商報記者  崔呂萍 馬元月 王磊 實習生 孟凡霞/文 王曉瑩/圖

　　在我國信用卡發卡量達到空前的1.42億張時，眾多卡民當中，恐怕只有為數不多的人能把手中的信用卡玩轉。余下的大多數人，一部分正納悶自己從來沒用過的信用卡為什么突然被銀行提升為“白金卡”，一部分正擔憂由于銀行的疏漏導致自己信用卡被盜刷，一部分雖然沒有激活信用卡但仍被迫向銀行繳納年費，一部分陷入銀行所謂的刷卡雙倍積分換獎的誤區之中，還有一部分人雖然在刷卡套現中“樂不思蜀”，但已經游走在法律的邊緣，而這些，都是他們在辦卡時始料未及的。這張卡給了人們很多遐想，很多“餡餅”，很多“陷阱”。

　　陷阱一：“白金卡”的困惑

　　案例：一張從未開通的信用卡競被升級為“白金卡”。一個電話打亂了馮先生平靜的生活，因為他不知道這是好事還是壞事。前兩天馮先 生接到建設銀行打來的一個電話：您的信用卡已經被我們升級為“白金卡”。您將會享受到更多的優質服務，同時您的透支額度和信用等級都會大幅提升，當然，還有更多的超值服務在等著您。

　　這讓馮先生想起了幾個月前的一件事。馮先生朋友的太太在銀行工作，為了幫他太太的忙，馮先生答應開一張建行的信用卡。信用卡寄到后馮先生隨手放在了辦公桌上，一次大掃除后信用卡不見了。馮先生也沒有再把它當回事。

　　一張沒有開通的信用卡，怎么會升級到“白金級”呢？從來沒有消費過，又怎么能證明持卡人的信用等級呢？還有，信用卡升級的依據又是什么呢？普通信用卡的年費和“白金卡”的年費又有多大區別？面對即將到手的“白金卡”馮先生心中充滿了困惑：是天上真的掉下了餡餅，還是又一個陷阱在等待著自己？

　　■分析：“拉客戶的一種新方法�！睋�了解，如今的“白金卡”早已不是當初的那么神秘。原來“白金卡”的審批門檻很高，并非人人可以申請，也不像普通卡、金卡那樣可以輕易免除年費。現在，隨著各大銀行間的競爭愈發激烈，不少銀行對“白金卡”用戶也放下了身價并相繼推出了一些有限制條件的免年費規則，目的就是為了能夠多拉客戶并鼓勵消費。

　　■商報提示：“早已不再是身份的象征�！睅啄昵暗摹鞍捉鹂ā边�可以說是身份的象征，現如今變成了拉客戶的手段。不過，還是想提醒一句，在選擇信用卡的過程中，要結合自身情況加以判斷。記住，適合自己的才是最好的。  

　　陷阱二：睡眠卡也要繳年費

　　案例：最近，北京某高校的在校生小李很郁悶，一張未激活的“睡眠”信用卡竟讓他收到了銀行的催款單。大一的時候，為了得到辦卡附贈的禮品，小李辦理了某銀行專為大學生打造的校園信用卡。小李在家是獨子，手里不缺錢，所以卡到手以后，直接就被丟到一旁了。沒想到過了一年，這個未激活的信用卡讓他倒欠了銀行100元的年費。小李怎么也想不通，沒使用過的信用卡怎么還會讓他花掉一筆冤枉錢。更擔心的是，這筆欠款會不會影響自己的信用記錄，畢竟以后買車買房貸款的機會還很多。

　　“辦卡的過程特別簡單，就填了一張表，然后交給業務員身份證和學生證的復印件就行了。而且業務員告訴我，辦卡首年免年費，以后只要刷滿6次也能免年費，如果不想用，不激活就行了。我身邊很多同學都辦了，收到催款單的也不止我一個，光我們班就有三四個。”小李覺得業務員沒有盡到告知的義務，“要是知道信用卡不激活也會收年費，我才不會占那小便宜呢”。

　　■分析：小李的遭遇并非個案。記者了解到，對于信用卡未激活是否要收取年費，銀監會目前還沒有明確規定，全憑銀行自己決定，金額也從幾十到幾百元不等。某銀行工作人員表示，信用卡核準發卡后，所涉及的一系列后臺運作就已經產生了，也就是說即使用戶沒有激活使用，銀行的數據處理、信息維護等費用也是存在的。如果真的不想再用信用卡了，最好盡快注銷。

　　■商報提示：事實上，也不是所有的銀行信用卡在不激活的情況下仍然要收取年費，有的銀行只有在不使用就注銷的情況下才會收取少額工本費，這樣的收費標準顯然要合理很多。但是辦卡時許多“黑心”業務員根本不會告訴咱們這么多門道。想要不被蒙，擦亮雙眼，不貪小便宜最重要。

　　陷阱三：信用卡被“離奇”盜刷

　　案例：信用卡未離身，卡里的錢卻在數千公里外的某市被取走，某銀行儲戶王先生就遇到了這種離奇的事。

　　“3月份某天，我突然收到銀行的短信，說我的信用卡分3筆一共消費了1萬多元。然后我馬上給信用卡中心的客服打電話確認，那邊的工作人員也證實了確實有這么回事�！蓖跸壬�趕緊把卡凍結，并且報警。“最后查明，我的卡是在外地某市的ATM機和柜臺被取現的，可我人在北京，之前也沒有去過那個地方，而且信用卡也沒丟失，怎么就會被人盜刷了呢�！蓖跸壬鷮Υ撕苁遣唤�。

　　此后，王先生便開始往返于警察局和銀行，希望討個說法。但是警方表示，這種案件偵破難度太大，而且是異地作案，只能盡力。銀行方面也說，案發地在他市，要解決就要去當地的銀行。

　　提及此事，王先生很無奈，“為這事，我也咨詢過律師，但是人家說舉證難度太大，而且成功率非常低，事情拖到現在也沒有解決”。

　　■分析：復制銀行卡進行盜刷比以往竊賊盜刷銀行卡還要防不勝防。犯罪分子往往會在銀行柜員機插卡口安裝帶有偽造標志的復合蓋，里面裝有讀卡器，以獲取用戶銀行卡信息；部分犯罪分子還在柜員機數字鍵盤上方安裝針孔攝像頭偷窺密碼，再通過復制信用卡，實現異地取款。今年以來，全國各地關于信用卡被盜刷的案例屢有發生，涉及金額甚至大到數十萬元。

　　■商報提示：信用卡盜刷已成為亟待解決的安全隱患，銀行對此應該負起一定的責任。但是對于普通老百姓來說，提高警惕最重要，插卡或刷卡時要注意有沒有奇怪的攝像頭或讀卡器，輸入密碼時要警惕周圍有沒有形跡可疑的陌生人，“小心駛得萬年船”的古訓總沒有錯。 

　　陷阱四：刷卡攢積分并非都有效

　　案例：林志是一名IT行業的工作人員，他的第一張信用卡是在下班后，一家銀行在辦公樓一層展業時辦的。自從有了這張信用卡后，他的信用卡消費和持續辦卡之旅算正式開始了。

　　自從林志辦了信用卡后，由于信用卡消費有積分，而積分積攢到一定數量既可以換禮品，還可以抵消年費，以至于林志即使在超市只買了不到10元的東西，他也不嫌麻煩地要求刷卡，一切都只為可以得到積分，他想等積分積累到一定量的時候換一個有價值的禮品。

　　雖然不管是購物就餐，還是娛樂消費，林志都會在付款前問一句“能不能刷卡”，但是由于自己的消費有限，林志開始另辟蹊徑。后來和朋友一起購物，如果別人不刷卡，他就會主動要求把現金給他，然后他用信用卡來付款。然而，經過近一年的消費后，林志發現信用卡刷卡攢積分也有不少瑕疵。比如積分兌換有截止期，到期后所有積分將要清零；有的消費并不積累積分。這嚴重打擊了林志的刷卡積極性。

　　■分析：部分銀行的信用卡積分是有“保鮮期”的，而且，各家銀行信用卡積分的有效期也是各不相同。一般來說，普通卡積分有效期是兩年左右。若持卡人到時未對卡內累計積分進行兌換，積分將被自動“清零”�！　〔贿^，也有少數信用卡的積分常年有效。目前農行、建行、招行、民生、興業銀行、深發行、廣發行，平安銀行的信用卡基本都為積分長期有效。也就是說，積分不兌換的話，將自動轉入下一年積分累計當中，將保留于主卡賬戶下直至銷戶。

　　■商報提示：一般來說，購房、購車、批發等商戶，絕大多數銀行都不計入積分。另外對于醫院、學校、慈善、社會服務、公共事業等非營利性行業的相關費用也不能積分。在取現方面，目前除了招商銀行和光大銀行，其他銀行均不計積分。

　　陷阱五：清卡不“干凈”后患大

　　案例：本來想省錢，可沒想到只少做了一步，王小姐還是“破費”了。今年春節剛過，一直不會儲蓄的王小姐下決心開始攢錢，而她自己認為，注銷掉已有的信用卡是控制自己超前消費的主要方式。于是她選擇在還清欠款后注銷信用卡。

　　辦理業務時，客服小姐提示王小姐，注銷生效后應到銀行營業網點提取卡內還款后的剩余金額，辦理銷戶手續。但是因為工作調動，王小姐在之后的3個月內離開北京到了外地。5月底王小姐回京，想起自己信用卡里還有100元沒取出來，結果到達營業網點一查，才發現這100元僅剩下70多元了，這使她感到十分詫異。

　　■分析：有的持卡人在辦理注銷業務的時候，認為只要還清欠款，申請注銷生效就可以了。其實注銷生效之后，持卡人還應該去銀行網點辦理銷戶手續，提取還款后的剩余金額。如果未能及時辦理銷戶手續，有的銀行會收賬戶管理費。例如有的銀行卡在注銷生效后，會為客戶提供5個月內免費管理賬戶服務，只要客戶在這5個月內辦理銷戶手續，就不會被收取費用。

　　■商報提示：其實，王小姐的經歷還不算是最典型的，她僅僅是在銷戶程序上少做了最后一步，結果導致資金受損。事實上，還有很多客戶僅僅因為在不知情的情況下少還了欠款零頭，最后導致債臺高筑。在國內，目前只有為數不多的幾家銀行不會對客戶進行“全額罰息”。因此，客戶和銀行在信用卡問題上打交道時，一定要把賬算細算清，否則吃虧的肯定是自己。

　　陷阱六：信用卡套現“看起來很值”

　　案例：因為在央行的征信記錄良好，黃先生剛剛順利從銀行貸到一筆60萬元的房貸，但是他心里依然忐忑不安，時刻擔心銀行會因為他曾經用信用卡套現而把貸款追回去。

　　去年年中，在股市上賠得一塌糊涂的黃先生準備再籌些資金入場，但是所有的親戚朋友一聽說他要借錢炒股，都不愿意解囊相助。這時，一則使用信用卡套現的廣告讓他看到了出路。隨后，他與廣告發布者取得聯系，該人士在事先收取了黃先生2000元“手續費”之后，利用商場電器柜臺的POS機，從黃先生的信用卡中刷出現金2萬元。從表面上看，黃先生是買了一個分期付款的電器，實際上，黃先生利用這筆錢買了股票。

　　當時股市相對低迷，股價也不高，而到了今年股指直線攀升，黃先生此前買的不少股票都解了套，有一些股價已經翻了一倍。這期間，雖然他每個月都定期還給銀行一筆錢，但始終擔心銀行會知道套現這件事。

　　■分析：從今年以來，央行、銀監會以及中國銀聯已經就信用卡套現事件出臺了多條規章制度，套現行為一旦被查實，持卡人輕則受到信用額度被降低、卡被取消的處罰，重則被列入“黑名單”，個人信用記錄會受到影響。而幫助客戶套現的POS機使用商戶一旦被查處，中國銀聯將直接取消其POS機使用資格。

　　■商報提示：思來想去，以這種方式獲得銀行的資金并不劃算，且不說在套現過程中要支付給中介的費用，只說一旦客戶自身信用記錄受到損壞，在今后的金融生活中將一路遇“紅燈”。

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