□李學人

　　中國工商銀行22日凌晨開始進行牡丹信用卡系統(tǒng)升級，新修訂的《牡丹信用卡章程》正式實施，牡丹信用卡全額罰息規(guī)定也隨之取消，這是國內(nèi)銀行首次打破信用卡部分逾期全額罰息的通行慣例。(2月22日新華網(wǎng))

　　公眾對取消信用卡全額罰息的呼聲已有多年，此次工行率先取消牡丹信用卡全額罰息規(guī)定，無疑帶了個好頭。其他銀行暫未跟進，可能尚存“信用風險”的疑慮。

　　不可否認，在取消信用卡全額罰息規(guī)定之后，會對信用保障帶來一定的影響。有人認為，由于罰息數(shù)額的減少，這樣銀行對持卡用戶的罰息約束將會削弱，信用卡惡意透支、套現(xiàn)和壞賬等風險將會隨之增大。

　　這樣的擔心似有道理，但仔細推敲并不盡然。因為銀行的信用建設(shè)是綜合性的，不能過分依賴罰息。用戶信用度與罰息數(shù)額并非正比關(guān)系，相反，全額罰息的霸王條款(比如少還幾毛錢卻要罰息幾百元)，反而會滋生用戶的對立情緒，導(dǎo)致有些用戶出現(xiàn)失信行為；而取消全額罰息之后，用戶只需交余額部分的罰息，大多數(shù)持卡用戶是不會因此而影響個人信用的。

　　由于我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，目前各個銀行的信用卡用戶還非常有限，其中不少用戶的失信行為并非出于有意或惡意，而是缺乏必要的信息服務(wù)。2004年，工商銀行國際信用卡北京用戶袁先生，因在到期還款日之前少還了0.24元，結(jié)果罰息800元，就是因為袁先生記錯了還款時間。

　　之前，曾有不少信用卡用戶反映，銀行方面到期之前不給提醒，而一過還款期馬上就打電話告知，然后毫不客氣地全額罰息，讓人感覺銀行是在故意設(shè)陷阱讓用戶跳。可見，銀行方面首先考慮的是自身利益，而把用戶利益拋在一邊。

　　所以，銀行方面要想降低信用風險，就必須提高用戶的信用水平，而提高用戶的信用水平，銀行最需要做的，不僅要在信用卡的發(fā)卡和審核環(huán)節(jié)上嚴格把關(guān)，更重要的是，要加強服務(wù)意識，為用戶提供人性化的服務(wù)，對用戶進行必要的溫馨提示，讓用戶充分享有知情權(quán)。

　　信用建設(shè)需要銀行與用戶共同努力，銀行幫助了用戶，實則幫助了自己。期待其他銀行盡快打消“信用風險”的疑慮，加入到取消全額罰息的隊伍中來。