(編者注：稿件為2009年銀行卡安全有獎?wù)魑幕顒?/a>投稿，征文活動由金融時報主辦，廣電運(yùn)通協(xié)辦，新浪財經(jīng)提供獨(dú)家網(wǎng)絡(luò)支持。)

　　賈鐵山

　　近年來，國內(nèi)銀行卡行業(yè)發(fā)展迅速，但在信用卡業(yè)務(wù)繁榮的背后卻隱藏著一定的風(fēng)險，一股利用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)的暗流正悄然在一些大中城市出現(xiàn)。銀行機(jī)構(gòu)和持卡人的資金安全和信用安全都受到了威脅，對金融秩序的安全穩(wěn)定也產(chǎn)生了一定影響。為此，加大力度防范和打擊信用卡的套現(xiàn)行為，已成為銀行業(yè)工作的當(dāng)務(wù)之急。

　　目前存在的“信用卡套現(xiàn)”的方式大致有三種：一是持卡人的個人行為，持卡人玩弄“他人消費(fèi)刷自己的卡”的把戲，把別人購物的賬刷進(jìn)自己卡內(nèi)以增加積分的方式，同時購物者再返還持卡人現(xiàn)金。二是持卡人與商家或某些“貸款公司”、“中介公司”合作，持卡人通過付給商家手續(xù)費(fèi)來獲取套現(xiàn)。一般是利用商家的POS機(jī)進(jìn)行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，商家或“貸款公司”、“中介公司”則當(dāng)場付現(xiàn)(付給持卡人現(xiàn)金)，持卡人付給商家的手續(xù)費(fèi)又低于銀行。三是持卡人利用一些網(wǎng)站或公司的服務(wù)而取得套現(xiàn)，如，借助“支付寶”或中國移動的“網(wǎng)上購買充值卡”的服務(wù)進(jìn)行套現(xiàn)。

　　為防范和化解信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的風(fēng)險，規(guī)范信用卡使用，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)從以下五方面著手，整治信用卡套現(xiàn)行為。

　　加強(qiáng)對銀行卡行業(yè)的監(jiān)督管理。要對各發(fā)卡行的信用卡業(yè)務(wù)辦理和特約商戶發(fā)展等銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范管理；加強(qiáng)對各銀行機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)商務(wù)公司發(fā)展的特約商戶管理，因?yàn)樘丶s商戶使用的POS機(jī)是信用卡套現(xiàn)的主要工具，利用特約商戶的POS機(jī)具進(jìn)行套現(xiàn)是信用卡套現(xiàn)行為的主要手段。應(yīng)特別加強(qiáng)對超市、商場批發(fā)類及公益類和保險行業(yè)等銀行卡回傭率較低的商戶的管理，堵塞銀行卡管理上的漏洞；加大信用卡安全使用知識宣傳工作，在廣大持卡人中樹立“講誠信、重安全、健康用卡、快樂消費(fèi)”的用卡觀念。

　　督促發(fā)卡銀行嚴(yán)格發(fā)卡審批手續(xù)，加強(qiáng)高風(fēng)險防范意識。在目前相關(guān)法律法規(guī)尚不健全的情況下，督促發(fā)卡機(jī)構(gòu)在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時，加強(qiáng)風(fēng)險防范的意識，發(fā)卡前嚴(yán)格審核申請人的條件，嚴(yán)格審批額度，強(qiáng)調(diào)發(fā)卡源頭的風(fēng)險控制。在與特約商戶的協(xié)議中，明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強(qiáng)化違約責(zé)任，約束特約商戶的行為；引入銀行卡保險機(jī)制，與保險公司合作，參與信用卡風(fēng)險的有關(guān)保險，降低信用風(fēng)險。

　　完善個人信用制度，加強(qiáng)征信體系建設(shè)。銀行通過客戶的信用資料庫隨時查詢客戶信用檔案，并迅速確定能否給客戶授信及授信的具體額度。

　　組織成立銀行卡行業(yè)協(xié)會，負(fù)責(zé)銀行卡行業(yè)管理，維護(hù)銀行卡市場秩序，整治信用卡套現(xiàn)行為。銀行卡行業(yè)協(xié)會將發(fā)現(xiàn)的信用卡套現(xiàn)行為人和從事信用卡套現(xiàn)的商戶、“中介公司”和“貸款公司”列入“黑名單”，及時提供給各發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行共享，以避免給其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)再次造成經(jīng)濟(jì)損失，從而逐步完善了銀行卡行業(yè)協(xié)會成員間的信息共享機(jī)制。

　　聯(lián)合公安經(jīng)偵部門、稅務(wù)稽查部門，嚴(yán)厲打擊信用卡套現(xiàn)行為，打擊提供信用卡套現(xiàn)服務(wù)的商戶、“黑中介”、提供網(wǎng)上套現(xiàn)網(wǎng)站等，通過套現(xiàn)廣告預(yù)留的通訊地址、聯(lián)系方式，挖掘出提供信用卡套現(xiàn)的商戶，涉嫌洗錢行為的商戶機(jī)構(gòu)，給予嚴(yán)厲打擊；對惡意套現(xiàn)持卡人給予相應(yīng)的處罰。通過開展聯(lián)合整治、嚴(yán)厲打擊活動，震懾和打擊參與和從事信用卡套現(xiàn)的持卡人和商戶，有力地維護(hù)金融秩序。