21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 陳昆才 特約記者 潘溈 實(shí)習(xí)記者 子矜

　　8400萬(wàn)張！

　　這是工行、建行、中行、交行等四家大型上市銀行2008年末信用卡發(fā)卡量的總和；四大行的信用卡累計(jì)發(fā)卡量均跨越1000萬(wàn)張“大關(guān)”，其中，中行2008年信用發(fā)卡量增幅為38.6%，相對(duì)較低，而工行、交行的增幅均在60%以上。

　　發(fā)卡量的激增將中國(guó)內(nèi)地信用卡市場(chǎng)帶入新時(shí)代。此前，光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示，對(duì)于中國(guó)大陸市場(chǎng)，“500萬(wàn)張是一個(gè)坎兒。它標(biāo)志著信用卡已經(jīng)從跑馬圈地階段轉(zhuǎn)向了精耕細(xì)作階段”。

　　然而，“跑馬圈地”累積的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)。近日，上海、廈門(mén)等地銀監(jiān)局均表示，信用卡不良貸款率有所上升。而今年初，銀監(jiān)會(huì)高層也警示商業(yè)銀行，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。

　　實(shí)際上，進(jìn)入“后跑馬圈地”時(shí)代，部分銀行已開(kāi)始調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。從去年四季度的數(shù)據(jù)來(lái)看，信用卡發(fā)卡速度開(kāi)始放慢，而更多的銀行開(kāi)始在發(fā)卡環(huán)節(jié)強(qiáng)調(diào)客戶(hù)選擇意識(shí)。“比起前兩年，現(xiàn)在信用卡的信審嚴(yán)格多了。”3月30日，廣發(fā)銀行一位內(nèi)部人士稱(chēng)，一個(gè)重要表現(xiàn)是大部分銀行已不再發(fā)行大學(xué)生信用卡。

　 　“跑馬圈地”戰(zhàn)績(jī)顯赫

　　對(duì)比工、建、中、交四大行年報(bào)可知，截至2008年末，工行信用卡累計(jì)發(fā)卡量為3095萬(wàn)張，同比增幅為67%；建行為1871萬(wàn)張，增幅48.4%；中行為1578.6萬(wàn)張，增幅38.6%；交行為“突破1000萬(wàn)張”，增幅超過(guò)70%。

　　四大行信用卡業(yè)務(wù)的“井噴”還表現(xiàn)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面。2008年，交行信用卡貸款(或稱(chēng)“透支”)增幅居前，全年該項(xiàng)資產(chǎn)增長(zhǎng)157%，年末余額達(dá)203.84億元；而同期交行個(gè)人貸款及貸款總額增速為18.8%、20.3%。

　　而建行則攬下信用卡貸款規(guī)模之冠，截至2008年末，建行信用卡貸款余額為232.91億元，較上年末增長(zhǎng)128.9%。工行的信用卡貸款余額則達(dá)到了171億元，較上年末的82.4億元增長(zhǎng)了107.5%。

　　在四大上市銀行中，無(wú)論從信用卡貸款規(guī)模還是增速上，中行均墊底。報(bào)告期末，中行信用卡貸款總額為164.95億元，同比增長(zhǎng)54.5%。

　　無(wú)論中行表現(xiàn)如何，上述四大行依然是中國(guó)內(nèi)地信用卡市場(chǎng)的“巨擘”，他們的表現(xiàn)決定了2008年信用卡發(fā)卡和消費(fèi)雙重火爆。

　　同時(shí)也推升了四大行的中間業(yè)務(wù)收入。2008年，通過(guò)銀行卡業(yè)務(wù)，工行、建行、中行、交行分別錄得手續(xù)費(fèi)收入72億元.71.5億元、48.3億元和29.4億元。

　　信用卡風(fēng)險(xiǎn)三要素

　　2008年，中資銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭和收益情況頗為樂(lè)觀(guān)。反觀(guān)大洋彼岸，信用卡壞賬正在逐步暴露。

　　2003-2007年美國(guó)信用卡債務(wù)違約率約為4.4%(逾期30天以上)。

　　2008年10月下旬，美國(guó)媒體援引分析人士的預(yù)測(cè)稱(chēng)，在今后一年半的時(shí)間里，美國(guó)信用卡業(yè)總體來(lái)看可能至少還要損失550億美元；當(dāng)時(shí)，美國(guó)信用卡業(yè)因違約導(dǎo)致的虧損占信用卡未償還債務(wù)總額的比例為5.5%，預(yù)計(jì)這一比例還可能進(jìn)一步超過(guò)2001年互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂后出現(xiàn)的7.9%。

　　令人擔(dān)憂(yōu)的是，中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)上，雖然信用卡貸款不良率沒(méi)有美國(guó)那么高，但信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升已不再是“危言聳聽(tīng)”。

　　2008年中行內(nèi)地市場(chǎng)上信用卡貸款的減值比率為4.18%，雖然這一比率較2007年末下降1.08個(gè)百分點(diǎn)，但2008年，中行內(nèi)地信用卡貸款中的減值部分由上年末的2.79億元擴(kuò)大至報(bào)告期末的4.45億元，凈增1.66億元。其他三家大行未披露相關(guān)數(shù)據(jù)，其中，建行和交行均表示，資產(chǎn)質(zhì)量保持良好。

　　但信用卡不良上升，已是公開(kāi)的秘密。以行業(yè)“領(lǐng)軍人物”招商銀行為例，截至2008年6月末，該行信用卡應(yīng)收賬款的不良貸款率為2.74%，比上年末上升0.82個(gè)百分點(diǎn)。

　　在上海、廈門(mén)等地，監(jiān)管部門(mén)也警示商業(yè)銀行關(guān)注信用卡風(fēng)險(xiǎn)上升問(wèn)題。截至2008年末，上海各持牌信用卡中心不良貸款率為2.42%，同比增長(zhǎng)0.76個(gè)百分點(diǎn)；上海中資銀行信用卡平均不良資產(chǎn)率2.99%，高于同期各項(xiàng)貸款1.51%和個(gè)人按揭貸款0.61%的不良率水平。廈門(mén)銀監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2008年末，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)信用卡不良貸款比例3.94%，比年初增加2.55個(gè)百分點(diǎn)。

　　3月30日，一家大型銀行人士指出信用卡不良貸款率上升的三大原因。其一，由于信用卡業(yè)務(wù)本身處于高速增長(zhǎng)時(shí)期，伴隨卡消費(fèi)額、透支額的大幅增長(zhǎng)，不良貸款余額出現(xiàn)同步增加。其二，受經(jīng)濟(jì)下滑影響，部分行業(yè)出現(xiàn)倒閉、裁員、減薪等現(xiàn)象，造成信用卡逾期賬戶(hù)增多、不良透支額增加的情況出現(xiàn)。其三，根據(jù)國(guó)內(nèi)相關(guān)政策，信用卡不良貸款很難自主核銷(xiāo)，這也是導(dǎo)致不良貸款余額逐年增加的原因之一。

　　今年1月中旬，銀監(jiān)會(huì)高層指出，受財(cái)富縮水、收入下降等因素影響，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升，尤其是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)近期呈現(xiàn)加快上升的趨勢(shì)。部分發(fā)卡量較大的銀行，信用卡不良貸款率在2008年一年間上升近1個(gè)百分點(diǎn)。

　　這位銀監(jiān)會(huì)高層指出，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的快速擴(kuò)散，除了經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的下滑，主要?dú)w因于三個(gè)方面的問(wèn)題。

　　第一，信用卡業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平不相匹配。

　　第二，單純追求數(shù)量的粗放式發(fā)卡和營(yíng)銷(xiāo)方式造成業(yè)務(wù)的低效和潛在風(fēng)險(xiǎn)的累積。許多銀行盲目追求發(fā)卡數(shù)量，對(duì)內(nèi)加強(qiáng)銷(xiāo)售業(yè)績(jī)考核，對(duì)外通過(guò)各種方式進(jìn)行促銷(xiāo)。

　　第三，信用卡犯罪頻發(fā)。一些沿海地區(qū)出現(xiàn)大量假信用卡，信用卡惡意套現(xiàn)和欺詐行為頻繁出現(xiàn)。

　　 客戶(hù)選擇取代發(fā)卡量？

　　“興業(yè)銀行現(xiàn)在也不辦學(xué)生信用卡了。”3月30日，華東某大學(xué)一位大四女生說(shuō)。這位女生在讀大一時(shí)，辦理了一張興業(yè)銀行信用卡，當(dāng)時(shí)給的信用額度為1500元，時(shí)至今日，一直沒(méi)有提高。

　　前述廣發(fā)銀行人士稱(chēng)，目前多家銀行停發(fā)大學(xué)生卡，與強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制不無(wú)關(guān)聯(lián)。

　　業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，只有跨越500萬(wàn)張的門(mén)檻，銀行才能加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的選擇，而在客戶(hù)選擇這個(gè)階段，銀行自然也就遠(yuǎn)離了一些風(fēng)險(xiǎn)。

　　或許正是基于上述考慮，信用卡的發(fā)卡速度正在逐步放慢，央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年第四季度末，信用卡發(fā)卡量為1.42億張，同比增長(zhǎng)57.7%，較上年同期回落24.3個(gè)百分點(diǎn)。

　　截至2008年6月末，招行信用卡累計(jì)發(fā)卡達(dá)2382萬(wàn)張，該行表示，2009年將不再追求發(fā)卡量，更加重視消費(fèi)價(jià)值。

　　除信審環(huán)節(jié)更為嚴(yán)格、信用卡申請(qǐng)通過(guò)率有所下降之外，目前，部分銀行開(kāi)始慎對(duì)客戶(hù)提高信用額度的申請(qǐng)。

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