□本報記者 劉龍海

　　近日，工行取消信用卡全額罰息，只對未清償部分計收透支利息。但目前，尚未有其他銀行跟進。

　　而在上周，一起金融事件，讓人們的目光又投向銀行信用卡收費標準上。據媒體報道，2007年9月，劉女士在信用卡透支時欠下本金1913元，今年2月欠款已達到了20500元。

　　“銀行的罰息及滯納金比高利貸還高。” 劉女士對該信用卡收費標準如此感嘆。

　　現在，大多人都知道，信用卡預借現金要額外交一筆手續費，未按規定還清欠款，要收取利息和滯納金。但你知道信用卡收取的利息是單利還是復利嗎？你還知道信用卡收費的其他“潛規則”嗎？本報記者經過調查發現，信用卡存在著5條“潛規則”，大家不妨看看，平時使用信用卡時多注意，避免繳納不必要的費用。

　　潛規則壹：未按規定還款收復利

　　信用卡刷卡消費過了免息期，及通過ATM透支取款，銀行都會收取利息，利息以每日欠款總額的萬分之五收取。如果沒有償還最低還款額，除了收取利息外，還要按照最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金。

　　很多人知道信用卡罰息很重，明白千萬不要欠款，但對于更細的計算方式，則無法一張口就報出來。“信用卡罰息每日萬分之五，年息就要18.25%。”一家股份制銀行的信用卡部相關負責人說。

　　據介紹，信用卡目前收取的罰息是復利，如果沒有及時償還欠款，新產生的利息和滯納金到下一期將被劃做本金算利息。比如，林先生頭一期欠款1萬元，最低還款額是1000元。如果他沒還，1萬元先按日息萬分之五收利息，1000元按5%收一期滯納金，到了下一期還沒還，前面這些統統算作欠款本金“滾”復利。

　　潛規則貳：分期付款免息不免費

　　今年春節，陳小姐用信用卡支付了12000元，買了一臺電腦。刷卡后，發卡行發來一條短信，提示她可選擇分期付款，她覺得分期付款是免息的，選擇這種付款方式剛好可以緩解一下目前資金緊張的狀況，于是，她選擇了12個月分期付款。可當拿到銀行寄來的賬單后，陳小姐傻眼了，每期1000元的還款額變成了1078元，也就是說，12個月下來，她要多花936元。

　　陳小姐賬單上多出的這些錢，是銀行收取的分期付款手續費。信用卡分期付款消費大部分是“免息不免費”，即免收利息，但持卡人每期必須付手續費，手續費收取的標準一般以分期的期數來確定。據了解，多數銀行的分期付款手續費率，比銀行一年期貸款利率低不了多少。

　　另外，有的銀行承諾信用卡分期付款是既免利息又免手續費的，持卡人要特別留意，所購商品是否與市場上同一商品的價格一致。據業內認識透露，有的銀行已將手續費早加到商品價格上，所以即使持卡人選擇的是既免利息又免手續費的分期付款方式，所買的商品也比市場上的高。

　　業內人士指出，消費者在分期付款消費時，一定要警惕免息背后的“隱性成本”，避免花了“冤枉錢”。

　　潛規則叁：“超支”要收“超限費”

　　女孩小王有一張信用額度1.5萬元信用卡，喜歡上街購物的她隨身帶著它，只要是信用卡用得上的，她就先刷。平常，她很少留意自己的卡里余額，總是等銀行寄來賬單后，再還上欠款。

　　今年春節，不管是上街買東西，還是在外吃飯，小王更是頻繁使用信用卡。2月中旬，寄來的賬單告訴她，這一期她已經刷了2.3萬元，超了8000元。小王注意到，賬單里還顯示有一筆600多元的超限費，在償還欠款時，她除了還上消費全額外，還要付這筆超限費。

　　部分銀行允許持卡人在使用完透支額度后，超過限額刷卡消費，但銀行會收取超限費。各家銀行的超限費收取方式并不一樣，一家股份制銀行的信用卡超限費最低10元人民幣或1美元、最高200元人民幣或20美元，興業銀行人民幣信用卡的超限費為消費超限金額的5%。

　　持卡人要隨時關注自己信用卡的消費情況，如果發現自己余額不足，又急需消費時，可要求銀行臨時提高信用額度，避免超限刷卡。刷卡后，記得及時還清欠款。

　　潛規則肆：存多了還要收“領回費”

　　今年1月份，牛先生到上海出差，不想攜帶太多現金，他就把1萬元現金存進了一張信用卡，到了上海再取出來。在2月份的信用卡賬單中，他意外地發現賬單上多了50元的手續費。他趕緊撥打該發卡行的客服，得知從信用卡提取現金，即使是自己存的錢，也要收取手續費，每筆手續費達千分之五。

　　“取的是自己的錢，怎么也要付手續費呢？”牛先生十分納悶。

　　其實，這樣收費的不單單是牛先生遇到的這家銀行。記者從福州幾家銀行了解到，除了個別銀行外，無論信用卡里是否有存款，取現金都要支付手續費，每筆手續費達千分之五。其中有一家商業銀行甚至規定，即使卡里有存款，信用卡取現金手續費每筆1%，最低10元。

　　另據了解，有的銀行還規定要收取“溢繳款領回手續費”，這個溢繳款是指，持卡人還款時多繳的資金或存放在信用卡賬戶內的資金。溢繳款領回手續費是指，取出溢繳款需支付的一定金額的費用。一家股份制銀行規定，溢繳款取現或轉賬的手續費為金額的千分之五，最低5元/筆。

　　潛規則伍：要銷卡得先消費

　　上周四，周先生在清查自己的信用卡時，發現竟然自己辦了7張不同銀行的信用卡。他平時主要用兩張卡，其他卡留著也沒用，就致電銀行客服，準備把一些卡給銷了。

　　于是，他先撥打了其中一家銀行的客服，沒想到，該銀行的客服人員說，辦卡成功后，要銷卡必須先開卡消費。隨后，他又打了另一家銀行的客服，這家銀行客服工作人員也是這么說，并稱，信用卡辦成后都是要收年費的，根據規定，一年之內要刷5次，才能免收年費，只要他刷5次，就可以免收年費，也可以銷卡了。

　　一股份制銀行工作人員說，他所在的銀行員工有信用卡辦卡量，有的員工為了完成工作量，就讓朋友先辦卡，過后再注銷，銀行為了避免這種現象的發生，就設置了一些銷卡的門檻。

　　另一名業內人士說，銀行發行一張信用卡的成本不小，為了不讓已辦卡客戶流失，對于想銷卡的客戶采取各種“挽留”措施，但規定消費后才能銷卡的銀行相對較少，部分銀行通過減免年費的方式來留住想銷卡的客戶。

　　另據了解，某銀行設置了“注銷卡賬戶管理費”，即如果卡片注銷后還有余款，從注銷生效后的第七個月開始，每月收取5元人民幣或0.6美元的管理費，直至余款被扣清。

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