張海英

　　最高人民法院、最高人民檢察院15日聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，于12月16日起施行。《解釋》對(duì)信用卡“惡意透支”構(gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定。依據(jù)《刑法》規(guī)定，利用信用卡惡意透支將追究刑事責(zé)任。

　　央行今年二季度報(bào)告顯示，截至第二季度末，信用卡透支余額持續(xù)大幅增長(zhǎng)，總額達(dá)到1879.23億元，同比增加77%；而信用卡逾期半年未償信貸總額也在繼續(xù)增加，與第一季度相比增長(zhǎng)了16.2%。可見，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)在不斷增加。兩院的《解釋》對(duì)信用卡“惡意透支”構(gòu)成犯罪的條件作出明確規(guī)定，意在打擊信用卡犯罪。

　　信用卡“惡意透支”會(huì)擾亂金融市場(chǎng)秩序，給銀行帶來(lái)大量不良資產(chǎn)，用法律嚴(yán)懲是十分必要的。但是，僅僅重罰“惡意透支”還不夠，必須要對(duì)發(fā)卡環(huán)節(jié)加強(qiáng)監(jiān)管。眾所周知，各大銀行為了“跑馬圈地”，信用卡發(fā)放審查流于形式，既沒(méi)有對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審核，也不要求申請(qǐng)人提供擔(dān)保，且提供的信用額度較高，這無(wú)疑就給了一些不法分子惡意透支的機(jī)會(huì)。我以為，與其在惡意透支之后嚴(yán)懲，不如在源頭上嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)。

　　遺憾的是，“惡意透支”成了曝光率極高的詞并進(jìn)入司法解釋，而“惡意發(fā)卡”卻沒(méi)有享受這樣的“待遇”。但惡意發(fā)卡在現(xiàn)實(shí)中是廣泛存在的，即商業(yè)銀行明明知道某些申請(qǐng)人(如大學(xué)生)不具有還款能力，或故意誘惑其辦卡，或放松審核，或強(qiáng)制性辦卡，以達(dá)到搶占市場(chǎng)的目的。比如，西安某高校1萬(wàn)多名大學(xué)生在不知情的情況下被強(qiáng)制辦了信用卡。這種現(xiàn)象就屬于“惡意發(fā)卡”，同樣擾亂了金融市場(chǎng)秩序。

　　我國(guó)早就有《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)“惡意發(fā)卡”也有罰則：發(fā)卡銀行未遵守本辦法規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和控制指標(biāo)的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并給予通報(bào)批評(píng)。關(guān)于銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理，該辦法規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請(qǐng)人的資信狀況。但目前信用卡惡意透支現(xiàn)象不斷增多，卻鮮見有惡意發(fā)卡的銀行被懲罰。

　　更重要的是，現(xiàn)有法規(guī)對(duì)“惡意發(fā)卡”行為處罰太輕，不足以約束商業(yè)銀行。今年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)出規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知，其中包括一系列的“禁止”與“不得”：禁止銀行對(duì)營(yíng)銷人員實(shí)施以單一發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制；不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡(附屬卡除外)；信用卡未被激活之前，銀行不能收取任何費(fèi)用……對(duì)發(fā)卡銀行依然缺少實(shí)質(zhì)性的利害制約。

　　既然要重罰信用卡“惡意透支”，顯然不能輕罰“惡意發(fā)卡”，金融監(jiān)管部門必須思考這個(gè)問(wèn)題。