1預(yù)借現(xiàn)金利息

　　2手續(xù)費(fèi)

　　3手續(xù)費(fèi)也要計(jì)息

　　王先生4月20日在廣州用信用卡預(yù)借了1000元人民幣現(xiàn)金，如果他打算于5月10日還清該筆交易，則不同銀行的信用卡需還款金額并不一樣，計(jì)算方法如下：

　　華夏銀行：

　　手續(xù)費(fèi)：1000元×3%=30元

　　利息：（1000+30） 元×0.05%×20天=10.3元

　　最終還款額：1040.3元

　　中國銀行：

　　手續(xù)費(fèi)：0元

　　利息：1000×0.05%×20天=10元

　　最終還款額：1010元

　　文/表 本報(bào)記者黎雯

　　王先生近日向記者抱怨：由于臨時(shí)需要現(xiàn)金，他用信用卡取現(xiàn)2000元，結(jié)果收到對(duì)賬單后一看，竟然多出了一大筆利息費(fèi)用，此外還要額外再交一筆手續(xù)費(fèi)。

　　事實(shí)上，不少信用卡消費(fèi)者對(duì)于預(yù)借取現(xiàn)的費(fèi)用問題都“蒙查查”。而記者統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，原來用信用卡支取現(xiàn)金，不僅要收手續(xù)費(fèi)而且還要按日收取利息，即便是持卡人自己預(yù)先存進(jìn)信用卡的錢，再取出來時(shí)也可能還要支付手續(xù)費(fèi)。

　　四大行手續(xù)費(fèi)更低

　　在利率方面，記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，各行對(duì)于信用卡取現(xiàn)的利率基本都是每天萬分之五，計(jì)息時(shí)間從交易日起，到清償日為止，而且按月循環(huán)計(jì)算復(fù)利。就連取現(xiàn)時(shí)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)也要按日收取利息。

　　各銀行對(duì)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的收取規(guī)定也各不相同（詳見附表）。收費(fèi)比例最高的是浦發(fā)銀行和華夏銀行的信用卡，浦發(fā)銀行透支取現(xiàn)1000元以下統(tǒng)一收取手續(xù)費(fèi)30元，比例最少高達(dá)3%，而華夏銀行的境內(nèi)透支取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)比例也為3%。

　　相比各股份制銀行的費(fèi)率，四大行信用卡的透支取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)則顯得更低，其中，中國銀行和工商銀行的本地或同行預(yù)借都不收取費(fèi)用，建設(shè)銀行的手續(xù)費(fèi)率也僅為千分之五，并以50元封頂，是其他銀行的一半甚至1/6。

　　提醒

　　自存款取出也會(huì)收費(fèi)

　　很多信用卡持卡人在還款時(shí)，會(huì)有意往卡里多打入一筆錢，或者就干脆在信用卡里存入大筆現(xiàn)金，把信用卡當(dāng)作儲(chǔ)蓄卡使用。這筆存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金就屬于溢繳款。殊不知，這筆錢存在信用卡里不僅沒有利息，而且從信用卡中取出時(shí)可能還需支付一定金額的手續(xù)費(fèi)。

　　據(jù)記者調(diào)查，各銀行對(duì)溢繳款取現(xiàn)都不收利息，但大多數(shù)銀行要收取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。相比之下，工行、廣發(fā)和民生則提供免費(fèi)轉(zhuǎn)出，浦發(fā)銀行在柜臺(tái)辦理轉(zhuǎn)出也免費(fèi)。

　　對(duì)此，銀行方面的解釋是，持卡人溢繳款部分被識(shí)別為該信用卡的信用額度，增加信用卡的可用額度，可以直接用于消費(fèi)或者還款，但不能免費(fèi)取現(xiàn)。

　　由于大多數(shù)銀行對(duì)溢繳款的取現(xiàn)也要收取費(fèi)用，因此當(dāng)消費(fèi)者手頭有多余現(xiàn)金并且短期內(nèi)想隨時(shí)花費(fèi)的話，盡量不要存入信用卡賬戶，而最好選擇借記卡賬戶。而工行、廣發(fā)和民生信用卡的持有者則不妨存入信用卡。

　　三步教你讀懂

　　個(gè)人信用報(bào)告

　　讀者來電:

　　信用報(bào)告猶如“天書”

　　本報(bào)名為《信用有污點(diǎn)莫注銷銀行卡》的報(bào)道刊出后，不少讀者表示：“現(xiàn)在才知道有個(gè)人信用報(bào)告的存在。”

　　一些讀者按照文章指引前去中國人民銀行廣州分行查詢了自己的個(gè)人信用報(bào)告。結(jié)果，卻是看得“蒙查查”。

　　“太多專業(yè)術(shù)語了，還有一些奇奇怪怪的符號(hào)，根本看不懂。”讀者劉先生表示。

　　記者看到，在個(gè)人信用報(bào)告上確實(shí)會(huì)出現(xiàn)一些專用字符和數(shù)字，它們究竟是什么意思呢？記者來幫助您將自己的個(gè)人信用報(bào)告看得清楚明白。

　　1關(guān)于信用額度

　　在信用交易信息一欄，信用額度和共享授信額度是容易混淆的項(xiàng)目，但兩者有明顯區(qū)別。其中，信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請(qǐng)人設(shè)定的最高使用金額。在卡片有效期和信用額度內(nèi)，申請(qǐng)人使用信用卡并還款后，信用額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，從而可循環(huán)使用信用卡。

　　而共享授信額度，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的信用卡及其賬戶共享同一個(gè)信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金額后，這幾個(gè)卡片及賬戶的可使用的信用額度均會(huì)相應(yīng)減少。

　　案例：某客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡，分別為A卡和B卡，兩張卡共享10000元的信用額度。當(dāng)他使用A卡消費(fèi)3000元后，再用B卡去消費(fèi)時(shí)，B卡實(shí)際只能最多使用7000元。

　　2關(guān)于逾期期數(shù)

　　案例：2008年1月某客戶申請(qǐng)了一筆住房貸款，按合同每月需還款2000元。但因暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)不靈，3月至7月連續(xù)5個(gè)月未還款。

　　在此案例中該客戶7月的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計(jì)逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)分別均為5。

　　但是，如果2008年8月份該客戶一次性把前5個(gè)月應(yīng)歸還的貸款共10000元還上，此時(shí)這三個(gè)數(shù)據(jù)就會(huì)發(fā)生變化：

　　首先當(dāng)前逾期期數(shù)變?yōu)?，雖然8月之前已經(jīng)沒有欠款，但該客戶尚未還8月的2000元，即8月逾期1 次；累計(jì)逾期次數(shù)變?yōu)?，這是因?yàn)榍?個(gè)月累計(jì)逾期次數(shù)是5次，第6個(gè)月(也就是8月份)再逾期1次；至于最高逾期期數(shù)則取3月至8月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7月的5次。

　　3關(guān)于信用污點(diǎn)

　　通常，我們?cè)诓樵儌�(gè)人信用報(bào)告時(shí)非常關(guān)注是否有負(fù)面信息。但是，個(gè)人信用報(bào)告中并不會(huì)專門列出此類信息，如何在報(bào)告中找到這些“污點(diǎn)”呢？

　　據(jù)記者了解，以下幾個(gè)項(xiàng)目較容易出現(xiàn)此類信息：首先應(yīng)該關(guān)注貸款明細(xì)信息項(xiàng)目中的“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”。

　　另外，當(dāng)“貸款最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)了“/”、“*”、“N”、“C”以外的標(biāo)記，比如是數(shù)字1 到7，或者是“D”、“Z”，則表明個(gè)人有欠款逾期未還的信息。

　　再有就是“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7也應(yīng)注意。

　　但是，準(zhǔn)貸記卡的24個(gè)月還款狀態(tài)出現(xiàn)“1”或“2”不能說是負(fù)面信用記錄。實(shí)踐中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)的還款為正常還款，不會(huì)影響該客戶新的授信申請(qǐng)。

　　貼心提示

　　還款日還款盡量選在上午

　　由于不同商業(yè)銀行的還款日不同，應(yīng)注意在自己貸款的還款日之前及時(shí)、足額地存入還款金額，或按時(shí)到銀行柜臺(tái)辦理還款業(yè)務(wù)，以免造成逾期。建議您在還款日的前幾天就辦好還款手續(xù)。

　　但如果不得不趕在“最后一刻”還款，則最好是還款日的上午。因?yàn)樯虡I(yè)銀行的扣款時(shí)間有可能在還款日的上午，如果您在還款日當(dāng)天下午還款，銀行有可能扣不到款，這樣可能會(huì)對(duì)您的信用記錄造成影響。

　　如何查詢及獲得個(gè)人信用報(bào)告？

　　廣州居民可以去廣州市越秀區(qū)沿江中路193號(hào)一樓大廳中國人民銀行廣州分行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　提醒：要本人親自上門去查。帶有效身份證件的原件及復(fù)印件，復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。有效身份證件還包括：軍官證、士兵證、護(hù)照、中國港澳居民來往內(nèi)地通行證、中國臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。在查詢時(shí)，您還要填寫一份個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。

　　獲取信用報(bào)告需要兩個(gè)工作日，即如果您是周一提交的查詢申請(qǐng)，則周三可能拿到。領(lǐng)取的方式有兩種，一是親自去中國人民銀行廣州分行領(lǐng)取；二是通過郵政EMS寄到市內(nèi)范圍，費(fèi)用15元。查詢個(gè)人信用報(bào)告本身不收取手續(xù)費(fèi)用。

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