要想讓信用卡成為我們的理財好幫手，除了要根據自身情況，合理控制信用卡的數量外，還需要巧用信用卡的授信額度。

　　文 本刊記者/邢 力

　　加菲貓說：“Money is not everything.There’s Mastercard&Visa.(現金不代表一切，還需要有信用卡)。”可別以為這只是一句惡搞式的玩笑話，因為在如今的現實生活中，信用卡已經以其獨特的透支消費和透支取現的功能，成為了我們必不可少的“第二個錢包”。

　　然而在實際運用信用卡的過程中，許多人卻往往會走到兩個錯誤的極端：要不就是無度透支淪為“卡奴”，要不就是聽過太多“卡奴故事”而從此將信用卡打入冷宮。其實信用卡本身是個好東西，關鍵要看我們怎么使用。

　　合理控制透支上限

　　在國外，理財師一般會建議消費者的信用卡總授信額度(注意，不是單張信用卡授信額度)為其6~12個月的收入。這樣的額度通常能夠在現金流規劃與風險控制這兩者間保持較好的平衡。

　　在國內，信用卡興起時間較短，人們對信用卡的認識還存在較多誤區，且目前國內信用卡消費的主力軍是年輕人，有些是剛剛踏入職場沒多久的社會新鮮人，有些還是沒有固定收入的學生族，他們的透支還款能力并不強，過度用卡存在較大的風險。因此，對于這一類的人群，最好的辦法就是控制信用卡的總授信額度，讓他們有一個養成良好用卡習慣的過程。因此我們建議這些年輕人的信用卡透支總額度控制在約3個月的收入，對沒有固定收入的大學生來說，2000元的初始信用額度也已綽綽有余。

　　當然，對于理性消費者來說，信用額度則可以略有提高，但也以6～12個月的收入為宜，不宜更高。因為一般來說，月收入的6倍足以應付日常的消費支出以及臨時的大件商品消費支出。

　　與之相對應的是，工作變動頻繁或者是自己當老板的創業者，由于每月收入容易忽高忽低，缺乏穩定性，因此應該將信用卡授信額度控制在較低的范圍內，比如上年收入的20%~40%。

　　梯度分配授信額度

　　對于理性消費者來說，可以運用2~3張信用卡進行組合使用的模式。在信用卡授信額度的分配上，同樣需要幾張信用卡進行分工合作。比如說王先生工作穩定，月收入6000元，消費理性，擁有兩張信用卡，一張銀聯卡，一張雙幣種卡，信用卡總授信額度可控制在12個月收入，即72000元。那么他就可以將銀聯卡的授信額度設定為24000元(4個月收入)，用于日常消費，另一張雙幣種卡的授信額度設定為48000元(8個月收入)，平時不需要使用，只有在出國旅游或者購買大件商品(家具、大型家電等)時使用。

　　當然，如果兩張信用卡的信用額度都不夠高，或者說想享受其他信用卡特約商戶所帶來的優惠，那也可以采用3張或以上信用卡搭配使用的辦法，只不過日常消費最好使用一張信用額度相對較低的卡，這樣不僅可以讓刷卡積分得以集中在一張卡上，讓積分換禮品獲得更高的“效率”，同時也可以盡量避免沖動消費帶來的不良后果。