“長城借貸合一卡”使用“雙磁條”技術，將借記卡和信用卡在物理上合二為一。此前，浦發銀行和招商銀行也曾推出過整合借記卡與信用卡雙賬戶功能的銀行產品。可以預見的是，利用銀行平臺對傳統業務進行重新整合將成為新的趨勢。

　　文/本刊記者 尹娟

　　借記卡適用于存款投資，信用卡用于購物消費，這一用卡理念正迎來新的挑戰。近日，中國銀行上海市分行正式推出了創新金融產品——“長城借貸合一卡”，以“雙磁條”的物理方式將借記卡和信用卡賬戶整合在同一張銀行卡之中。盡管“長城借貸合一卡”并沒有功能上的重大突破，但“雙卡合一”的制作理念不僅可帶來使用上的便利，也勢必引導國內銀行卡的發展方向。

　　此前，浦發銀行和招商銀行也曾推出過整合借記卡與信用卡雙賬戶功能的銀行產品。隨著人們對于“便利金融”的更高追求，可以預見的是，利用銀行平臺對傳統業務進行重新整合將成為新的趨勢。

　　“雙磁條”實現兩卡合一

　　“長城借貸合一卡”外觀上與普通的銀行卡并沒有太大的差異，但在卡片的正面隱約可以看到一條隱形磁條，這也正是“借貸合一”的奧秘所在。

　　據中行上海市分行介紹，“長城借貸合一卡”的隱形磁條印刷技術由日本引進，反面貸記卡賬戶磁條以顯形方式存在，而正面借記卡賬戶的磁條運用隱形磁條工藝進行隱藏。在使用時，對應不同的卡面就可實現不同的賬戶功能。

　　據悉，在日本信用卡市場上，隱形磁條卡已有廣泛的使用。隱形磁條卡，簡稱OP(Overprint)卡，這類卡片正面和反面都有磁條，卡片正面為隱形磁條，反面為顯形磁條，雙磁條技術使得OP卡既可以當借記卡使用，又可以當貸記卡使用。目前，日本的所有信用卡都有多根磁條，這樣不僅方便了持卡人在不同情況下的使用，也騰出了錢包的空間。上海中行首先引入了這一磁條技術，并與日方公司簽訂了有效期到年內的排他性協議。

　　盡管從功能角度上說，“雙卡合一”并沒有重大的突破，但對于銀行卡使用者而言，通過銀行平臺的整合，將獲得更加便利的使用體驗。

　　“借貸合一卡”將借記卡和信用卡的雙賬戶通過銀行卡整合在一起，全面覆蓋了長城人民幣信用卡和長城電子借記卡的所有功能。值得一提的是，長城借貸合一卡自開卡之日起，即自動擁有了借記卡賬戶和貸記卡賬戶之間的自動關聯還款功能，貸記卡賬戶支付的消費賬款可每月從借記卡賬戶中自動扣款歸還。而在使用的過程中，長城借貸合一卡在正反兩面添加了ATM機的使用方向，以提示和指導持卡人在ATM機上正確使用雙賬戶功能。如在卡片的正面標記有“信用卡ATM功能”，即此面向上插入ATM設備，使用的是信用卡賬戶；在卡片的反面則標有“借記卡ATM功能”，此面向上插入ATM設備，使用的為借記卡賬戶。另外，這張“借貸合一卡”在使用時與普通的銀行卡并沒有區別，為標準銀聯卡，境內所有的ATM機和POS機上均可以使用。

　　同時，“長城借貸合一卡”實行終身免收年費的政策，申請開卡后只需要收取10元/張的制卡工本費。另外，當收到“長城借貸合一卡”后需要到中行網點辦理激活手續方可使用。據中行透露，原有銀行卡客戶系統即將調整完畢。屆時，僅擁有借記卡或信用卡的客戶只需提供賬號，7～10天就可以完成雙卡功能的關聯。

　　理財智業卡連結三賬戶

　　浦發的特色產品“輕松理財置業卡”則是將存款賬戶、貸款賬戶和透支賬戶有機地結合在一起，三個賬戶內的資金還可互相調配來使用。

　　據浦發介紹，在浦發申請額度授信的客戶，都可以申請這種輕松理財置業卡。在這張銀行卡內，有三個賬戶——透支賬戶、貸款賬戶和存款賬戶，而持卡人可以擁有兩個額度——信用卡額度和綜合授信額度。其中，綜合授信的額度主要由貸款人用于抵押的房產來確定。一般來說，浦發的房貸客戶可以申請到房屋最高可貸額度與實際貸款之間的差額作為自己的授信額度，而使用沒有貸款的產權房做抵押，貸款人可以申請到相當于房屋價值七成的授信額度。除此之外，銀行還會根據你的資產情況給予一個2萬～5萬元的透支賬戶額度。

　　在使用這張銀行卡的時候，三個賬戶之間的資金可以互相進行劃轉。最有特點的是，授信額度的30%可以通過電話銀行、網上銀行等方式劃撥到透支賬戶上。例如你可以使用的授信額度為20萬元，透支賬戶本身的額度為3萬元，那么你可以把授信額度的30%，也就是6萬元從貸款賬戶轉出到透支賬戶上，加上原有的3萬元，這就意味你擁有了9萬元的達50天期的免息透支額度。在出國旅游、大宗購買的時候，一張卡就可以解決支付的問題，還能享受到一定的免息優惠。浦發規定，貸款賬戶最多可轉出50萬元用于透支消費，加上透支賬戶本身最高5萬元的額度，透支賬戶的最高透支額度達到55萬元。

　　授信額度不僅可以用來消費，還可以提取出來用于償還透支消費的欠款。輕松智業卡內的三個賬戶互相關聯，在透支賬戶免息期結束的時候，銀行會按照先存款賬戶，后貸款賬戶的順序將資金用來償還透支款。如果存款賬戶的金額不足，就可以把貸款賬戶內的資金提取出來償還這筆款項。提取的時候，相當于申請了一筆貸款，利率按1年期房貸利率加收10%計算，只相當于信用卡逾期年利率的三分之一。

　　“消費易”借記卡實現透支功能

　　其實，在招行的消費信貸產品“消費易”中，也同樣是把借記卡與房貸授信額度聯系在一起，可貸額度可以通過借記卡的方式進行刷卡消費，讓借記卡也實現了“透支”功能。

　　作為一個與房貸相結合的產品，只有招行的房貸客戶才可使用到“消費易”業務。那么如何來確定“消費易”貸款的額度？招行推出的方式是，由貸款人最初申請的額度所確定，在還款過程中已經沖還的本金則是確立“消費易”貸款業務的基準。舉個例子來說，在招行申請了60萬元的住房貸款業務，經過一定時間的還款，已經償還的貸款本金達到了5萬元，那么房貸客戶可以申請到的“消費易”貸款額度就是5萬元。需要指出的是，“消費易”貸款為小額貸款業務，最高額度不得超過5萬元。

　　在使用“消費易”的額度時，有兩種使用的方式，一是通過“一卡通”進行刷卡消費；二是在網上辦理支付業務，在這個平臺上借記卡也擁有了“透支”的功能。

　　舉個例子來說，某客戶開通了招行的“消費易”業務，可以獲得的額度為4萬元。這位客戶的招行“一卡通”賬戶內有自有資金5000元。如果他使用招行的“一卡通”刷卡購物，在日常消費時，將自動優先使用“消費易”額度，和信用卡的使用很類似，這種透支消費也具有“免息期”的功能，目前招行所確立的免息期最長為50天。在免息期的時間范圍之內，這筆透支消費不必收取任何的利息費用。待到免息期滿后，透支款將從借記卡賬戶中扣除。如果客戶不進行歸還的話，這筆消費將自動轉成消費貸款，從轉換當日開始，按照消費貸款的利率來計收利息。招行對于此類型貸款所確立的利率為同期貸款的基準利率。

　　如果從消費貸款的角度出發，我們不難發現這筆貸款具備很大的優惠力度。最長50天的免息期，這一期間內，貸款人不必為貸款的使用而支付任何的利息；50天之后，透支款轉作消費貸款，利率按同期貸款基準利率計算，而不是一般消費貸款業務中的基準利率上浮10%或是20%的標準。不過需要說明的是，“消費易”業務并不支持透支現金的提取，貸款額度的使用方式僅限于刷卡消費與網上支付兩種。

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