(編者注：稿件為2009年銀行卡安全有獎?wù)魑幕顒油陡澹�征文活動由金融時(shí)報(bào)主辦，廣電運(yùn)通協(xié)辦，新浪財(cái)經(jīng)提供獨(dú)家網(wǎng)絡(luò)支持。)

　　劉紅生

　　銀行信用卡作為便利的支付工具，已被國內(nèi)廣大消費(fèi)者使用，近段時(shí)間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產(chǎn)的有所增加，給社會各個(gè)方面敲響了警鐘，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

　　那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)該如何防范呢？

　　認(rèn)真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項(xiàng)制度，加強(qiáng)授信制度的落實(shí)，制定銀行卡營銷和審核人員責(zé)任制，建立完善的計(jì)算機(jī)銀行卡控制系統(tǒng)，及時(shí)錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行卡質(zhì)量考核機(jī)制，及時(shí)監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)銀行卡授信審查不嚴(yán)、操作失誤等人為的銀行卡操作風(fēng)險(xiǎn)。管理部門和審計(jì)部門，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控軟件和嵌入式審計(jì)軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)控銀行卡人員盡職調(diào)查制度和不良透支落實(shí)情況和盡職情況，評價(jià)銀行卡人員工作成效，對于不認(rèn)真履行職責(zé)的銀行卡工作人員，造成銀行資金損失的，應(yīng)啟動問責(zé)機(jī)制嚴(yán)肅處理，情節(jié)嚴(yán)重的，調(diào)離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

　　利用計(jì)算機(jī)輔助技術(shù)，建立銀行卡申請人評估模型和評分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學(xué)的評估方法，建立申請人資產(chǎn)和收入變動數(shù)據(jù)庫，利用評估軟件來預(yù)測未來申請人的現(xiàn)金流量，評價(jià)申請人未來償債的能力，科學(xué)評估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準(zhǔn)確性。評估數(shù)據(jù)庫，和互聯(lián)網(wǎng)銜接，開發(fā)申請人搜索引擎，收集申請人信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評估系統(tǒng)。預(yù)警評估風(fēng)險(xiǎn)，避免主觀因素的影響，增強(qiáng)其科學(xué)性。

　　建立銀行和公安、稅務(wù)、社保等信息共享網(wǎng)，可利用人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)和銀聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)，形成人民銀行、商業(yè)銀行、稅務(wù)、社保、銀聯(lián)等部門相連的局域網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)申請人資產(chǎn)、收入、違規(guī)事項(xiàng)的實(shí)時(shí)更新，金融系統(tǒng)各銀行申請人資信評估情況實(shí)時(shí)查詢，避免出現(xiàn)多頭辦卡。

　　為了提高貸記卡申請人資信評估的準(zhǔn)確度，特別是對其所擁有的資產(chǎn)，銀行應(yīng)該從外部聘請專家或外部中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評價(jià)，建立專家決策支持系統(tǒng)，對申請人進(jìn)行評估。外部專家和外部專門機(jī)構(gòu)評估人員具有專業(yè)技術(shù)知識，掌握專業(yè)評估的技術(shù)方法，使用科學(xué)評估程序，專家的評估意見經(jīng)過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的處理，所得出評估結(jié)論具有更高的準(zhǔn)確性。

　　加強(qiáng)銀行卡工作人員風(fēng)險(xiǎn)管控培訓(xùn)，提高工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識，使銀行卡風(fēng)險(xiǎn)審核人員能夠掌握信息技術(shù)，來對銀行貸記卡風(fēng)險(xiǎn)識別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學(xué)選擇授信主體和授信額度。同時(shí)審計(jì)人員應(yīng)該熟練掌握計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)技術(shù)，隨機(jī)抽取銀行貸記卡資料，利用計(jì)算機(jī)審計(jì)程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風(fēng)險(xiǎn)程度，監(jiān)督銀行卡工作人員盡職的工作情況，達(dá)到減少銀行卡操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

　　加強(qiáng)銀行卡外包管理，建立科學(xué)的外包商選擇的機(jī)制，設(shè)立外包業(yè)務(wù)發(fā)展基金或建立外包業(yè)務(wù)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，盡量避免外包損失。同時(shí)，認(rèn)真督促銀行卡外包單位建立符合銀行卡發(fā)展和安全運(yùn)營的內(nèi)部控制制度，合理選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)審查、客戶選擇、損失追償?shù)呢?zé)任，促進(jìn)銀行貸記卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。