(內(nèi)文提要)近來，大學(xué)生從銀行追捧的“香餑餑”變成了銀行聞之色變的高風(fēng)險人群，越來越多的銀行加入了停辦(或限制辦理)大學(xué)生信用卡的行列。

　　文 本刊記者/邢 力

　　即將升入大四的上海大學(xué)學(xué)生羅毅飛準(zhǔn)備去一家單位實習(xí)，考慮到自己今后工作和生活的需要，今年6月中旬，羅毅飛想給自己辦一張信用卡。然而讓他萬萬沒有想到的是，原本遍布校園各個食堂、宣傳欄、圖書館前的許多信用卡辦理點(diǎn)，現(xiàn)如今一家也找不到了。

　　為了擁有一張信用卡，小羅只好在大熱天親自跑到銀行去辦理。“可我跑了好幾家銀行，都說大學(xué)生信用卡已經(jīng)停辦了，真搞不明白，以前只要在校園里填張申請表就可以了。”

　　大學(xué)生曾是香餑餑

　　“我記得以前大一大二的時候，益新樓(一食堂)門口幾乎天天都有辦理信用卡的攤位，攤位上擺著各式各樣可愛的絨毛玩具，每天午飯時間這里人山人海可熱鬧了。”小羅指著他宿舍樓邊上的食堂，無奈地對記者表示，“甚至經(jīng)常有陌生人跑到宿舍樓來，一個寢室一個寢室地推銷。身邊很多同學(xué)糊里糊涂就辦了一堆卡，幾個同學(xué)差不多每個人手上都有3～5張信用卡。”更讓他驚訝的是，校園里還貼著招聘大學(xué)生推銷信用卡的兼職信息，每發(fā)一張卡可以提成10～15元。

　　事實上，中國的信用卡進(jìn)入普通百姓的生活也只是最近5、6年的事，在前幾年信用卡推廣的起步階段，各家銀行為了搶占市場份額，擴(kuò)大發(fā)行規(guī)模，暗地里紛紛降低信用卡申辦門檻，有的外包給代理公司上門推銷，只要一張身份證復(fù)印件就行。

　　而在各種人群中，銀行認(rèn)為大學(xué)生群體較易接受透支消費(fèi)等前衛(wèi)理念，消費(fèi)需求旺盛，作為高學(xué)歷人群，其未來工作后的還款能力也較強(qiáng)，因此大學(xué)生便成為各大銀行爭搶的對象，信用卡辦理點(diǎn)遍布各大校園，你方唱罷我登場。甚至還曝出過因?qū)W校統(tǒng)一組織辦理信用卡，引起不愿辦理的學(xué)生進(jìn)行投訴等負(fù)面新聞。

　　大學(xué)生信用卡“跑馬圈地”時代終結(jié)

　　然而經(jīng)過幾年跑馬圈地瘋狂擴(kuò)張，大學(xué)生辦理信用卡的風(fēng)險正在快速浮出水面。

　　據(jù)了解，央行發(fā)布的今年第一季度支付運(yùn)行情況報告顯示，一季度信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá)49.70億元，同比增加133.1%；占期末應(yīng)償信貸總額的3.0%，占比同比增加0.6個百分點(diǎn)。其中，由于大學(xué)生沒有固定收入，還款能力弱，其信用卡不良率也相對較高，銀行為此付出的壞賬成本也較高。另外一項統(tǒng)計顯示，前幾年國內(nèi)信用卡的不良率在1%左右，近兩三年不良率升至2%～3%，而大學(xué)生信用卡的不良率在4%～5%左右。

　　顯然，大學(xué)生群體已經(jīng)從過去信用卡市場的香餑餑，變成了容易引發(fā)信用卡壞賬的高風(fēng)險人群。

　　今年5月，央行發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》。要求銀行謹(jǐn)慎發(fā)展無穩(wěn)定工作、收入的客戶群體，做到從嚴(yán)授信，而大學(xué)生算是“從嚴(yán)授信”的重點(diǎn)客戶群。

　　記者采訪了解到，近兩三個月來，包括建行、招行、工行、中行、中信、興業(yè)在內(nèi)的國內(nèi)多家商業(yè)銀行已經(jīng)紛紛提高了信用卡辦理的門檻。有些銀行只優(yōu)先對知名學(xué)校的優(yōu)秀學(xué)生辦理信用卡，或者為了控制風(fēng)險，大幅降低了對大學(xué)生的授信額度，從最初的3000元左右降到幾百元。

　　而過去針對大學(xué)生群體推出的某些信用卡，如招商銀行的“YOUNG卡”、中信銀行的“I卡”和工商銀行的“豬福卡”等均已處于停辦狀態(tài)。

　　據(jù)招商銀行信用卡中心工作人員介紹，盡管多數(shù)學(xué)生能夠按期還款，但也有部分學(xué)生刷卡后沒有及時還款導(dǎo)致不良信用記錄的產(chǎn)生。此外，學(xué)生因畢業(yè)工作更換城市導(dǎo)致失去聯(lián)系，產(chǎn)生了一些不良率，也讓銀行提高了對大學(xué)生辦卡的審核門檻。

　　大學(xué)生無度刷卡引發(fā)家庭矛盾

　　事實上，早在2007年，銀行搶占大學(xué)生信用卡市場所引發(fā)的社會矛盾就引起了有關(guān)部門的重視，上海銀監(jiān)局當(dāng)時就向各商業(yè)銀行發(fā)出風(fēng)險提示，要求加強(qiáng)對大學(xué)生信用卡的風(fēng)險管理。 　

　　上海銀監(jiān)局認(rèn)為，大學(xué)生屬于無工作、無固定收入群體，對大學(xué)生發(fā)卡而不考慮其還款能力，會造成自制力較弱的學(xué)生超能力消費(fèi)，或滋生攀比消費(fèi)心理，給家庭尤其是貧困家庭帶來沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，進(jìn)而產(chǎn)生不利的社會影響，也給銀行聲譽(yù)帶來較大風(fēng)險。     

　　與之相呼應(yīng)的是，近年來類似“大學(xué)生過度刷卡欠賬不還，貧困父母被迫替子還債”的新聞始終不絕于耳，并引發(fā)了許多家庭矛盾，引起了社會的廣泛關(guān)注。許多有識之士也多次呼吁銀行應(yīng)提高大學(xué)生信用卡辦理門檻。

　　有銀行工作人員私下對本刊記者表示：“按我們的業(yè)務(wù)理念，年輕人是辦卡的主要對象，因為年輕人消費(fèi)欲很強(qiáng)。目前校園信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，雖然學(xué)生是沒有收入的群體，很容易變成‘卡奴’，但銀行卻不擔(dān)心，因為學(xué)生還不上錢，背后還有家長呢。”

　　顯然，大學(xué)生一時沖動過度消費(fèi)并無力還款時，幾乎都只能向家里伸手，不少經(jīng)濟(jì)條件并不寬裕的家長為了保全尚未踏入社會的子女有良好的信用，不得不咬牙還錢，苦不堪言。  

　　市民李女士稱：“孩子辦信用卡，我們事先毫不知情，一旦欠款還不上，我們總不能讓孩子還沒進(jìn)入社會就有不良信用吧。學(xué)生擁有的大額度可透支信用卡，打破了家長與孩子之間的理財平衡，造成了學(xué)生脫離家長的監(jiān)督，為他們不理性的消費(fèi)提供了方便，也為家長增加了負(fù)擔(dān)。”

　　年過半百的黃先生則向記者訴苦；“我快被兒子的信用卡逼瘋了！”由于今年讀大二的兒子在多家銀行辦理的信用卡透支未還，從今年2月起，他就陸續(xù)接到這兩家銀行的催繳欠款電話，為了兒子的信用，他第一次無奈替兒子付清了7000多元的賬單。并沒收了兒子的信用卡，“沒想到他卻申請掛失，又補(bǔ)辦了一張，現(xiàn)在又欠了9000多元，我們老兩口生活不富裕，真的還不起了。”黃先生說，他多次找銀行要求注銷賬戶，但銀行客服說必須持卡人本人注銷。

　　“一刀切”停辦是否合理

　　對于銀行停辦大學(xué)生信用卡一事，社會上也有不同的看法。一種觀點(diǎn)認(rèn)為大學(xué)生無固定收入，本身就不應(yīng)該過早進(jìn)行信用卡透支消費(fèi)，因此支持銀行的舉措。

　　但也有觀點(diǎn)認(rèn)為，盡管有少數(shù)大學(xué)生不能按期還款，但大部分大學(xué)生都能做到如約還款，如今“一刀切”地取消學(xué)生信用卡有失公平，更何況信用卡對積累學(xué)生個人信用，培養(yǎng)學(xué)生正確的理財習(xí)慣有著重要作用，暫時的停辦并不能從根本上解決問題。因為大學(xué)生畢竟還是未來的主力消費(fèi)人群，銀行未來不可缺失的重要客戶資源，因此銀行這種“把孩子和洗澡水一起倒掉”的做法并不明智。

　　山東省法律服務(wù)中心金融事務(wù)部副主任王奉認(rèn)為，前幾年信用卡辦理“泛濫”，許多沒有收入的大學(xué)生擁有多張信用卡，而大學(xué)生們還款能力低、不良率高的特征也漸漸顯現(xiàn)出來，不過完全停辦大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)也不合理，銀行可以提高對申請辦卡大學(xué)生還款能力的審核，必要時可以取得其父母愿意代其還款的證明，這樣，既可以方便大學(xué)生對信用卡的使用，也可加強(qiáng)對風(fēng)險的控制。

　　顯然，大學(xué)生辦理信用卡的問題，并不是簡單叫停就能解決的。

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