信用貸款因無抵押、無擔保、手續便捷而受到人們的青睞。隨著眾多銀行推出此項業務，人們有了更多的選擇余地。

　　文/余文

　　導語：小程經過比較發現，內資銀行的個人信用貸款，大多面向高端和優質客戶，對職業、收入等有較為嚴格的限定條件。相對內資銀行的高門檻，外資銀行對申請人的要求大為降低，但貸款利率卻大大提高。

　　小程和丈夫都是北京某大學的老師。2006年，他們在北京望京安家落戶，貸款購買了一套70多平方米的房子。2009年初，小程夫妻倆毅然把僅有的15萬元積蓄投入股市，如今已經翻番。小程計劃在春節假期里去歐洲旅游，可是丈夫不同意動用股票帳戶里的錢。去哪里借錢呢？

　　12月底，小程坐地鐵5號線時，在通道里看到了南京銀行的“信易貸”的廣告，真的有不用抵押、手續簡便、利率不高的貸款嗎？

　　內資銀行高門檻？

　　抱著試一試的態度，小程撥打了南京銀行的貸款熱線。南京銀行客服小姐介紹說，確實不需抵押貸款，目前貸款利率5個多點，最長可貸2年，最高額度達40萬元。借款人可以在約定的授信額度和期限內循環使用，隨借隨還。在詢問了小程的職業和收入后，客服小姐認為小程的教師職業符合貸款要求，但是年收入低于南京銀行規定12萬元人民幣，建議她以丈夫的名義申請貸款。

　　后來，小程在網上查詢得知，南京銀行對借款人的條件要求較高，必須為國家公務員或教育、銀行、證券、保險、電力、石化等特定行業的正式在職人員，連續兩年工資薪金收入超過12萬元人民幣，且在申請轄區擁有居住性房地產。

　　實際上，此類無需抵押的個人信用貸款，市場上已經有多家銀行推出，如外資銀行中花旗銀行的“幸福時貸”、渣打銀行的“現貸派”、 東亞銀行的個人信用貸款。在2009年，內資銀行也紛紛推出了個人信用貸款，如渤海銀行的“摩登時貸”，寧波銀行的“白領通”等。

　　經過比較，小程發現內資銀行的個人信用貸款大多面向高端和優質客戶，比如在大型企業擔任中高管，或者是公務員、教授等職業，對職位、收入等有較為嚴格的限定條件。對此，業內人士說，因為信用貸款無擔保、無抵押，是一種風險較高的業務，所以國內銀行對它持謹慎態度。為了降低風險，同時獲取信用貸款的高收益，一些銀行通過電話、郵件、理財經理面談等方式，僅向中高端客戶推出信用貸款業務。而南京銀行在推出“信易貸”之前，也非常謹慎地做了相關調研工作，并借鑒了法國巴黎銀行的客戶信用評價經驗。

　　低門檻的代價

　　相對內資銀行的高門檻，外資銀行對信用貸款申請人的條件大為降低。據渣打中國個人銀行無擔保信貸業務部總經理黃爽介紹，與中資銀行的個人信用貸款相比，“現貸派”的最大特點是面向大眾市場，對稅前月薪不少于3000元、具有穩定職業的工薪階層敞開大門。他介紹說，“現貸派”無擔保個人貸款無需借款人提供任何擔保或抵押物，最高貸款金額可達30萬元人民幣，最低貸款額為8000元；最長貸款期限為4年，最短為6個月。消費者只需具備穩定的職業和收入，無需任何擔保或抵押，僅憑個人信用便可以獲得的個人貸款產品。

　　當然，借款人要想獲得這種低門檻的便捷服務，不得不為此付出代價，比如渣打的“現貸派”采用固定利率，根據申請人的貸款金額、期限、資信狀況等情況的不同，年利率水平在7.9%到9.9%的區間內，此外每月還要支付0.69%的帳戶管理費。花旗銀行的“幸福時貸”利率與之相當，以年利率8.8%為基準利率，上下浮動15%。這樣計算下來，貸款成本均在10%以上。

　　不過，也有內資銀行注意到中低收入者的貸款需求。2009年9月底，中國光大銀行與中國平安財險聯合，首次大范圍向個人消費者提供短期小額無抵押貸款業務。據光大工作人員介紹，凡年齡在21至55周歲，在申請地工作或居住，擁有穩定的職業，月收入不低于2000元。最快兩到三個工作日貸款就可到帳，貸款額度不超過月收入的7倍，上限為15萬元。

　　有越來越多的銀行推出信用貸款業務，信用貸款也以其便捷服務贏得了貸款人的青睞，但是貸款人需要注意的是，此類貸款一般只能用于消費。這從銀行的廣告語可以看出，比如花旗銀行推出了“幸福時貸”個人無擔保貸款，理念是“有一天幸福會來，今天就把幸福帶回家”，而渣打銀行推出“現貸派”個人無擔保貸款，廣告是愛生活，更懂得享受生活。

　　插排：

　　南京銀行要求借款人必須為國家公務員或教育、銀行、證券、保險、電力、石化等特定行業的正式在職人員，連續兩年工資薪金收入超過12萬元人民幣，且在申請轄區擁有居住性房地產。

　　Tips：

　　信用貸款申請人一般需提交的資料：

　　1.本人有效身份證明、戶口簿或有效居留證明；

　　2.本人所在單位人力資源管理部門填列的由本行提供的格式化職務及收入證明；

　　4.本人名下房地產相關權屬憑證(包括《房屋所有權證》、《房屋共有權證》、《國有土地使用權證》等)；

　　5.銀行要求的其他資料等。

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