(編者注：稿件為2009年銀行卡安全有獎征文活動投稿，征文活動由金融時報主辦，廣電運通協辦，新浪財經提供獨家網絡支持。)

　　王雨

　　近幾年來，不法分子采用高科技、專業化、集團化等的手段，不斷地針對銀行自動柜員機(ATM)和銀行卡實施盜款、盜卡等進行各種犯罪，實施過程越發隱蔽，極大地威脅了銀行及持卡人資金安全，也造成了不良的社會影響。尤其作為發卡銀行來說，如何營造安全用卡環境，如何保證銀行持卡人安全用卡、如何防范銀行卡犯罪等問題，都一一擺在銀行面前。

　　持卡人與銀行簽訂了使用銀行卡的合約，并繳納了年費等費用，就應該享受到銀行系統確保其享受到銀行卡賬戶資金安全的服務。持卡人的用卡環境主要還是由銀行系統及金融受理機構所提供的，但犯罪案件仍時有發生，主要根源在于銀行自身系統對于銀行卡交易的監控防范力度不夠導致的。一旦銀行內部系統中的某個環節沒有銜接到位，就會使得持卡人在用卡時缺乏應有的安全保障，從而給了犯罪分子可乘之機。

　　為此，銀行應從內部開始，采取一系列內部系統的安全解決方案，為廣大持卡人打造了一個最安全最可靠的銀行用卡使用環境。

　　防盜卡器詐騙功能。銀行在ATM的讀卡器上增加安裝硬件感應設備，一旦設備發現只插卡不交易的現象，并且累計到達一定的次數，設備則自動判定為盜卡器詐騙現象，并將狀態上傳至銀行內部系統。內部系統可通過預先的設置條件控制是否開啟此功能、強制設置停機時間長短，是否屏蔽該設備的轉賬等功能。這些措施將最大限度防范犯罪分子在銀行機器上安裝各類盜卡裝置，從源頭上保障持卡人的資金安全。

　　防封堵出鈔口詐騙功能。通過ATM上出鈔模塊的操作機制，設備若懷疑出現封堵出鈔口、出鈔口累計次數不能完全打開或出鈔模塊操作流程不能持續等現象，設備則自動判定為出鈔口被封，并將狀態上傳至銀行內部系統。內部系統通過預先的設置條件，可以控制該機器的后續交易功能，包括限制該機器的現金交易功能、賬務交易功能及所有交易功能。即使犯罪分子成功封堵了出鈔口，仍不能從機器上盜取到客戶的資金，從而避免了客戶的資金損失。

　　可疑賬戶控制機制。對于異常賬戶，尤其是取款異常賬戶，銀行內部系統可以控制其交易類型，如現金交易、賬務交易等，同時可以根據銀行內部控制返回不同的終端響應碼給機器并在柜員機屏幕顯示出來，如故障懷疑、發卡方或交換中心不起作用或故障、鈔箱余額不足等信息。

　　硬件上支持智能卡。配合中國人民銀行頒布的IC卡借貸記規范PBOC2.0標準的要求，在機器上讀卡器增加識別PBOC2.0智能卡的硬件裝置，并且滿足EMV組織的Level I標準認證。

　　如何營造安全用卡環境，一直都是銀行和銀行科技從業人員肩上的重擔。為了保證持卡人的資金安全，在自助設備及銀行內部系統采取各種各樣的防范措施，都是為了從源頭上杜絕違法犯罪的發生。另外，也需要持卡人掌握必要的安全用卡知識，注意培養使用銀行卡時嚴格保護密碼的良好習慣。通過持卡人和銀行相互配合和良好的溝通，持卡人既可享受到銀行卡支付的安全可靠、方便快捷的好處，銀行也可通過健康地發展銀行卡業務，增加收入，樹立銀行良好聲譽。