，感覺特別麻煩，“為了避免這些麻煩，我把信用卡設(shè)置成了密碼加簽名的方式。”

　　在國內(nèi)，信用卡推銷經(jīng)常用禮品兌換等形式來體現(xiàn)，有時(shí)候還可以積累航空里程等，總體而言顯得比較單調(diào)。然而在美國，信用卡甚至成為理財(cái)?shù)墓ぞ摺?/p>

　　“一般美國的信用卡都有一定額度的現(xiàn)金返還，我家有1張信用卡是1%的現(xiàn)金返還，還有一張則是直接兌換giftcard(購物卡)，有些信用卡還能達(dá)到5%的現(xiàn)金返還呢，另外有的信用卡具有汽油折扣功能。”小李告訴記者，以AAA信用卡為例，它能夠提供5%的汽油賬單抵扣。也就是說如果使用這種信用卡的話，在汽油賬單上花1000美元一個(gè)消費(fèi)者就能節(jié)省50美元。

　　在小李經(jīng)常上的一些華人論壇，甚至有專門的理財(cái)版面，討論如何玩轉(zhuǎn)信用卡，“可惜太專業(yè)了，我看不懂。”她笑著說。

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