⊙本報記者 但有為 苗燕

　　最近，在某股份制銀行信用卡中心上班的小李非常郁悶。“最近單位剛剛通知從這個周末開始，每個周六都要上班。”他在電話那頭對記者表示。

　　小李每天的工作就是負責電話催收信用卡欠款。三年前剛進該中心時，小李每天的任務就是給70個人打電話催收，而就在去年，工作量開始一路攀升，先是增加到每天90個，后來到110個，再到120個，去年年底干脆到了每天140個。

　　和很多人一樣，記者開始以為小李工作量的加大是該行發卡量的增加導致的。根據公開數據，這家股份制銀行2006年年初的信用卡發卡量剛剛達到250萬張，而到去年下半年，發卡量一舉突破了500萬張大關。

　　他透露，從去年下半年開始，信用卡中心開始把一部分原來從事信用審查的員工調到了催收崗，因為催收的工作量大大上升了。

　　這背后的實質是，銀行信用卡不良率的逐步抬頭。

　　危機助推不良率上升

　　雖然作為基層職員，掌握不了信用卡中心不良率的最新變化數據，但是小李表示，從最近這兩年的工作情況來看，最近該中心信用卡的不良率很可能上升了。在另外一家股份制銀行信用卡中心從事品質控管工作的小杜也表達了同樣的看法。

　　而根據記者直接、間接從多家銀行了解的情況，很多銀行的信用卡中心都已經或者正在出現不良率上升的情況。

　　“整個不良率應該是上升了，其中又以一些小企業主的不良率上升最多。”小杜表示。她告訴記者，因為前一兩年經濟形勢較好，企業效益也普遍不錯，銀行給這些企業的授信額度也比較高，而很多小企業主又通過套現等手段把這些額度用作流動資產。現在這些企業經營出現困難，還款肯定會受影響。

　　“很多小企業春節以后就沒開張了，人都找不著了，所以這部分信用卡的不良率上升的明顯要多一些。”小杜進一步解釋說。

　　不難看出，眼下這場席卷全球的金融危機，不僅使得美歐等國的經濟遭遇重創，也正在對中國的信用卡行業不良率的上升起著助推作用。

　　一家股份制銀行信用卡中心負責人告訴上海證券報，從去年下半年開始，受金融危機影響，部分收入下降甚至失業的客戶透支不還款的情況明顯增多。

　　而根據上海銀監局日前公布的數據，隨著信用卡發卡量的上升，上海各持牌信用卡中心的不良貸款率也出現同比上升態勢。截至2008年末，上海各持牌信用卡中心不良貸款率為2.42%，同比增長0.76個百分點，仍處于較高水平。正因為如此，上海銀監局日前已向在滬商業銀行和信用卡中心發出風險提示。

　　另有業內人士告訴記者，目前部分銀行公布的不良率只是對外的數據，實際情況可能要比這個數字高一些。

　　銀行審核不嚴也是重要原因

　　除了受到金融危機的沖擊外，銀行審核不嚴和一些人惡意透支甚至詐騙也是造成信用卡不良率上升的重要原因。

　　據上述負責催收的小李介紹，在透支不還錢的客戶中，有相當一部分客戶是在從事低端制造業、商場銷售、公交司機等收入較低的工作。其中又有一部分是剛剛參加工作的80后甚至是90后，工作和收入更不穩定，但是這些人又比較喜歡刷卡消費，一旦失業或是換工作很有可能就欠錢不還。

　　“有時候只要他們還最低還款，也就一兩百塊錢，拖了好幾個月都還不上。所以我真懷疑當初是怎么讓他們辦卡的。”小李表示。

　　而在一家銀行信用卡從事信用審查的小謝告訴記者，目前我國信用卡行業的發展仍處于初級階段，為了達到盡可能多地爭取客戶資源的目的，前兩年相當一部分銀行尤其是股份制銀行采取了“跑馬圈地”的做法，一方面盡量放低門檻，在審核環節輕易放行，另一方面給出了盡可能高的透支額度。

　　此外，考慮到銀行人手有限，他們甚至將部分辦卡業務外包給了一些信用卡代辦公司。信用卡代辦公司為了自身提成會盡可能協助辦卡人提供申請材料，而銀行的審核不嚴，正好讓一些不法分子鉆了空子。

　　記者從業內了解到，去年某股份制銀行在杭州發生了一個比較大的風險案件。大概經過就是信用卡代辦公司的人偽造資料在銀行辦了400張信用卡，然后惡意全額透支，截至銀行報案時，還有1200萬的資金沒有追回。

　　專家認為，如今的信用卡呆賬增加同業內近年來的信用卡客戶“大眾化”不無關聯。客戶基礎擴大之后，使用信用卡循環信貸更多集中于中低收入人群。當這一風險與經濟周期的調整相疊加之時，信用卡不良率必然出現一定程度的上升。

　　所幸的是，信用卡不良率上升的情況已經引起了部分銀行的警覺。記者調查發現，隨著信用卡“風險”的不斷積聚，各銀行信用卡辦理門檻都明顯提高，而且催討欠款的力度也在加大。

　　“以前透支到期三個月未還款我們才開始電話催收，現在上面要求我們到了兩個月就催。” 上述負責催收的小李表示。

　　風險可控但須充分警惕

　　對于當前信用卡不良率的上升，銀行業相關人士表現得相對樂觀。

　　光大銀行信用卡中心總經理戴兵認為，無論是從信用卡的發展階段上，還是從信用卡各種數據上看，目前中國的信用卡風險遠遠低于國外水平，中國的信用卡是健康的。

　　中國工商銀行牡丹卡中心總裁李衛平則認為，盡管存在著許多缺點和不足，但是目前我國信用卡產業總體上是十分健康的。到目前為止，我國信用卡產業所積累的風險是較小的，也是可控的。

　　但李衛平同時指出，隨著信用卡產業的發展，形形色色的信用卡風險也在不斷出現，欺詐辦卡、套取現金、過度營銷、過度負債等現象也層出不窮，需要對這些問題進行治理與防控。同時，也要高度關注同一客戶的總體負債水平和非信用卡負債水平。

　　據銀監會創新部副主任尹龍透露，目前中國銀行業信用卡的不良率的平均水準是2%-3%，仍處于正常值的水平。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇指出，業內預計明年信用卡不良率或升至3%-4%。而僅僅在兩年之前，我國信用卡不良率僅僅保持在1%左右的水平，那么如果上述預測準確的話，這種不良貸款率增長的速度無疑是驚人的，應對此引起充分的重視。

　　郭田勇指出，當前我國信用卡市場已經基本完成行業發展前期粗放式經營的階段，如果整個市場仍然繼續以前的粗放式發展模式，各家發卡銀行信用卡壞賬率將在未來幾年內很可能出現大幅提高。因此，為了促使我國銀行卡市場健康發展，應充分利用本次經濟調整的時機促使我國信用卡產業健康有序發展。

　　他指出，應加快市場法制建設，提升行業監管水平。目前我國現有的信用卡領域的法律制度尚不完善，現存的法律法規已經不能完全滿足信用卡市場高速發展的需要，因此，加快信用卡業務立法進程已十分必要。

　　一家股份制銀行信用卡中心負責人告訴記者，目前，規范銀行卡業務的主要法規文件是1997年頒布的《銀行卡業務管理辦法》。這個辦法并不是專門針對信用卡的，且這些規范性文件的立法層次較低，屬于部門規章，在對信用卡套現的處置和逃避銀行債務的持卡人均未做出更明細規定，缺乏有力的司法懲處措施。目前在信用卡領域，監管者和經營者都處于無法可依的狀態。

　　再者，郭田勇認為，應努力建立和諧健康的市場文化，提高各市場主體的誠信意識。商業銀行應該合理使用征信系統應對信用卡違約行為，督促并引導信用卡持卡人珍惜并維護自己的個人信用。與此同時，監管部門應該強化對商業銀行、銀行卡組織、收單銀行等市場主體的監管。

　　戴兵也表示，對于中國內地市場，500萬張是一個坎。它標志著信用卡已經從跑馬圈地階段轉向了精耕細作階段。目前，我國大多數銀行的發卡量都已經突破了500萬張，這種規模使銀行對客戶的選擇性更強，有助于讓銀行在客戶選擇這個階段就遠離風險。

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