(編者注：稿件為2009年銀行卡安全有獎征文活動投稿，征文活動由金融時報主辦，廣電運通協辦，新浪財經提供獨家網絡支持。)

　　潘鐳

　　隨著商業銀行各類渠道業務的快速發展，我國銀行卡的使用范圍不斷擴大。這不僅減少了現金和支票的流通，而且使傳統銀行業務突破了時間和空間的限制，從而發生了根本性的變化。特別是銀行卡自動結算系統的運用，使一個“無支票、無現金社會”的到來成為現實。但近年來，涉及銀行卡安全的案件時有發生，如有些持卡人的賬號、密碼時有被盜、偷窺，用戶卡上的資金不翼而飛，這都直接危及到國家和人民的生命財產安全，社會影響非常惡劣。

　　當前偽造銀行卡的詐騙犯罪，主要有兩種手法：一是犯罪嫌疑人以虛假身份證件向工商部門注冊成立個體經營店，并申請安裝POS機，然后用偽造的信用卡在該POS機虛假消費刷卡套現，待有關機構覺察時，嫌犯已關閉商店，攜款潛逃。二是采用高科技手段竊取儲戶銀行卡信息，非法克隆制作客戶銀行卡。犯罪嫌疑人將特制的讀卡器套裝在ATM插卡口處，與插口吻合，像是ATM的一部分，隱蔽性極強，具有欺騙性，可讀取客戶銀行卡的磁條信息。另有針眼探頭裝在ATM“窗口”上沿，用來偷窺銀行卡密碼的輸入。有的直接在ATM密碼鍵盤附加裝置，儲戶輸入密碼就會被竊密。犯罪嫌疑人用竊取的卡信息偽造銀行卡，使用偽卡進行刷卡套現。

　　保證銀行卡的用卡安全就必須采用科技手段，嚴防銀行卡信息的泄露，即使部分重要信息泄露了，他人依然不能用卡套現。針對目前自助機具普遍存在的安全問題，建議采用基于卡密碼、二維碼、生物指紋的三重認證技術和觸摸屏光定向技術，防范銀行卡信息的非法竊失。三重認證方案是指持卡人使用ATM和POS機辦理相關業務時，在常規卡密碼輸入并認證后，采用二維碼、生物指紋識別進行客戶身份的再次認證。

　　二維碼可將用戶的照片、聲音、指紋等信息以數字化的形式進行編碼，將其加印在銀行卡上，在自助機具讀卡器后端安裝聯網的掃描系統，即可進行銀行卡密碼錄入后的二次身份認證，由于二維碼的加密、防偽性能極高，同時必須通過掃描終端聯網識別，其安全性是毋庸置疑的，可有效防止卡密碼的竊失。生物指紋技術結合銀行卡一起使用，可達到雙重安全保障的目的。因指紋具有很難再造和偽造的特性，這樣能夠在一定程度上避免信息的泄露。再者，利用生物技術可以有效地配合公安部門進行犯罪的跟蹤。

　　觸摸屏+光定向技術解決方案，萌生于液晶顯示屏對畫面圖像顯示效果的特殊性。自助機具顯示屏采用液晶觸摸屏技術是將鍵盤以軟件界面的方式出現在系統的液晶顯示屏上，鍵盤各個鍵的位置可用隨機出現的方式進行設置，以避免別人通過觀察手的移動來猜測密碼。而在自助機具液晶顯示屏內采用光定向技術后，其他人是無法看清楚屏幕鍵盤界面上的鍵，從而也就看不見客戶錄入的密碼，這樣能夠在一定程度上避免客戶信息的泄露。

　　傳統的自助機具由于缺乏安全身份認證技術以及使用單一靜態口令技術，很容易造成客戶信息的泄露。只有利用安全有效的身份認證技術或動態變化的安全技術，才能更好地解決銀行卡客戶信息泄露和被盜的問題。