“今年以來，各銀行的信用卡申請通過率普遍下降，有些銀行甚至低于10%。”廣州一位信用卡中介公司人士對《中國經營報》記者表示，“銀行對于單位收入證明的核實力度加大了，個人想作假越來越難了，今年的信用卡不好辦。”

　　繼企業貸款不良率攀升后，國內信用卡不良率也出現攀升勢頭。隨著金融危機的蔓延，消費萎縮，欠卡債人數不斷上升。而商業銀行也開始修正信用卡經營策略，一改往年激進的跑馬圈地攻略。

　　廣州信用卡調研

　　記者從某國有銀行廣州分行得到的一份調研報告顯示，自去年以來，廣州地區信用卡套現形成壞賬持續增加。所謂套現，就是信用卡持卡人在POS機上刷卡假消費后，直接套取現金，協助他們的是所謂的信用卡套現公司。“去年底以來，我們在廣州查到的套現量同比至少增加了一成，壞賬率很高。這可能是去年底經濟惡化后，很多人缺乏資金周轉，所以借助信用卡套現來周轉。”

　　一位廣州信用卡套現公司的人士對記者表示，信用卡提現額度一般比信用額度低，通過POS機套現可以透支套現，而且手續費還比去銀行提現低�！叭ツ暌詠�，做大額套現的人多了，生意不好做，好多小老板套現信用卡周轉�！�

　　該行一位參與調研的人士指出，調研發現經濟下滑、消費萎縮影響了持卡人刷卡量，進而影響到信用卡收入�！袄�如某類女性信用卡，刷卡量下滑比較厲害，我們預計某些持卡人縮減了一些消費�！�

　　調研還發現，2009年開始信用卡欠費的持卡人結構發生了變化。“以前欠賬的多是一些還款記錄欠佳的人，但現在一些記錄良好的企業白領欠費記錄在不斷上升。這正是我們擔心的，說明經濟環境影響了他們的還款來源�！鄙鲜鰠⑴c調研的人士說。

　　另外一個壞賬重災區是學生卡部分。現在銀行學生信用卡的透支額度一般限定在3000元以下，額度不大，但由于學生流動性大，收入來源不固定，因此拖欠賬款的現象比較多。

　　拖欠卡債的人多了，銀行催收難度也增大。每年末都是信用卡催收的集中季，但去年底催收情況并不如人意。某股份制銀行廣州分行人士對記者表示，從2008 年8月開始逾期還款人數不斷上升，“當時就覺得形勢不妙，加緊了催收”，但后來發現“有不少持卡人在去年底失業了，欠了一屁股卡債，離開廣州跑回老家去了�！弊罱�的一個例子是，追債追到了持卡人的東北老家，最后反復規勸，家人才幫其還清賬款。

　　賴賬的人越來越多，銀行開始未雨綢繆，以往只要超過60天以上未還款人，銀行就開始列入加緊追收行列，并停止信用卡支付功能，但現在30天以上銀行也開始列入關注行列。按照規定，180天以上的逾期款項才會被視為不良還款。

　　不良率攀升

　　數據顯示，由于美國失業率節節攀升，預計到年底信用卡壞賬率或升至9%。評級機構惠譽國際估計，失業率若升至9%，信用卡壞賬額就會增加20%。這已經給中國商業銀行敲響了警鐘。

　　“去年下半年逾期還款的持卡人數開始增加。按這種勢頭發展下去，今年信用卡的不良率可能會上升到2%。”某國有銀行信用卡中心負責人對記者表示。2007年這家國有銀行的信用卡不良率還不到1%。

　　這不是個別的現象。上海銀監局局長閻慶民此前接受記者專訪時稱，目前上海地區銀行卡(包括信用卡、借記卡)不良率為4%左右，如果風險控制不當，今年底有可能上升到5%～6%。此前上海銀監局2008年11月12日發布的風險預警提示，截至2008年年中，上海地區信用卡不良透支率已經超過了3%。

　　數家銀行信用卡中心人士對記者表示，其所在行的信用卡不良率今年預計至少上升1%。行內的普遍判斷是，目前國內的信用卡不良率在1%～2%，如果經濟持續低迷，不良率可能會上升到3%～4%。有些地區分行人士的判斷更為悲觀，某國有銀行東莞分行信用卡不良率目前約為3%，今年預計會上升到5%。

　　對于信用卡不良還款率上升，銀行亦有難言苦衷，因為目前國內信用卡的不良資產還不能核銷，隨著信用卡發卡量的增加，信用卡不良資產只有不斷積累，不良率也會累計上升。

　　“這幾年商業銀行為了跑馬圈地，不顧發卡質量而盲目發卡，發卡門檻非常低，這是中國信用卡不良率攀升的重要原因所在�！睆氖滦庞每�業務多年的資深市場人士董錚表示。

　　策略調整

　　在經歷了4年“大躍進”式發展之后，2008年國內信用卡發卡總量已逼近了1.3億張。但在金融危機下，不少銀行開始調整經營策略，從去年底開始，信用卡業務增速就已有放緩跡象，而今年各行更是嚴格收緊了信用卡審批口。

　　目前國內發卡量超過1000萬張的銀行有工商銀行(601398.SH)、建設銀行(601939.SH)、招商銀行(600036.SH)等。目前除了工行高調宣布2009年計劃新發2000萬張外，建行人士對記者表示，建行會保持一定的發卡量，但主要著力點在創新信用卡功能，提高信用卡收入。而此前招行則明確表示，其信用卡要“從進攻轉向防守，腳步要放慢，要沉潛下來，進行內在轉型”。

　　而發卡量超過500萬張的則有交通銀行(601328.SH)、廣發、民生銀行(600016.SH)、光大等。廣發行信用卡中心有關人士對記者表示，廣發卡已經過了初級的跑馬圈地階段，現在主要的工作在深掘客戶需求，開拓新產品和服務，同時今年的重要任務是要控制風險，控制壞賬。

　　而對于一些風險集中的客戶群，銀行也開始有所控制。一直以來，銀行把客戶分為ABCD類四等，AB類主要包括國企、事業單位、教育、醫療、法律機構、上市公司、世界500強企業。一般而言，這些企業員工都比較容易獲得通過。

　　“今年我們會著重在優質客戶的基礎上再選撥更高端的客戶，例如年收入達到百萬元的人群等，這類人群受金融危機的影響相對較小�！鄙鲜鼋ㄐ腥耸繉τ浾弑硎尽�

　　“目前民生高端信用卡已經超過10萬客戶，截至去年底我們信用卡交易額超過750億元，而這10萬客戶的交易額就占總交易額的一半以上，同時這些高端信用卡不良率只有百分之零點幾，所以說越是高端信用卡市場，其風險越小。”民生銀行信用卡中心總裁楊科說，這就是為什么在招行頂級無限卡之后，近日民生也極力推廣民生無限卡，爭奪中高端市場已經成為銀行的共識。

　　記者了解到，近期有些銀行對于受金融危機影響大的行業，例如外貿出口、低端制造業等企業的員工辦理信用卡時有所限制�！安皇且还髯哟蛩溃�而是這些行業員工收入波動大，確實會影響還款，我們會在額度上有所限制�！蹦彻煞葜沏y行信用卡中心人士表示。另外，與前些年大肆搶占大學生信用卡市場不同，今年各銀行都收縮了學生信用卡的辦理，有些行甚至已經暫停辦理。

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