中國信貸消費的增長潛力有多大？

　　5月12日銀監(jiān)會出臺的《消費金融公司試點管理辦法(征求意見稿)》，正在破解這個疑問。不少業(yè)內(nèi)人士指出，消費金融公司的面世，只是國內(nèi)消費信貸新時代來臨的一個信號。它的背后，不僅僅是國內(nèi)消費信貸產(chǎn)品正趨向多元化，更代表著一個由消費信貸高速發(fā)展帶動內(nèi)需經(jīng)濟高成長時代的悄然來臨。

　　金融創(chuàng)新 刺激消費 信用卡正獨當(dāng)一面

　　中國銀聯(lián)總裁許羅德在2009陸家嘴金融論壇曾建議，要推動中國信貸消費大發(fā)展，應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)消費信貸機構(gòu)體系多元化。目前中國提供消費信貸服務(wù)的主體基本是商業(yè)銀行，造成消費信貸服務(wù)體系相對單一，如消費金融公司、專業(yè)信用卡服務(wù)機構(gòu)都應(yīng)該大力發(fā)展，一方面豐富信貸消費產(chǎn)品線，一方面加深公眾對消費信貸的理解，促進國內(nèi)信貸消費發(fā)展及內(nèi)需增長，進而帶動國家經(jīng)濟增長模式形成外貿(mào)、投資與消費均衡發(fā)展。

　　支持擴大消費需求，就需要有針對性地培育和鞏固消費金融增長點，而以客戶為中心，分析其需求為特征，推出相應(yīng)的信貸產(chǎn)品就是當(dāng)務(wù)之急。無論這個產(chǎn)品出身如何、形式怎樣，若不能被最廣泛的民眾接受并使用，就不能真正有效地拉動消費。要達到這種效果，開創(chuàng)性和普遍性是兩個必要前提。長久以來，中國普通消費者因傳統(tǒng)信貸操作繁復(fù)而將其拒之門外，為了使消費信貸真正為民所用，首先要創(chuàng)造新的需求，并以用戶簡便易接觸的方式存在。另一方面，就已經(jīng)出臺的消費金融公司征求意見稿來看，因其個人征信評估與拓展金融服務(wù)方面尚未完善，令它很難在現(xiàn)階段施展拳腳。

　　相較新生的消費金融公司，業(yè)務(wù)模式成熟與客戶接受度趨高的信用卡業(yè)務(wù)，在當(dāng)前的中國市場上一直承載著“金融創(chuàng)新”和“刺激消費”的雙重使命。實際上，領(lǐng)先業(yè)界的招商銀行信用卡已經(jīng)構(gòu)建了一個完善的信用卡消費信貸平臺。招商銀行信用卡中心相關(guān)負責(zé)人在接受采訪時表示：“信用卡在消費信貸方面的發(fā)展，最關(guān)鍵的是同時滿足兩個條件：一是擁有覆蓋人生周期的各類消費信貸產(chǎn)品；二是不斷完善更便捷的消費信貸服務(wù)功能。”

　　信用卡消費信貸平臺 滿足用戶各取所需

　　根據(jù)第三方組織的調(diào)查，在客戶選擇信用卡的原因中，列位第二的是關(guān)于信貸方面的需求，更出現(xiàn)一年比一年增加的趨勢，是目前所有指標(biāo)里成長較快的一項。當(dāng)前，都市主力消費人群對資金的需求一般分為三種，第一，為了臨時的資金周轉(zhuǎn)；第二，針對日常消費；第三，一次性的大額支付。招商銀行信用卡的個人消費信貸平臺的建構(gòu)正基于此。以2003年首創(chuàng)郵購分期業(yè)務(wù)為起點，七年來，招行信用卡相繼推出針對諸多日常產(chǎn)品的“郵購分期”和“商場分期”業(yè)務(wù)；針對家裝家居、汽車等大額消費產(chǎn)品的“家裝易”和“車購易”業(yè)務(wù)；基于個人賬單金額本身的賬單分期業(yè)務(wù)和更加便捷的電話預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)�！叭说囊簧�，從畢業(yè)、就業(yè)，一直到戀愛、結(jié)婚生子、養(yǎng)老等人生關(guān)鍵階段里，裝修、買車、旅游、婚慶等需求都需要用便捷的方式去消費。一張好的信用卡之所以能和用戶一生一起走，就在于它能為每個人生階段的商品需求提供滿意度與便捷度最高的購買服務(wù)�！闭行行庞每ㄏ嚓P(guān)人士如是說。

　　好的產(chǎn)品要有好的使用體驗，便捷性是其另一個關(guān)鍵點。以招行“家裝易”為例，僅5步手續(xù)即可輕松辦理，無需擔(dān)保；車購易則能最快4小時辦妥貸款買車審批流程，用戶只需按月分期地償還購車款項即可享受免息；電話預(yù)借現(xiàn)金只需持卡人一通電話，便可將資金轉(zhuǎn)至其一卡通儲蓄帳戶�！靶庞每ú恢皇且患�金融商品，更是一項服務(wù)。用戶的信任與滿意，是招行信用卡在國內(nèi)消費信貸大發(fā)展期間贏得更廣泛市場認可的重要標(biāo)桿。”招行相關(guān)人士強調(diào)說，“我們一直站在創(chuàng)新的前沿，讓用戶們經(jīng)常能驚喜地看到招行信用卡又送來更便捷靈活的全新產(chǎn)品與服務(wù)，并且讓每個人都按需受益�！�

　　相較一些銀行在金融危機形勢下，因為風(fēng)險控管而收緊發(fā)卡或者相關(guān)放貸政策，招行信用卡今年的業(yè)務(wù)非但不會收縮，反而會加大力度發(fā)展信用卡信貸消費業(yè)務(wù)。這種信心的基礎(chǔ)是領(lǐng)先的風(fēng)險管理經(jīng)驗、開拓與防范并重的風(fēng)險管理意識、科學(xué)邏輯的風(fēng)險管理方法，以及完整的風(fēng)險管理體系。多年來，招商銀行重視累積信用卡專業(yè)分析經(jīng)驗，并強調(diào)客戶數(shù)據(jù)的經(jīng)營，將客戶需求、操作便捷與動態(tài)數(shù)據(jù)結(jié)合起來進行深度立體的經(jīng)營，在滿足持卡人個性化消費需求的同時，把控好銀行的風(fēng)險指標(biāo)。

　　招商銀行信用卡七年來和持卡人一起成長，并同持卡人培養(yǎng)了良好的互信關(guān)系。當(dāng)眾多企業(yè)面對市場寒冬采取收縮的策略時，作為中國信用卡的領(lǐng)先品牌，招商銀行以實際操作和切合需求為出發(fā)點，更堅定地和廣大的消費者站在一起，用大家的“和力”推動消費行為、鼓勵消費信心，用產(chǎn)品和服務(wù)更快地恢復(fù)和振興社會經(jīng)濟。預(yù)期招商銀行構(gòu)建的信用卡消費信貸平臺將帶動整個信用卡產(chǎn)業(yè)在消費信貸服務(wù)上的全面更新，進入一個新紀元。

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