(編者注：稿件為2009年銀行卡安全有獎征文活動投稿，征文活動由金融時報主辦，廣電運通協辦，新浪財經提供獨家網絡支持。)

　　王禹人

　　近年來，以銀行卡為載體的金融詐騙、犯罪案件在全國層出不窮，嚴重損害了持卡人的利益，也給發卡銀行造成了巨大的損失，特別是惡意信用卡套現行為逐漸活躍，悄然地形成一股地下融資的暗流，不僅對發卡行的經營產生了不利影響，也給這部分社會資金的流動帶來了不穩定因素。然而，只要銀行卡各參與方協作聯動，采取有針對性的措施，可以有效防范惡意套現行為。

　　法律層面：建立健全銀行卡的法律框架。目前，銀行卡已經成為我國個人使用最多的非現金支付工具，我國也是銀行卡最具發展潛力的國家，發卡量、交易量迅猛增長，受理環境不斷改善。但是，法律的缺失使大量信用卡惡意套現行為更加猖獗，因而要盡快加大銀行卡立法力度，完善銀行卡相關的法規框架，明確信用卡套現行為的性質，在法律中嚴格界定信用卡惡意套現行為的構成要件和處罰標準，才能真正意義上遏制信用卡的惡意套現，保障銀行資金安全。

　　監管層面：強化監督管理工作。認真落實《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于防范信用卡風險有關問題的通知》(銀發[2006]84號)及《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、公安部、國家工商總局關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》(銀發〔2009〕142號)精神，加大研究和監管力度，切實加強對信用卡發卡機構、收單機構和清算機構的管理，規范信用卡發卡和受理行為，保障銀行資金安全、促進信用卡業務健康發展。人民銀行應加快征信體系建設，完善包括持卡人、特約商戶的基本信息、資金來源、資金流動記錄以及是否有賒賬透支、金融詐騙、偷稅漏稅及其他違規行為的社會信用記錄等內容的個人信用檔案體系，并逐漸與其他各種全國性的檔案系統接口實現信息的共享。

　　服務層面：實現服務質量與安全保障的雙重提高。一是發卡銀行作為服務方，在發卡審核、選擇營銷外包服務商、強化對特約商戶的風險控制和管理POS機具等方面要加強力度。發卡銀行在大力拓展信用卡業務的同時，要審慎開展資信審查和發卡工作，對申請人進行詳細的資信調查，從源頭上控制風險。發卡后，要通過銀行卡交易實時監測系統對持卡人的用卡情況進行監控，發現可疑套現行為要重點關注。二是收單機構在拓展商戶時應保持審慎態度。要掌握其經營規模、經營范圍和資信狀況，規范設置商戶代碼，嚴禁為了個體利益而拓展不合規的商戶；在日常經營過程中，要定期上門檢查機具使用、管理情況，強化風險監控機制。

　　合作層面：共同推進銀行卡業務的健康發展。一是監管部門的有效合作，人民銀行應加強與銀監會、公安部等相關部門的合作，建立有效的聯動機制。在人民銀行內部，支付結算、反洗錢、貨幣金銀和征信等部門要加強合作，各司其職，結合各自的工作領域加強對銀行卡犯罪的研究，提出有效的風險防范措施和解決方案。二是發卡銀行要加強與中國銀聯的合作，強化銀行卡資金交易狀況的實時監測，提高銀行卡網絡系統的安全性和遭受攻擊的防護性，通過技術手段提高信息資料的保密性，加強系統安全保密設計，最大限度地減少各種通過程序上的疏漏而發生的資金損失。

    新浪聲明：此消息系轉載自新浪合作媒體，新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。文章內容僅供參考，不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。