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大學(xué)生信用卡危機(jī)深伏 寅吃卯糧加重父母負(fù)擔(dān)

http://www.sina.com.cn  2009年05月26日 00:33  上海金融報(bào)

  業(yè)內(nèi)人士表示,美國對信用卡發(fā)放的全面設(shè)限為其他國家做出示范,國內(nèi)商業(yè)銀行也需要加強(qiáng)對大學(xué)生信用卡的發(fā)卡和風(fēng)險(xiǎn)管理。

  “卡奴”是指那些持信用卡消費(fèi)后卻無力償還銀行最低還款額的人,在刷卡消費(fèi)日漸成為購物重要方式的今天,“卡奴”群體開始向青少年蔓延。日前,美國國會參議院以90:5高票通過了信用卡改革法案,該法案的一項(xiàng)主要內(nèi)容即禁止銀行向18歲以下青少年提供信用卡申請,以杜絕少年“卡奴”。業(yè)內(nèi)人士表示,美國對信用卡發(fā)放的全面設(shè)限為其他國家做出示范,國內(nèi)商業(yè)銀行也需要加強(qiáng)對大學(xué)生信用卡的發(fā)卡和風(fēng)險(xiǎn)管理。

  大學(xué)生信用卡隱患重重

  小馮是某大學(xué)大三的學(xué)生,一年前在和同學(xué)逛商場的時(shí)候,小馮辦了某銀行的信用卡。起初,小馮感到信用卡購物十分方便,輕輕一刷,很多自己心儀已久的東西就輕松落袋。“感覺像不花錢似的,買東西時(shí)根本沒想到怎么還錢”,然后一個(gè)月過后,當(dāng)小馮拿到銀行的賬單時(shí)被嚇了一跳,原來不知不覺中,自己已花費(fèi)了近一萬元。小馮實(shí)在沒有能力償還這筆巨款,就一直拖欠,最后銀行將小馮告上法庭,并通知小馮的父母。無可奈何之下,馮媽媽只有替女兒還清這筆欠款加利息。

  據(jù)悉,從2005年底開始,工商銀行建設(shè)銀行招商銀行中信銀行興業(yè)銀行就相繼推出學(xué)生信用卡。據(jù)《2006中國大學(xué)生調(diào)查報(bào)告》提供的數(shù)字顯示,在大學(xué)校園里,已使用銀行信用卡的大學(xué)生比例達(dá)到25.6%。另上海銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),目前上海各商業(yè)銀行的大學(xué)生卡發(fā)卡量已逾17萬張,其中,部分發(fā)卡行未能按照有關(guān)制度對學(xué)生卡申請人還款能力進(jìn)行嚴(yán)格的授信審核。

  上海黃浦法院金融審判庭庭長朱奇告訴記者,現(xiàn)在涉及學(xué)生的銀行信用卡糾紛非常多,有的甚至還是高中生。這些欠款最后大都由家長來埋單,因此很多家長對銀行不審核其子女還款能力就發(fā)放信用卡感到十分不滿。“大多數(shù)學(xué)生辦信用卡的時(shí)候父母并不知情,有的小孩一花就是幾萬,給父母造成了很大的經(jīng)濟(jì)壓力。”朱奇表示,很多家長覺得學(xué)生明明沒有還款能力,銀行卻連這點(diǎn)常識都不顧,大發(fā)信用卡,實(shí)在讓人難以接受。

  某媒體曾做過調(diào)查,有信用卡的學(xué)生中,16%“經(jīng)常使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)”,而不少學(xué)生用信用卡購買的主要是手機(jī)、MP3、名牌服裝等。“很多辦信用卡的學(xué)生,都是‘寅吃卯糧”。要還款了,不是編理由向家里要錢,就是跟同學(xué)借錢還款,還有拿家里給的生活費(fèi)來還錢,真是什么辦法都想出來了。”某大學(xué)教務(wù)處主任表示,背上這種沉重的還款包袱,大學(xué)生根本無心學(xué)習(xí)。

  銀行要加強(qiáng)事前審核據(jù)悉,在去年10月份,上海銀監(jiān)局就因接到很多家長的投訴而向各商業(yè)銀行發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示,要求加強(qiáng)大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理。

  上海銀監(jiān)局要求各商業(yè)銀行建立完善的大學(xué)生卡風(fēng)險(xiǎn)評估體系,加強(qiáng)對還款能力的審核,審慎選擇發(fā)卡對象。對于還款能力不符合條件且無法確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式的,不予發(fā)卡。對已經(jīng)發(fā)放的大學(xué)生卡,要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和評估,根據(jù)持卡人資信狀況及時(shí)調(diào)整授信額度,有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

  而上周美國國會參議院通過的信用卡改革法案,似乎提出了一個(gè)更好的解決方案,如果商業(yè)銀行需要向青少年和大學(xué)生推銷信用卡、學(xué)生貸款和其他信貸計(jì)劃時(shí),必須得到申請人本人有能力還款或父母愿意代其還款的證明。

  中國人民大學(xué)憲法行政法學(xué)博士后研究人員田凱表示,發(fā)放信用卡的銀行作為以營利為目的的企業(yè),瞄準(zhǔn)大學(xué)生市場這塊“大蛋糕”,本無可非議。但如果對學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、理財(cái)能力、信用情況不加審查,甚至不核實(shí)身份證件的真假,盲目濫發(fā)信用卡,客觀上會給某些大學(xué)生“惡意透支”大開方便之門,進(jìn)而引發(fā)校園內(nèi)的誠信危機(jī),因此,銀行在向大學(xué)生在發(fā)信用卡之前應(yīng)要求申卡學(xué)生提交父母的書面授權(quán)書。

  業(yè)內(nèi)人士表示,目前銀行向高校學(xué)生大發(fā)信用卡可能構(gòu)成銀行不良貸款率增加,如果銀行希望其父母或其他監(jiān)護(hù)人作為代為還款者,加強(qiáng)審核還節(jié)和提前告知是不可缺少的環(huán)節(jié)。


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