⊙本報記者 袁靜 田野

　　春節過后，沉寂了半個月之久的十里河市場又熱鬧起來。這里是北京市比較集中的建材、家居市場，也是外來人口比較集中的地區。

　　與市場里熱火朝天的生意氣氛不一樣的是，一個特殊的群體也在忙碌。不過，他們不敢大聲叫賣，只是在匆匆來往的行人耳邊低語：“套現嗎”？

　　他們口中的“套現”，指的就是信用卡套現。

　　不過，這些所謂的業務員，并不隨便拉客。他們更多的是選擇看上去像外地人的年輕群體。記者在與一名業務員的攀談中了解到，每拉到一單業務，公司會給他們相應的提成，公司獲利的途徑主要是收取手續費，他的報價是套現額度的10%。他還表示，如果記者套現的額度比較大，在收費方面還可以優惠。

　　而近期以來，這種推銷“立即取現”業務的方式也在繼續演繹。手機短信、張貼小廣告、發放名片等方式層出不窮。“套現”服務的市場也越來越龐大。

　　常見的三種套現方法

　　模式一：金融服務公司是幌子

　　比起較為散亂，不太能讓人放心的路邊拉客式套現服務，經人介紹，記者聯系到了一個看上去似乎較為安全和可信的信用卡套現公司，手續費也比較便宜，只要3%。記者的朋友就曾經在這家公司做過套現。但從始至終，這家公司叫什么名字，他都不知道。

　　按照電話中的事先約定，記者來到了位于北京中關村(5.71,0.07,1.24%)某商城的門口，并見到了該公司的一位男業務員小李。小李十分熱情，首先跟記者介紹了他們公司是非常講信用的，并經常在報紙上做廣告，記者完全可以放心在他們公司套現。經過一番討價還價，小李最終答應給記者的手續費再優惠1個百分點，即2%。

　　隨后，記者跟隨他來到了位于該商城附近的一家很小的賣耗材的店面。他拿出手機打了一個電話，過了大約幾分鐘，便來了一個手持POS機的男子。小李說，你可以刷卡了，1萬塊。卡刷完之后，小李要記者先在POS機的小票上簽字，但記者要求先給錢。于是，后來的男子從上衣口袋中拿出一打現金說：“你點一下，9800，手續費200”。

　　在記者點錢的同時，小李說：“其實你根本不用擔心，我們很講信用的，不會不給你錢。干我們這行的，都是非常講信用的。這回你可以簽字了吧？”

　　看似神秘的套現，經過這兩步過程，就完成了。

　　這些公司不光能夠提供套現服務，還能夠幫助套現者墊付還款。據小李介紹，如果記者到期不能按時還款，可以再找他，他可以幫記者墊付。這種墊付就是在信用卡還款期到期日，該公司將需要還款的金額全額打入需要還款的信用卡賬戶，隨后，在計息日一過，再刷出來。如果按照這種方法，可以無限期的循環套現。套現人需要支付的只是手續費。

　　事后，記者確實也在某報紙上看到了打著“金融服務”這類高端頭銜的取現、墊付、透支、辦卡等服務的豆腐塊廣告。而目前較為普遍的街頭拉客，以及手機短信廣告等方式，大多也是以此類方式進行。

　　模式二：正常刷卡背后有貓膩

　　記者在采訪過程中還了解到，除了找信用卡套現公司，其實中關村某商城中有不少商戶都可以提供套現服務。不過，這種一定要有熟人介紹才行。

　　經朋友介紹，記者電話采訪了一位在某商城從事電腦生意的王先生。該男子對記者表示：“盡管這個事情不違法，但是他相對來說還是很少做，只是偶爾給朋友幫忙救急。”他給記者簡單講解了一下幫朋友套現的過程。

　　首先，他會給朋友開具一張正式的銷售小票。由于該商城的付款必須都在收銀臺完成，所以朋友拿小票去付款臺刷卡付款，收銀臺會加收20-30元的刷卡手續費。隨后，商城會將該筆收入打入商鋪的賬號中。然后店主會通過自己其他的貨物往來，結余出5萬元現金，付給套現人。

　　這種通過朋友套現，基本上朋友不會收取手續費，但由于其在虛假的貨物銷售，因此，會發生一些所得稅。但這部分所得稅，店主會想辦法通過其他途徑解決。

　　這類的套現，還有很多變種。例如有些商場公開進行的分期付款套現等。

　　模式三：利用網絡購物套現

　　虛假交易可以說是信用卡套現的最終本質。隨著網絡購物的發展，比起傳統交易，該類交易的隱蔽性使得逃稅和套現都變得更加容易。一位在淘寶經營著一家網絡店鋪的袁小姐對記者表示，利用網絡支付，套現十分方便。

　　據她介紹，網絡套現的方式是雙方事先計劃好進行一場虛假交易，買家用有網絡支付功能的信用卡向支付寶充值，然后購物付款，賣家則在款到之后申請提現，再將錢返還給買家。只要雙方確定了交易，整個過程不需要任何手續費，而網站本身很難確定交易的真實性。

　　記者在嘗試使用支付寶套現的時候發現了一種更為簡便的方法。記者以信用卡付款購買了一個價值210元的產品。隨后，記者向賣家提出，由于拍錯了，要求停止該交易。賣方關閉交易后，買方通過信用卡支付的資金便留在支付寶賬戶中。隨后，記者使用支付寶的提現功能，并按系統提示設定了一個關聯的銀行卡號，這張卡是一張借記卡，經過48小時，支付寶賬戶中的200元就轉入了借記卡中。這樣，套現就完成了。

　　而在正規的商場購物，如果使用銀行卡(包括信用卡和借記卡)支付而發生退貨，商場一律只能將退款返還至消費的銀行卡，而不會退予現金。

　　不過，據記者了解，為了防止套現，支付寶設定了每筆交易的最高金額。以淘寶網為例，根據使用的銀行卡不同，其每筆支付金額最高為200-1000元，每天的交易最高額限為1000-10000元不等。但如果循環使用上述方法進行套現，結果可想而知。

　　信用卡套現存在的問題及對策

　　作為一項正常的業務，取現是信用卡的功能之一。這項業務被銀行稱之為預借現金。以招商銀行(16.19,0.26,1.63%)為例，信用卡持卡人可以透支提取信用額度內的資金。境內預借現金的手續費為交易金額的1%，最低收取每筆10元。境外(含港、澳、臺)預借現金的手續費為交易金額的3%，最低收取每筆30元人民幣。除了手續費之外，招行銀行每天收取萬分之五的利息，不享受免息期，并且按月計收復利的形式滾動累加。

　　看似累加的復利較高，但事實上，通過正常的方式，在境內使用信用卡取現2000元，使用50天，其需要繳納的利息大約僅為50.6元。加上需要繳納的手續費20元，總共需要付出70.6元。即便取現10000元，共計需要花費約為350元左右，相當于3.5%。這樣的資金成本與部分機構提供的套現服務手續費相比，其實并沒有高出多少。而且有些套現機構收取的手續費遠高于通過正常渠道預借現金的成本。

　　不過，由于信用卡預借現金每天的最高額度有一定的限制，例如招商銀行僅為2000元，對于想大額取現的人，可能顯得不那么方便。而且，預借現金的時間越長，需要支付的利息越高。而套現，不僅能循環使用，需要支付的費用也遠低于預借現金。正是因為如此，套現服務才有了生存空間。

　　其實，對于日趨猖獗的信用卡套現現象，銀監會去年5月份就曾下發過一個風險提示通知，對于防范信用卡套現提出了一些要求。

　　如要求各家商業銀行加強對信用卡透支額度的管理。密切關注和監測持卡人對信用卡分期付款業務的使用情況；要求切實加強對簽約商戶的管理，嚴格POS機具布放審查程序，完善與商戶簽約和與收單外包機構的簽約條款，嚴禁將POS機具布放在個人名下，并對商戶交易行為進行不定期抽查。并特別要求對刷卡支付的航空客票的退票操作，應收取退票費并采用退票款項轉回銀行卡的操作，不得直接提取現金，以堵住套現漏洞。

　　此外，還提出要加強對持卡人用卡情況的監控，對已經確認存在套現行為的信用卡持卡人，有權采取降低授信額度、止付、將相關信息錄入征信系統和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。

　　不過，由于相關法律法規缺位，如何從根本上堵截信用卡套現，還需要各相關部門明確責任，出臺相關的管理辦法。特別是網絡支付，由于涉及多個監管部門，因此必須聯合加大打擊力度。據了解，目前由央行牽頭正在與相關的部門制定關于非金融機構第三方支付的相關管理辦法，全面規范網絡支付。

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