張怡筠

　　(提要)當(dāng)我們用現(xiàn)金購(gòu)物時(shí)，緊隨其后的付款動(dòng)作抵消了購(gòu)物的快樂(lè)。而在信用卡消費(fèi)中，實(shí)際的現(xiàn)金支付遠(yuǎn)在物品入囊之后，從而削弱甚至麻痹了金錢(qián)減少的痛苦。

　　近來(lái)報(bào)章上有則新聞很引人注目：上海一名80后的年輕女孩，難抵高檔包、化妝品、各色時(shí)裝的誘惑，一口氣辦了六、七張信用卡，每張卡的透支額度都超過(guò)1萬(wàn)元。瀟灑透支完所有信用卡額度后，她的微薄工資根本無(wú)法償還欠款。于是，她選擇“以卡養(yǎng)卡”的方式，居然拿了近百?gòu)埿庞每ㄑ�環(huán)套現(xiàn)，不到3年的時(shí)間，欠款高達(dá)100萬(wàn)元。最后沒(méi)辦法，她的父母拿出全部積蓄，變賣(mài)家中房產(chǎn)，這才償清債務(wù)。

　　天啊，刷卡竟刷到傾家蕩產(chǎn)！信用卡是一把雙刃劍：它讓你我方便購(gòu)物，提前享受，但如果使用過(guò)度，則會(huì)讓購(gòu)物行為變?yōu)樾那榭植佬袆?dòng)。

　　每個(gè)國(guó)家都有“卡奴”問(wèn)題，人們?yōu)楹螘?huì)刷卡失控呢？

　　原因一，誤把信用額度當(dāng)成消費(fèi)實(shí)力。

　　信用卡的主要功能，是用來(lái)代替你我已擁有的金錢(qián)，也就是一種輔助的支付工具。然而許多人卻把屬于債務(wù)范疇的信用額度，誤以為是自己的消費(fèi)實(shí)力，當(dāng)作收入來(lái)使用。這么做，就會(huì)糊里糊涂地透支自我的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，下場(chǎng)當(dāng)然大大不妙。

　　原因二，心理賬戶(hù)作祟。

　　說(shuō)起消費(fèi)，專(zhuān)家們發(fā)現(xiàn)你我會(huì)有兩個(gè)賬戶(hù)，一個(gè)是經(jīng)濟(jì)賬戶(hù)，另一個(gè)則是心理賬戶(hù)。經(jīng)濟(jì)賬戶(hù)就是實(shí)際金錢(qián)的進(jìn)出狀況。而在“心理賬戶(hù)”中，你我對(duì)每一塊錢(qián)并非一視同仁，會(huì)有不同的記賬方式和心理運(yùn)算規(guī)則，會(huì)依據(jù)不同來(lái)源、不同去處，采取不同的態(tài)度及做法。

　　信用卡支出的心理賬戶(hù)，其運(yùn)作的方式就與現(xiàn)金支出的心理賬戶(hù)有所不同。因而我們往往認(rèn)為，刷卡的付出，會(huì)小于現(xiàn)金的付出。

　　心理學(xué)家Priya Raghubir和Joydeep Strivastava的最新研究，證實(shí)了這個(gè)現(xiàn)象。他們給予受試者一張餐館菜單，讓其點(diǎn)餐。其中一半的受試者可用信用卡消費(fèi)，另一半則只能支付現(xiàn)金。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，使用信用卡付賬的受試者，他們的食物消費(fèi)大大超出支付現(xiàn)金的人。可見(jiàn)，人們?cè)诨ㄙM(fèi)現(xiàn)金時(shí)，要比使用信用卡支付時(shí)謹(jǐn)慎得多。

　　另一個(gè)相關(guān)的研究，則是讓受測(cè)試者為家庭聚會(huì)進(jìn)行花費(fèi)估算。受測(cè)試者拿到同一購(gòu)物清單，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，計(jì)劃用信用卡付費(fèi)的受測(cè)試者，他們的預(yù)算金額為175美元，而計(jì)劃用現(xiàn)金支付的人，預(yù)算僅為145美元。這再次顯示，當(dāng)用信用卡付費(fèi)時(shí)，我們都會(huì)大方許多。

　　很有趣吧，呵呵。事實(shí)上，當(dāng)我們把心儀的物品購(gòu)買(mǎi)到手時(shí)，緊隨其后的付款動(dòng)作往往讓人感到心中疼痛，抵消了購(gòu)物的快樂(lè)，甚至讓人否決掉自己最初的購(gòu)買(mǎi)意向。在現(xiàn)金消費(fèi)中，購(gòu)物與付款兩個(gè)步驟緊密相連，因而錢(qián)款支出的疼痛尤為強(qiáng)烈。而在信用卡消費(fèi)中，實(shí)際的現(xiàn)金支付遠(yuǎn)在物品入囊之后，從而削弱甚至麻痹了金錢(qián)減少的痛苦。

　　因此，支付金錢(qián)的方式越直接，付賬的痛苦就越大。信用卡作為最不直接的支付方式，甚至在心理上會(huì)產(chǎn)生“不過(guò)是個(gè)簽名游戲”的感覺(jué)，當(dāng)然容易造成過(guò)度消費(fèi)。這也是為何許多商家都希望客戶(hù)能購(gòu)買(mǎi)會(huì)員卡，因?yàn)檫@么一來(lái)，只有第一次掏腰包時(shí)會(huì)心痛，之后，不過(guò)就是數(shù)字加減的游戲，當(dāng)然消費(fèi)起來(lái)就會(huì)大手大腳。這也就是為何若要現(xiàn)金請(qǐng)客，很多人都會(huì)再三斟酌，但若手上有已付費(fèi)的會(huì)員儲(chǔ)值卡，則就一拍胸脯，爽快地說(shuō)：“兄弟我包了！”

　　信用卡消費(fèi)，刷卡時(shí)痛快瀟灑，還款時(shí)卻痛心疾首。然而，若你我再次遇上心儀的物品，卻還總是“為了痛快，忘了心痛”，該怎么做，才能跳出這個(gè)危機(jī)重重的怪圈？

　　如果你想少花錢(qián)，最直接的方法，就是換個(gè)心理賬戶(hù)：直接使用現(xiàn)金。這么一來(lái)，就會(huì)對(duì)自己所支付的花費(fèi)有更真實(shí)的感受和估量，消費(fèi)也就能更加理智。

　　若是你和信用卡實(shí)在難分難舍，那么在瀟灑刷卡前，不妨稍停半分鐘，在心中默默計(jì)算一下，自己即將入手的寶貝，究竟要花你多少錢(qián)。同時(shí)，也請(qǐng)?jiān)陬^腦中想象一下，你需要為此掏出多少?gòu)埓筲n。那么當(dāng)你再次入手時(shí)，就能對(duì)消費(fèi)有更精準(zhǔn)的判斷了。

　　掌握信用卡消費(fèi)的心理密碼，你就能擺脫當(dāng)“卡奴”的尷尬，理智消費(fèi)。

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